香港是全球最发达、最开放的保险市场，凭借得天独厚的优势，香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。
港险有一个无可比拟的优势，那就是带分红，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%。
分红通常包括两个方面，保证收益和非保证的预期收益。
看到“非保证”三个字，许多人会认为“香港保险的高预期收益不靠谱”、“非保证部分根本一分钱都没有”，事实真的是这样吗？
首先，“非保证”的意思是指保单的实际分红金额可能高过保险建议书上的预计金额，也可能低过预计的金额，也就是说分红的收益率是浮动的，而不是说有或者没有分红派发给客户。
其次，“分红实现率”将更为直接的来回答这个问题。香港保监局规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率，也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。
什么是分红实现率？
分红实现率指的是一家保险公司过往的一个分红派发的数据，跟其当时承诺的预期收益是否一致的一个指标。
公式是这样子的，分红实现率等于实际派发的分红除以计划书上的预期分红。
举个例子，假设保险公司的一个计划书上预期明年是要给你分1万块钱的分红，但实际上第二年他确实给了1万块，那么他的分红兑现率就是100%，但是如果他只给你分了5000，那么他的分红兑现率就是50%。
我们选择一家保险公司选择一款产品，希望未来自己预期可以获得的回报是跟这家保险公司的投资实力及管理能力相关，
对我们来讲它最简单直接的一个评估就是看这家保险公司它过往对客人的预期回报的承诺，实际上是兑现了多少。
分红实现率如何保证？
严监管
香港保险监管部门对分红实现率作出严格监管，2017年1月1日出台了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》(简称“GN16”)，其中包括一系列针对分红保险的监管措施，主要包括：
公司需要制定分红保单业务管理政策，包括厘定非保证利益的整体理念、盈余摊分、投资策略、平滑依据等；
分红演示不能有误导性，必须提供“悲观”与“乐观”情景展示，并告知客户非保证收益的潜在风险；
于公司网站披露过往分红保单红利实现率(Fulfillment Ratio)。
因此，香港分红险的高“预期分红”在严格监管下，理性、透明度强，也使各家保险公司必须要重视非保证红利的承诺兑现。
要知道，香港保险公司均是经营过百年的信誉老店，绝不是会为一时利益而牺牲长远利益的逐利者。
信誉、品牌对它们而言，往往比生意额更加重要，任何夸大、不切实际的数字均会让它们付出无可挽回的惨痛代价。
而保险公司的每一份产品均是经过严格、缜密的精算，衡量、预测未来数十年的经济环境、投资收益情况，才得出如计划书中所演示的分红数字的，绝不是一拍脑袋，随便写上去的数字。
投资能力与风险管理
香港保险公司，可投资于全世界的各类资产，透过广泛的投资组合，香港的分红险可以为客户在可接受的风险水平下争取最高回报。
香港保险公司的大多数分红产品会投资于美国、欧洲等成熟市场的股票、债券等，并会根据市场情况转变投资资产分配比例。
正常情况下，在保证回报较高的保险计划内，较高风险但较高收益的资产占较低比例；在保证回报较低、预期回报较高的保险计划内，较高风险、较高收益资产会占较高比例，以此让风险水平切合不同产品的风险程度。
香港保险公司还会借助衍生工具来管理风险，并会在投资组合中加入一些另类投资品种，如房地产等，也可能会利用证券借贷等手段，用以最大限度提高回报。
缓和调整机制
所谓的缓和调整机制是指在市场波动情况下、分红情况天然地带有高低波幅，为让客户得到更稳定的回报。
香港保险公司均会有平滑机制，或称为缓和调整机制。它的目标是让红利率不会完全跟随分红基金价值升跌而造成相同程度的改变。
为此，保险公司会保留部分利好时期的投资回报，为日后回报较低时的红利派发提供缓冲；或在回报不好的市场情况下暂时提升红利率，以免保单价值波动情况过大。
总结来讲，香港保险承袭欧美的相关措施和机制，从根本上来说是在维护客户对分红保单的合理预期。
保险公司制定演示红利的时候，不是预先设为“低中高”、将风险与收益一股脑交给市场决定，而是审慎、保守地计算决定，有多大能力就吃多大碗饭，所以分红回报是可以较好地达到的。
01香港保险的优势
1.长期收益更高
香港储蓄险的长期收益高达7%，而内地储蓄保险目前最高也没法突破4%，即使很多保险公司搭配现行收益率超过4%的万能账户，但由于追加限制，和低收益的主险产品组合，实际总收益率还是很难突破4%，另外一些增额寿大多维持在3%左右。
2.多元货币转换
随着美元走高，人民币汇率连跌。离岸人民币兑美元汇率一度跌破7.28，创近7个月低位。而香港储蓄险不仅可以外币投保，还能将保单里的钱，转换成其他货币。因此，当人民币贬值时，香港保险的价值反而会升高。
目前香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，可以自由转换的货币，最多有9种：人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元、港元、澳门元。
3.无限次更改被保人
内地99%以上的保单，被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断从保单中获得长期收益，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，子子孙孙无穷尽也，可谓无限传承。
同时通过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得。
4.简易信托
香港保险具有简易信托功能，又称类信托。
被保人可以跟保险公司，约定好身故赔偿金的支付方式，可以按每年、每半年、每季度或者每月为指定受益人提供部分的保险金赔付，帮助受益人合理规划保险赔偿金的使用。
5.重疾险有分红，保额可增长
内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了50万保额几十年后还是50万。而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。虽说实际分红是不确定的，但是买50万保额，几十年后，保额有机会增长到100万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为10万美元，30年后保额可能会增长到19.6万美元。换算成人民币的话，最初保额67万左右，30年后保额增长至131万。
6.部分重疾理赔更宽松，参保范围广
香港保险的重大疾病定义和赔付条件都是自己制定，少数病种相对内地保险的赔付条件更宽松。最典型的就是良性脑肿瘤、脑中风。而且在香港，除了一年以内自杀，枪毙的，几乎无任何事项不保。
香港人寿险最大的优势是没有"免责条款"或"不保事项"。这在大陆基本上不可能实现。
7.全球理赔方便
香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。
02香港保险适合哪些人
1.现在或未来有跨境活动需求的
比如说有子女未来留学、家庭移民的规划。流动性不一定要高，但要有一定的收益稳定性，恰巧香港储蓄分红险能做到这点。未来到美国，澳洲，新加坡等国家留学等，换成当地货币消费是非常方便的。
2.有养老需求的人群
跟子女出国留学教育一样，同理，养老金规划需要收益稳定性及确定性，港险收益从长期来看是非常可观的，因缴纳方式不同，大部分香港公司保险产品在17-20年能做到收益翻倍，21-24年的时间可以翻3倍。尤其是当前国内社保养老在未来的不确定性逐渐增大，可以考虑商业保险保障未来的养老生活。
3.海外资金多的人群
这部分属于高净值人群，多元投资是必然的，选择一种相对安全且收益可观的产品投资，香港保险是个不错的选择。
4.有财富传承的需求
香港储蓄分红险，一张保单不止可以传承多代人，还可以按意愿拆分保单传承给多个人，这应该是财富传承最为简便、无成本的方式。又或者可以将保单装入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。
03港险投保注意事项
1.必须亲自赴港投保
内地居民想投保香港保险，必须亲自到香港签署保险合同，办理投保手续。若被保险人是未成年人，可以不亲自到场；作为投保人的大人到场即可。
2.如实进行健康告知
香港保险公司秉承“最高诚信”原则，因此大家一定要如实告知。如果投保人隐瞒了重要事实，可能会导致理赔被拒。
3.注意汇率和外汇风险
香港保险往往是以美元或港元计费；多元货币计划还会有多种国际货币可供选择。香港保单的汇率风险需由消费者自行承担。
4.保单前期现金价值低
无论是健康保险还是储蓄保险，保单前期的现金价值都是比较低的，高收益主要体现在后期。大家的保单可能需要5-8年时间才能回本，快的话也需要2-3年时间。所以说一定要提前做好长期理财规划，尽量用闲置的资金去购买保险，避免中途因资金压力选择退保，导致本金亏损。
就算投保中途资金运转不开，建议优先选择“保单贷款”或“减保”获取部分资金缓解压力，不要因冲动退保。如果预计2-3年内有大额资金支出，最好是选择投保可灵活提取现金的保险计划；也可以考虑延缓投保时间或降低投保金额。
5.保单分红收益不确定
香港保险无论是重疾险还是储蓄险，大多都是以分红形式来获得收益的。但分红收益肯定是不确定的，具体得根据当年的投资情况进行分析，最终结果也得等保险公司公布当年红利收益后才可得知。
保险计划书中演示的收益往往都比较高，高达6%甚至7%，但这是长期预期收益，需要时间来沉淀；短期内的收益肯定是不太明显的，大家要做好心理准备。
另外，不少香港保单还有“分红锁定”或“分红解锁”功能，可以将非保证红利变成保证红利，大家可以根据市场变动选择合适的时机行使锁定功能，以获取更多收益。
