01意外发生救急用
意外风险无处不在，无论是天灾还是人祸，不幸发生时，谁来帮助我们减少损失，替我们延续对家人的责任。保险的功能就在于此，用少部分的钱，在意外发生时，换得数倍于保费的赔偿金。
02医疗费用有着落
中国目前每年平均约有150万人新患癌症，每年约有80万人死于癌症，有2.7亿人被诊断患有慢性疾病，疾病给个人和家庭造成的损失是巨大的。每年用少许的费用投保重疾险和医疗健康险，可以让我们身患疾病大笔医疗费用有着落。
03储蓄教育金作准备
望子成龙、望女成凤。养育一个孩子，从出生到读书，到完成大学学业，教育费用需要数十万、甚至数百万。毫无疑问，为人父母的压力是巨大的。因此，及早储蓄规划子女的教育金，是年轻父母的当务之急。人寿保险中的储蓄型与投资型险种，都是很好的选择。
04银发生活早规划
中国早于2000年就开始进入老年社会，超过65岁的人口为8913万人，到2030年，预计有1.5亿退休人口，到2050年，老年人口将占到总人口的25%。过去养儿防老的观念，在现代社会已不可行，因为孩子有自己的家庭与压力。那么，老年生活的尊严靠什么？保险的多元化功能—储蓄、投资、保护财产，协助您建立安定的晚年生活，让您坐拥生命的尊严和价值。
05储蓄投资两相宜
谁都相信储蓄是必要的，谁都知道，靠零碎存钱，要把钱存到一定程度是困难的，且很少有人会做到专款专用——经常不能实现当初储蓄的目的。保险之所以有助于储蓄是因为交纳保险费时所带动的半强制的类似储蓄行为，帮助人们增强坚强的意志力来完成自己的保障。另外，险种强烈的特指功用，可以帮助人们做到专款专用，让每一个当初储蓄的设想都得到落实。
06临终前妥善安排
随着险种设计上的进步，生命尊严提前给付条款已然出台。寿险，即使是纯死亡之险，都不再是死后才能拿钱了。当我们要告别这个世界，我们可以提前支取我们的保险金，活得有尊严，以便“离开”时也能潇洒从容。
07建立安定人生
要是没有保险，人们的生活水准大概要降一半。因为，他要考虑生病时的费用、子女教育费、养老费以及一些意外事故产生的费用。但有了保险，我们可以用少部分的钱，在疾病、意外发生时获得有效的补贴。每一个人都渴望安定的人生，为了这份安定，我们应该及早付出。
其实，保险还是五把金钥匙。
一把用于家庭保障
一把用于教育基金
一把用于养老准备
一把用于应急现金
一把用于强制储蓄
1家庭保障：
一个人无论多有本事，有两件事是不能控制的：一是疾病，另外一个是意外。如果您拥有家庭保障这个计划，就会保障您的家人在出现意外情况之时生活也不会受影响！因此，很有必要为家庭构筑一个保护伞，在事业发展过程中并对现有的资产做个保全，将风险转移给保险公司以确保来之不易的幸福生活。
2教育基金:
一个完善的教育基金计划应该保障小孩子在接受高等教育时，一定要有一笔钱帮助他完成学业。如果将来有事发生在我们的身上的时候，而这笔教育基金还没准备好的时候，就会使小孩子未来的前途受到一定的影响，这将是我们终生的遗憾。因此，应该提前做好小孩的教育保障规划，通过保险等方式来给孩子一个独立的帐户，以确保孩子有一个美好的未来。
3养老准备：
我们辛辛苦苦工作了那么多年，都希望退休之后可以安享晚年。退休之后收入主要来自三方面：自己的退休金和储蓄；儿女给的钱；社会养老保险。但是社会养老保险是不够维持一个人的生活水准的。现在生活指数这么高，儿女能照顾自己的家庭已经很不容易了，更何况还要养我们？用商业保险来做好养老计划吧，如此方能安享晚年！
4应急现金：
人生到什么时候结束我们不知道，但是人生会有起有落。顺境的时候可能有好的收入、好的投资机会，但如果平常没有积蓄的话，可能机会就会错失。在逆境的时候，可能大病失业等，也需要一笔钱去应付困难，否则处境会更加狼狈。我相信需要用钱的时候，能够自己拿出来的总比去跟别人商量要好。一个好的保障计划，基本上可以提供一笔应急金，让您可以把握好机会或者应对困境。
5强制储蓄
一般人储蓄的习惯都差不多，一开始很有决心，但存到一阵时间，就会因为想买车买房等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分，又要重新开始存钱，始终没办法达到目标。保险是确定一个目标后，用一个完善的计划和充分的时间去完成，中途如果发生意外的话，也可以保证这个计划一步一步地完成。甚至身故，这笔钱也会作为一个赔偿金，马上送到一个指定的受益人手上。换句话说，这个计划是可以百分之一百成功的。
据美国人口统计局资料，美国现在每天有一万名婴儿潮时代出生的人开始退休生活，到2025年65岁以上的老年人数将突破6600万，到2030年65岁以上的老年人将达到7100万。根据统计，高达75% 六十五岁以上的人士在未来的岁月里需要长期护理的服务，而平均的需求长达约4年。
而身边有人需要长期护理的人都知道，长期护理统常要 5 – 8年的时间，包括中风，癌症及老人痴呆症等等都会需要长期护理，而平均每月的长期护理费用在$7,000- $ 10,000美元，如果需要5 – 8年将花费50万美元到100万美元。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。长期护理费用会很快耗光家里的储蓄，拖累到配偶、孩子和其它家人。
假设您只存了几十万美金的退休金，准备养老用，但因为长期护理的费用，很可能不到十年就把您的退休金全部花光，可能还不够用。有些人说，不是可以有联邦医疗保险 (Medicare) 来支付长期护理费用吗？答案是否定的。联邦医疗保险（Medicare）只管100天内，如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费 。
除非你没有任何资产，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid），可为某些老人提供长期护理福利，但条件非常苛刻，一般中产阶级家庭都被排除在外，所以您还需要《生前福利万全保》来预防因长期护理而造成的财务损失。跟大家分享我近期为一位客户做退休理财计划的例子：
举例：一个60岁女士，不吸烟，身体健康，她的401K内的资金约有65万美元，她希望我能帮助她实现财富增值最大化，并且保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，要终生收入，活到老用到老，我便向她推荐 「退休年金计划」和「生前福利寿险计划」。
您的401k账户可以转到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401k or 403b转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的资金至年金来，您不需要把所有的401k里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。
我为她做如下规划：她把前公司401K内的65万美元中的30万美元转到固定指数年金来，Income账户立马获得开户红利 20%，第一年Income 账户为 $360,000 ($300,000 x 1.2)，保本，指数涨跟着涨，指数跌它不跌，没有管理费、没有服务费，收入递增，活得越久领得越多。71岁开始拿钱，80岁时共领取的年金约有 $492,317美元，90岁时共领取的年金约有 $1,321,206美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。)
按IRS规定，她59岁半以后就可以开始从401K中拿钱（withdraw) 而无需交10%的罚款。她可以从剩余的35万美元，每年拿出3万美元 (她领取3万美元算收入需要申报个人所得税)，我建议她从401K取出的钱来投保一份国家人寿50万美元的 《生前福利万全保的指数万能寿险 / Indexed Universal Life，简称 IUL》，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、 重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的 《7合1保险》。万一有重大疾病、重大伤残、长期护理/慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
我帮她选择 Death Benefit Option A – Level，保单现金值以S&P 500 Index 指数平均每年增长6%-7%复利增值计算，她决定要10 年付清，每个月付保费 $1,481.54美元，一年保费为$17,778.48美元 ($1,481.54 x 12 months)。保险从开始生效到120岁，任何时候她过世了，保险公司都要赔50万美元，没有所得税。
※我们来算笔账，如果受保人65岁时若：
*罹患绝症，保险公司一次性生前理赔可达约 $417,200美元 (若被医生诊断在世上只有两年的存活期)。
*得了慢性疾病 (吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁等任何其中两项不能自理，这样情况持续超过90天)，保险公司每月支付受保人预计约 $6,919元，理赔持续高达50个月。
*罹患重大疾病 (第四类: 生命危险)，保险公司一次性生前理赔可达约$391,226美元。
*如果没有用到重大疾病或慢性疾病的理赔，将来受保人往生后，保险公司会一笔理赔金$500,000给受益人。
生前理赔最大的好处是：最大程度发挥保费的作用，因为单独的长期看护险 (Long Term Care Insurance) 或是重大疾病险(Critical Illness Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利 / Living Benefits” 综合保险提供的保障更充分。
