退休计划究竟该怎么选？美国退休金计划进阶篇！
退休计划究竟该怎么选？美国退休金计划进阶篇！
各种退休金计划各有利弊，相应的法规和限制也所不同。那么应当如何选择最适合自己的退休金规划产品呢？虽然每个人的情况都有所不同，但我们可以在这里为大家提供一些简单的通用性准则和判断依据，供大家进行参考。
唯一准则
不论您倾向于选择哪一种投资计划，最重要的准则一定是越早计划越好。
拖延的态度是理财最大的敌人。趁年轻时累积存款，善用时间赚取复利收入，才能够尽可能地在退休年龄段前，把握好自己想要的生活方式。
判断依据
投资范围
401K帐户通常只能投资基金，不能投资单独的股票，除非有的公司会允许401K投资本公司的股票。一般情况下，401K里会有10-20种不同的基金供选择。
而IRA帐户可投资范围要大得多，基本上一般的证券投资帐户可以投资的股票、债券、基金等IRA都可以参与投资。
预计税率
若你认为现在的税率会高于退休后税率，则应选择领出才缴税的传统型401K或传统型IRA。
反过来，若认为自己退休后税率会更高，则应考虑现在先缴税的Roth IRA 或 Roth 401K。
账户限额
IRA与Roth IRA也可同时存在，但两个账户中每年存放进去的钱不可以超过单个账户的限额，即$6,000（50岁以下）或$7,000（50岁以上）。
同理， 401K和Roth 401K也可同时存在，但两个账户中每年存放进去的钱不可超过单个账户的限额，即$19,500，年满50则为$26,000。
*以上数据均为2020年最新数据。
参考情景
例1│追求理想的退休生活者
可考虑最大化401K的雇主匹配额度，并开通IRA/Roth IRA。
例2│希望现在跟未来的生活都轻松平衡者
可考虑401K——可减少每年个人所得税，且有公司匹配。
例3│无金钱困扰，对投资有兴趣且希望能避税者
可考虑IRA——可减少每年个人所得税，同时也能透过退休金帐户进行投资。IRA的投资选择较多且投资所得无需扣税。日后若需要提取，亦可转入Roth IRA帐户（转入5年后就能开始提领）。
例4│暂居美国者
Roth IRA在开立5年后即可提取。法定年龄后亦可一次性提取，且无需再支付其他税额。
例5│短期内需要买房或支付孩子学费者
可考虑IRA——有提供401K所没有的房屋首购头期款及高等教育学费的免责罚性提早领取优惠（401K会面临10%的罚款）。
总的来说，退休金计划的参与越早越好，而具体如何选择，则需要根据自身的具体情况，例如收入如何、风险承受能力高低、目标退休年龄退休计划、职业规划、资产情况等去做一个具体的分析和取舍。
买了房子，说明这个房子的产权交到你的手上。但你是否知道，房屋产权有可能出状况，因此在美国拥有房产，都需要购买产权保险，产权保险究竟保护了什么呢
第一，如签订合同时漏掉继承人或其他产权人，或房屋产权人出现变化但签约时卖家未告诉买家，或产权人有精神障碍无行为能力人问题等。
第二，卖家在卖房过程中欺诈，作假，伪造文件这样的问题。如，伪造地契，贷款文件，房屋销售授权书等等。
第三，如果这个房子的前主人有一些拖欠的税款或者债务没有还清，那么这些欠款就需要房子的新主人偿还，这将是一大笔损失。
在以上这些情况中，如果你购买了产权保险，就可以保障你的权益不受到侵害。但大家会问，购买房屋之前，我们不都有进行过产权调查了吗？为什么产权公司没有事先调查出问题？
那是否买了产权保险就万事大吉了呢？哪些情况产权公司不理赔？
有一项是所有产权公司都不投保的，就是拖欠水费账单，因为水表一般都是在房子里，所以查水表的人有时没有办法进去查看水表，就估算一个水表数。但是可能这个估算的数目是不准确的，可能每个月都估算少了一些钱，这样就会欠很多水费。像遇到这样的问题，产权公司是不索赔的。所以，在签房屋合同的时候，一定要查看最终的读表数，并且把这个读表数写进购房合同里。
欠地税，产权公司也不会理赔。比如，你购买的房子是一间遗产房。原来的户主是享受减税政策的老人家，但是他去世之后，地税局寄来的账单还是一直按照符合减税资格的账单。一旦失去资格，需要把优惠部分补还地税局。所以，你买到房子之后还需要补还不符合减税资格部分所欠的地税。
另外，房屋违规也不在产权保险公司的投保范畴里。所以这就是提醒大家在购买产权保险的时候，一定要特别注意查看不投保的内容，并保存好保单。
个人的那些疏失也会造成产权瑕疵呢？
赠予方面可能会存在一些产权的问题。如果一个房产是夫妻共有产权，两个人离婚，丈夫把自己的名字从产权上去掉了，在这种情况下同时还是需要开具一份赠予证明，不然在卖房的时候产权公司会要求出示，一旦如果这个赠予人不愿意开具证明，或者已经去世，这样这个房子的产权就有瑕疵，就会影响出售了。比如，夫妻双方协议离婚却没有明确的离婚协议书和房产赠予证明书，当拥有房产的太太要出售房屋的时候，产权公司要求提供前夫赠予房产的证明书。但前夫要太太支付一定的酬劳，否则拒绝出具证明，结果变成太太无法出售房产。通常在转让的时候，必须附带一分赠予证明，和新的房契一起登记，就免除了日后的麻烦。
贷款不慎也会导致产权出问题
私人贷款是产权容易出问题的方面。有一个案例，周先生准备出售自己名下的一个商铺。结果买家的产权报告显示前屋主有无法证明是否支付完的一个私人贷款。问了周先生，才搞清楚来龙去脉，周先生的母亲和阿姨几十年前购买的房子，向前屋主贷款4万元。早已还清，却从来不知道要向对方要一份贷款支付清的法律文件 (Satisfaction of Mortgage)，并且向房屋局进行登记。几年前，周先生的母亲和阿姨把房子转名给了周先生，因为是亲属之间的转让，根本没做产权调查。现在周先生想要将这栋房产卖掉，在做产权调查的时候，就发现了这个问题。现在他们根本不知道几十年过去了，都不知道那个前屋主去哪里了，是否还活着。所以如果是向屋主贷款的话，还清这笔贷款后，一定要向对方要一份贷款支付清的法律文件，不然等到卖房的时候，就会造成这房产的产权瑕疵。
欠装修费也会惹上产权官司
修理工抵押权是法律允许的那些为屋主、商业房地产主人修理房子、提供修理材料的人，如果活干完了，屋主却故意不付钱时，修理工和原材料提供商可以将屋主的房子进行抵押，影响屋主产权的完整性，从而强迫屋主付钱的一种法律保护。比如说王先生他找到一个装修队装修房子，可是验房的时候发现装修有质量不合格的地方，所以拒绝付款，而这个修理工恶人想先告状要求抵押王先生的房产，那么这种情况下，需要法院作出裁判。如果法院认为修理工人并没有完成好修理，那么修理工人不能行使修理工抵押权并且还要支付屋主诉讼费。
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