人寿保险的隐藏功能 - 生前福利 (Living Benefit)
我们周遭有2千5百万幸存者从重大疾病，与慢性病中复原。身体可以恢复，但是大病过后，财务也垮了。超过180万的美国人被诊断出癌症，而其中有64%的需要长期照护5年以上。而长期照护帐单每年平均需要15万美元。没有买重大疾病保险，对很多承受病痛中的家庭来说，在经济与身心上都扛着极重的负担。苦不堪言。
很多人想利用人寿保险做一些生活中的规划，在人寿保险里面有一项叫做生前福利，生前福利有隐藏功能，相当值得我们一并放在人生规划当中。现在的人寿保险已经非常先进了，传统人寿保险的概念是，人寿保险是要等被保人离世以后，那么受益人来享受这个保额。
那么现在的人寿保险是，设计为如果被保人在生前发生了比如说绝症、重疾，以及慢性疾病也就是我们所说的长期护理，那么他可以提前来使用这个人寿保险理赔额来作为这些疾病的费用，那么这种就叫做人寿保险里面的生前福利。
长期护理
一般在美国长期护理这样定义，就是说如果我们六项的基本的生活功能（进食、穿衣、如厕、洗澡、失禁、行动），如果有两项我们不能满足的情况下，那么就可以申请这个长期护理的一个需求或者服务。
生前福利
在2007年哈佛研究指出，3%家庭因为家人过世而拖垮财务。超过67%的家庭因为有家人生重病而导致家庭财务崩塌。当中有78%的家庭都有健康保险却还是负担不起庞大的医疗开销，导致家中经济全垮。生前福利指的是在保险里面，可将原本设计在人离世后的一些赔偿金先拿出来作为生前的一个补偿。是用人寿保险的理赔额，在生前的时候，可以用这个理赔额提前给付，来支付这些疾病的费用。对很多家庭来说，这样就不会让孩子有负担，让家人有负担。
那既然我们已经用了生前福利支付相关费用，对我们最终的，达到的这个保险金有任何影响啊？
举个例子，比如说我是100万美金保额的这样的人寿保险，但是当我如果发生了需要长期护理(要支付医疗费用)，假设我使用其中里面的40万来支付这些费用，那么如果我病好了，保单中的钱会继续累积，又或者人走了，那么剩下的60万还会作为一个免税的理赔额来给这个人寿保险的受益人。
生前福利的规划方式
1、五合一
也就是文章一开始提到人寿保险，保单里有一个理赔额、可以提前支付重疾或者是慢性疾病及长期护理费用、有不错的回报、而且里面会有一个现金值累计的增长、还有免税收入的特征，这五个方面合在一起称为五合一。
2、三合一
用人寿保险规划中年年纪族群。它的特点是易变现，第二是当我们没有用到长期护理需求的话，它里面也是一个人寿保险的理赔额，会赔给受益人作为免税的受益额。
3、理赔额
当需要用到了长期护理的时候，那么我们可以用里面的这个人寿保险理赔额，而且会拉一个倍数，让你作为长期护理的费用来使用。
此外，可以用年金去做个长期护理的保护。现在有很多的年金，它不仅会提供给我们一个终身收入(Lifetime Income)，但是当需要长期护理时，保单中Lifetime Income这一部分可加倍，来作为退休以及我们长期护理的照护的费用。
复利的魔力，揭秘美险高收益的秘密
在经济状况允许时，投资的时间价值会给资本带来增值，而这种价值的增长又无须付出任何辛苦和努力。很多人都明白这个道理，但实际运用中却发现存在很大的差异。那么，如何最大限度的降低这些差异？下面，我们就会花几分钟时间，为你解析复利的魔力，探析美险高收益的秘密。
复利的魔力
什么是复利
复利是投资中非常重要的一个概念，同时也是人生的重要算法。所谓复利，通俗的讲就是通过利滚利的方式，逐步放大收益，在未来某一天体现出惊人的爆发力。计算公式：本金*（1+利率）^年限。
从计算公式我们可以看到，影响复利结果的因素主要有两个，利率和时间，即：利率越高，时间越长，积累的财富就越多。比如：A女士投资了1万美元，年回报率为10%，那么10年后可以获得2.59万美元；20年后可以获得6.72万美元；30年后可以获得17.45万美元，当50年后，便能获得117.39万美元，财富增长117倍，这就是复利的威力。
“72法则”——一个与复利息息相关的法则
在金融界，谈起复利，大家都会提到“Rule 72”（72法则）。这是一个与复利息息相关的金融法则，也是家庭理财中不可不知的数字。
所谓“72法则”，就是一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。计算公式：本金增长一倍所需时间(年)=72÷年报酬率(%)。比如：B先生拿30万美元投资了一只开放基金，年回报率10%，每年复利计息，那么需要多少年B先生的本金可以增长一倍，即60万美元呢。答案大概需要约7年，这就是复利的魔力。掌握了其中的奥妙，就能够快速评估出财富累积的时间和收益关系，帮助投资者选择更合适的理财工具。
保险是复利投资理论最直接的体现
文章前面我们讲过，影响复利结果的因素主要有两个，利率和时间；利率越高，时间越长，积累的财富就越多。投资理财除了要建立长期的观念外，还需要将资金运用于一个具有复利功能的渠道，而保险恰恰是复利投资理论最直接的体现。
俗话说：“没有时间，谈何复利？”，很多人认为复利的核心在于回报率，但其实复利真正的核心在于时间，即使年回报率5%，20年后，也是一个惊人的数字。而在这方面，以复利计息的保险产品拥有天然的优势。通常，一张保单需要持有几十年，甚至更长的时间，所以拥有巨大的时间杠杆效应。
我们都知道，巴菲特曾经是世界首富，即便现在依然也是全球富豪榜前十的人物；但是，很少有人知道，巴菲特99%的财富都是60岁之后获得的。
巴菲特的财富增长示意图
目前，市场上复利计息的保险产品有很多，主要的产品有：年金、储蓄分红险、终身人寿（Whole Life）和指数型万能寿险（IUL），而IUL产品不仅保费便宜、性价比高、产品灵活、功能多样，还具有较高的投资回报潜力和金融杠杆效应，利用逐年复利累积增长的现金价值，资产实现增值的速度相对更快。
IUL收益与全球主流指数挂钩，如：美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50等，但又不会参与到股指的投资中去，保单的收益回报率设有上限，通常称为“封顶值”，一般为10%-12%（根据公司而定），保底收益一般为0%-2%。我们可以看到，不管市场如何波动，IUL的收益都可以做到保底锁利。
数据显示，在过去的25年，IUL历史平均收益率基本保持在7%左右；通过历史数据，我们不难看出，IUL年平均收益率还算是比较稳定的。
在复利的加持下，当收益率相对稳定时，一张以复利计息的保单会发生什么？下面，我们一起来看看张先生的案例：
张先生40岁时，购买了一份IUL保单，年缴保费20万美元，缴费5年，总缴保费100万美元，初始保额693万美元，演示利率7.05%。
70岁时，身故保额约为693万美元，近7倍杠杆；
80岁时，身故保额约为976万美元，近10倍杠杆；
90岁时，身故保额约为2044万美元，近20倍杠杆；
看完张先生的这张保单，你会不会想起文章前面展示的巴菲特财富增长示意图呢？
通过案例，我们可以看到，张先生通过配置一张保单，在50年内，使自己的财富增长了大概20倍左右，这就是复利的魔力。当收益率稳定时，投资时间越长，资产增值的速度就越快。正如滚雪球，雪球粘上的雪越来越多，变得越来越大，而越来越大的雪球又能够粘上越来越多的雪，如此不断重复，雪球会大到不可想象。
