复利的魔力，揭秘美险高收益的秘密
在经济状况允许时，投资的时间价值会给资本带来增值，而这种价值的增长又无须付出任何辛苦和努力。很多人都明白这个道理，但实际运用中却发现存在很大的差异。那么，如何最大限度的降低这些差异？下面，我们就会花几分钟时间，为你解析复利的魔力，探析美险高收益的秘密。
复利的魔力
什么是复利
复利是投资中非常重要的一个概念，同时也是人生的重要算法。所谓复利，通俗的讲就是通过利滚利的方式，逐步放大收益，在未来某一天体现出惊人的爆发力。计算公式：本金*（1+利率）^年限。
从计算公式我们可以看到，影响复利结果的因素主要有两个，利率和时间，即：利率越高，时间越长，积累的财富就越多。比如：A女士投资了1万美元，年回报率为10%，那么10年后可以获得2.59万美元；20年后可以获得6.72万美元；30年后可以获得17.45万美元，当50年后，便能获得117.39万美元，财富增长117倍，这就是复利的威力。
“72法则”——一个与复利息息相关的法则
在金融界，谈起复利，大家都会提到“Rule 72”（72法则）。这是一个与复利息息相关的金融法则，也是家庭理财中不可不知的数字。
所谓“72法则”，就是一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。计算公式：本金增长一倍所需时间(年)=72÷年报酬率(%)。比如：B先生拿30万美元投资了一只开放基金，年回报率10%，每年复利计息，那么需要多少年B先生的本金可以增长一倍，即60万美元呢。答案大概需要约7年，这就是复利的魔力。掌握了其中的奥妙，就能够快速评估出财富累积的时间和收益关系，帮助投资者选择更合适的理财工具。
保险是复利投资理论最直接的体现
文章前面我们讲过，影响复利结果的因素主要有两个，利率和时间；利率越高，时间越长，积累的财富就越多。投资理财除了要建立长期的观念外，还需要将资金运用于一个具有复利功能的渠道，而保险恰恰是复利投资理论最直接的体现。
俗话说：“没有时间，谈何复利？”，很多人认为复利的核心在于回报率，但其实复利真正的核心在于时间，即使年回报率5%，20年后，也是一个惊人的数字。而在这方面，以复利计息的保险产品拥有天然的优势。通常，一张保单需要持有几十年，甚至更长的时间，所以拥有巨大的时间杠杆效应。
我们都知道，巴菲特曾经是世界首富，即便现在依然也是全球富豪榜前十的人物；但是，很少有人知道，巴菲特99%的财富都是60岁之后获得的。
巴菲特的财富增长示意图
目前，市场上复利计息的保险产品有很多，主要的产品有：年金、储蓄分红险、终身人寿（Whole Life）和指数型万能寿险（IUL），而IUL产品不仅保费便宜、性价比高、产品灵活、功能多样，还具有较高的投资回报潜力和金融杠杆效应，利用逐年复利累积增长的现金价值，资产实现增值的速度相对更快。
IUL收益与全球主流指数挂钩，如：美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50等，但又不会参与到股指的投资中去，保单的收益回报率设有上限，通常称为“封顶值”，一般为10%-12%（根据公司而定），保底收益一般为0%-2%。我们可以看到，不管市场如何波动，IUL的收益都可以做到保底锁利。
数据显示，在过去的25年，IUL历史平均收益率基本保持在7%左右；通过历史数据，我们不难看出，IUL年平均收益率还算是比较稳定的。
在复利的加持下，当收益率相对稳定时，一张以复利计息的保单会发生什么？下面，我们一起来看看张先生的案例：
张先生40岁时，购买了一份IUL保单，年缴保费20万美元，缴费5年，总缴保费100万美元，初始保额693万美元，演示利率7.05%。
70岁时，身故保额约为693万美元，近7倍杠杆；
80岁时，身故保额约为976万美元，近10倍杠杆；
90岁时，身故保额约为2044万美元，近20倍杠杆；
看完张先生的这张保单，你会不会想起文章前面展示的巴菲特财富增长示意图呢？
通过案例，我们可以看到，张先生通过配置一张保单，在50年内，使自己的财富增长了大概20倍左右，这就是复利的魔力。当收益率稳定时，投资时间越长，资产增值的速度就越快。正如滚雪球，雪球粘上的雪越来越多，变得越来越大，而越来越大的雪球又能够粘上越来越多的雪，如此不断重复，雪球会大到不可想象。
最近小编发现过去买了房子的客人纷纷在做refinance（重新贷款），跟房屋贷款利率下降至超低有直接关系。
在做refinance的时候，有的客人选择做refinance with cash out (重新贷款并把房屋价值中的净资产一并贷出来)，这样可以享受到美国房市近来一路大涨带来的最大好处——购房为你积累的财富可以用于其他投资。
想累积财富，最好的办法之一即是投资房地产，上面那种通过市场上涨获得更多房屋净值的办法只是其中之一。
在美国自由资本的体制下更不能错过这个机会。华人对房地产情有独钟，观察这轮房市的高涨，华人的推波助澜起到不小的功劳。如果你还没有通过房地产投资积累财富的意识，就要看看本篇介绍啦。
许多海外人士挤破头想当美国人或到美国置产，为的就是得到资产保障，并享有充分的财富自由、人身自由。每个人在美国都有平等的机会去缔造美国梦，那么在房地产方面有什么机会呢？小编整理以下8种供大家参考：
一、出租房
这是美国最普遍的房地产投资方式，也算是入门等级。常有人会在换房时把前一栋房产出租，以作为额外收入；对于身边有多余资金的人，可能会直接买下投资房，尤其房市低潮期最适宜进场，当房价飙升时利润空间逐渐缩小。区域的选择非常重要，会影响出租的难易、租客的好坏。算好回报率与现金流是投资人要注意的。
二、翻修后快速转卖
买下法拍屋、短售屋或破旧房产，经过房屋修整，再于短时间内转售，这种方式通常称Flip。此投资方法要抓准时机点，当房市处于低谷并正在上扬时是好机会。基本原则就是买低卖高，最怕碰到买在高点，当出售时出现短暂跌价，甚至房市泡沫。
三、推倒旧房重盖新房
此方式可以说是“翻修转售”的进阶版本，直接把旧房拆除，重建再出售。这种投资通常用在房市火热区域，例如大华府地区等一线城市。通常年代已久的房产，建筑面积都偏小，通过重建扩大建筑，以提升更高房价。不少资金充裕的投资人喜好这种方式，短期获利颇为惊人，但同样要看准时机点，否则损失会很大。
四、买大地块分割建房
重盖新房的再进阶版本，是选购一处占地面积大的旧房产，在向政府申请土地分割，推倒旧房后重建几栋新房；或是保留旧房，于周围盖新房。目的也是增加可销售的房产，原本只能卖一栋，加建后可以有两栋以上。
此种方式需要有经验的房地产专家处理，通常是共同投资，不适宜个人单独进行，且由于过程较为漫长，通常需要2年以上，因此投资人要算准更长远的市场走势。
五、商业地产投资
上面所谈的投资都是住宅地产（Residential），而商业地产指的是4单位以上的公寓、零售店铺、办公楼、仓库和厂房等项目。两种投资贷款不同，也适用不同法规与税收，商业地产往往更为复杂。
商业投资一般是进阶型投资人的项目，所要留意的东西全然不同，例如办公室房产要留心就业市场、公司动态、办公室等级等等；零售业地产则要观察商场优劣、何种零售业具有潜力、区域人口发展等问题，涉及的层面较为广泛且专业。
六、投资养老院、医疗院所
美国的战后婴儿潮人群走入老年，加上高昂的医疗费用，老年人对养老院、医院的需求急速增加，因此投资此项目也是不错选择，属于商业地产之一。有不少此种投资还可以包含EB-5投资移民，可让海外投资人人顺带拿绿卡，例如投资人买下养老院并尝试营运。
七、纯土地投资
在房市热潮当中，很多人会想起投资土地。美国土地虽大，但也不能随便买地，一旦买错地，没有发展后市，恐怕都难有翻身的机会。投资土地无非是希望被高价买下，或是被租用。
土地的价值在于是否有人流、车流汇聚，需要透过专业人士的指点，因为有时光看一块空地是看不出端倪的，唯有经过研究调查后才能判断土地的优劣，是否值得下注。
八、房地产投资信托基金（REITs）
此投资可以说是“房地产证券化”的项目，也属于金融产品范畴，是作为房地产企业的一种融资手段，往往由大型投资机构发起，并由业务仲介负责招募资金。投资人只是持有一定股份的股东，项目管理由发起公司负责。
所投资的标的物非常广泛，小至公寓、养老院，大至超高层大楼或购物中心等。好处是所得回报稳定，且有税收优惠，通常不需要大笔的资金即可投入，就如同购买金融产品。
以上大致介绍美国房地产的投资模式，不过投资人千万还要注意税法问题，尤其无绿卡人士容易忽略美国万万税。因此在投资前务必向美国会计师、律师或房地产经纪询问清楚，否则产生大笔的税额，便降低投资的回报了。
