据美国人口统计局资料，美国现在每天有一万名婴儿潮时代出生的人开始退休生活，到2025年65岁以上的老年人数将突破6600万，到2030年65岁以上的老年人将达到7100万。根据统计，高达75% 六十五岁以上的人士在未来的岁月里需要长期护理的服务，而平均的需求长达约4年。
而身边有人需要长期护理的人都知道，长期护理统常要 5 – 8年的时间，包括中风，癌症及老人痴呆症等等都会需要长期护理，而平均每月的长期护理费用在$7,000- $ 10,000美元，如果需要5 – 8年将花费50万美元到100万美元。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。长期护理费用会很快耗光家里的储蓄，拖累到配偶、孩子和其它家人。
假设您只存了几十万美金的退休金，准备养老用，但因为长期护理的费用，很可能不到十年就把您的退休金全部花光，可能还不够用。有些人说，不是可以有联邦医疗保险 (Medicare) 来支付长期护理费用吗？答案是否定的。联邦医疗保险（Medicare）只管100天内，如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费 。
除非你没有任何资产，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid），可为某些老人提供长期护理福利，但条件非常苛刻，一般中产阶级家庭都被排除在外，所以您还需要《生前福利万全保》来预防因长期护理而造成的财务损失。跟大家分享我近期为一位客户做退休理财计划的例子：
举例：一个60岁女士，不吸烟，身体健康，她的401K内的资金约有65万美元，她希望我能帮助她实现财富增值最大化，并且保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，要终生收入，活到老用到老，我便向她推荐 「退休年金计划」和「生前福利寿险计划」。
您的401k账户可以转到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401k or 403b转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的资金至年金来，您不需要把所有的401k里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。
我为她做如下规划：她把前公司401K内的65万美元中的30万美元转到固定指数年金来，Income账户立马获得开户红利 20%，第一年Income 账户为 $360,000 ($300,000 x 1.2)，保本，指数涨跟着涨，指数跌它不跌，没有管理费、没有服务费，收入递增，活得越久领得越多。71岁开始拿钱，80岁时共领取的年金约有 $492,317美元，90岁时共领取的年金约有 $1,321,206美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。)
按IRS规定，她59岁半以后就可以开始从401K中拿钱（withdraw) 而无需交10%的罚款。她可以从剩余的35万美元，每年拿出3万美元 (她领取3万美元算收入需要申报个人所得税)，我建议她从401K取出的钱来投保一份国家人寿50万美元的 《生前福利万全保的指数万能寿险 / Indexed Universal Life，简称 IUL》，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、 重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的 《7合1保险》。万一有重大疾病、重大伤残、长期护理/慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
我帮她选择 Death Benefit Option A – Level，保单现金值以S&P 500 Index 指数平均每年增长6%-7%复利增值计算，她决定要10 年付清，每个月付保费 $1,481.54美元，一年保费为$17,778.48美元 ($1,481.54 x 12 months)。保险从开始生效到120岁，任何时候她过世了，保险公司都要赔50万美元，没有所得税。
※我们来算笔账，如果受保人65岁时若：
*罹患绝症，保险公司一次性生前理赔可达约 $417,200美元 (若被医生诊断在世上只有两年的存活期)。
*得了慢性疾病 (吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁等任何其中两项不能自理，这样情况持续超过90天)，保险公司每月支付受保人预计约 $6,919元，理赔持续高达50个月。
*罹患重大疾病 (第四类: 生命危险)，保险公司一次性生前理赔可达约$391,226美元。
*如果没有用到重大疾病或慢性疾病的理赔，将来受保人往生后，保险公司会一笔理赔金$500,000给受益人。
生前理赔最大的好处是：最大程度发挥保费的作用，因为单独的长期看护险 (Long Term Care Insurance) 或是重大疾病险(Critical Illness Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利 / Living Benefits” 综合保险提供的保障更充分。
给孩子买保险还有以下十大理由：
一：保费便宜：年龄越小，所交保费就越便宜，所买的寿险就越划算。
二：承保机会大：谁都知道，小孩子的身体都是比较棒，因此，为孩子买寿险不容易因身体健康状况不佳而被拒保或加费承保；
三：建立良好的风险规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。
四：节税规划：寿险有合理节税的功能。
五：减轻子女将来的负担：当子女成年时，寿险的缴费期已满，子女也不需要再缴纳保险费，即有了终身保障。
六：及早建立孩子的教育基金、创业基金。
七：保险金给付完全免税。税法规定：人寿保险的保险金给付免征所得税。
八：转移财产给子女：帮子女买寿险的方式，将资产转移到子女名下。
九：训练子女责任感：养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费以培养责任感。
十：风险转移，保障家庭的生活安定：如果能在子女出生不久，为其投保一份终身寿险，等到孩子成长时，这张保单就是最佳的礼物。
1.为孩子铺筑健康之路
婴幼儿的成长是一个过漫长的过程。对于婴幼儿——少儿来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。
第一类：孩子的健康。调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物。
第二类：防止意外伤害。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护;孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买这类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。
2.为孩子铺筑教育之路
现代孩子的教育要求越来越高，很多父母都规划将来子女要接受留学教育，而这需要不少费用。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。
3.打破“富不过三代”魔咒，给孩子一个确定的未来
人们特别是富人，通过一辈子的打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，保险所具备的资产传承功能却能很好地解决对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上并无前车之鉴这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。
除了最基本的健康保障外，人寿保险可以根据投保人的意愿进行财产分配。这也意味着，富人可以通过保险，安排子女在某一个时间段合理继承相应的财产。
