美国人寿保险主要分为两类：
Term Life定期寿险保险在一段时间内（通常是10年、15年、20年或30年），以固定的保费提供保障，保单到期则失效。Term寿险是对人身意外去世情况最便宜的保障方式，可惜这种寿险更倾向于对美国公民出售，非公民身份在购买时限制较多。
Permanent Life 永久寿险
保险没有时间限制，理赔完成后保单失效。其中分为不同保险类别，包括Whole Life储蓄分红型终身寿险，Guaranteed Universal Life保障型万能寿险，Indexed Universal Life指数型万能寿险等。
对比其他类型的寿险，Indexed Universal Life（IUL）有几个非常突出的优点：
1 终身保障和理赔
2保费条例灵活
3保单可以积累现金价值 （cash value）
4提供现金价值保底保障
5税务优惠政策
综合分析，IUL保险是针对在美年轻华人最适合的人寿保险类型。
人寿保险的本质是对我们生命的保障，所以人寿保险最基本的功能就是给投保人提供身故赔偿。随着美国市场上人寿保险种类不断升级，产品推尘出新，一些种类的保险开发了证券市场的账户投资功能，其中就包括IUL保险。
在介绍IUL保险时，我们分为健康保障和投资理财两部分功能来介绍。
生前福利：
生前独立的理赔通常包括慢性疾病、重大疾病、重症加速死亡和绝症的赔付，用于支付投保人的医疗费用，以及采取先进的治疗手段。
长期护理：
长期护理对于患有慢性疾病或者伤残生活无法自理状态下的投保人，可以申请理赔用于福安长期护理。
身故赔偿：
投保人因病身故或意外身故后，受益人按照保单领取投保人的身故赔偿。
储蓄理财：
IUL保费除了支付保险成本，还会累积到保单的储蓄账户。储蓄账户里的现金价值跟踪指数市场的波动而增值。同时，IUL保险还提供保底的固定利率作为保障。
现金价值：
保单储蓄账户里的现金价值用途广泛。可提取也可通过保单贷款的形式灵活使用。
收税优惠：
保险理赔款以及现积累期的现金价值增长，和贷款均不需要缴纳资本利得税务。
下面举两个例子进行保费价格对比：
基本信息：Lily, 女， 20 岁， 身体健康，没有严重疾病，不吸烟。
保费价格：她只需要每个月付197美元，付15年，就可以购买一份保额为50万美元的人寿保险。
基本信息：Lily的姐姐28岁，她的健康情况和Lily一样。
保费价格：当她购买价值相同，交钱年数相同的保单时，需要每个月支付265美元，比Lily每个月保费贵了68美元，一年多出了816美元。
同样，我们可以对比Lily和姐姐相同保单不同购买年龄的现金价值 (cash value)累计:
Lily到28岁的时候，她的账户中积累了17831美元的现金价值。
如果Lily的姐姐想在28岁时获得差不多的现金价值累计，她则需要在这一年支付最大保费22364美元，获得累计现金价值13000美元(还是比Lily的少）。所以对于现金价值来说，仍然是年龄越小购买，积累现金价值越多。
通过这个例子我们就可以看出年龄对于保费价格和现金价值累计的影响之大，越早规划越省钱。
美国保险公司并不直接面向客户出售保险，通常是由投保者自己联系保险代理商/保险独立经纪人去咨询和购买。而保险公司也会在投保时对投保人的身体健康状况进行全面的了解。
美国的医疗保险分成四大块：医险，药险，牙险，视险。
每个类别可以单独分开来买。
医药保险最贵，基本上是必须买的。
至于剩下三种，随意，牙医保险有用，不过对于短期访问者来说不是必须；视力保险配镜是必要的，但许多只有COVER上额头100刀镜框以及最常见镜片，因此国产眼镜价格就便宜得多；药险方面，美国处方药多价格昂贵，有些美国人越过边界去加拿大买药品，就算没保险，有时候也会比美国拥有保险福利而自己承担的部分更便宜。
一、在美国为什么要有医疗保险
当地人不说了，肯定要有保险，不然看一次大病就破产了。
而且对到美国观光考察的外国人而言，在美国买医疗保险是非常必要的。人在旅途中，可突发急病或发生意外伤害，需及时求医。当出现重病或者意外事故导致生命危险时，就更加需要得到及时治疗。而且所有这些医疗费用都要靠患者自己来承担。
美国医疗费用非常高昂，如果不提供疗保险作保证，大病或者严重创伤甚至会让美国普通家庭处于破产状态。
访问者医疗保险通常是cover一些医生诊所就医检查、住院治疗、手术治疗和处方药花费。特别是在出现重大疾患或严重外伤时，保险公司能够承担绝大部分医疗费用，从而避免了个人在医疗费用上的大量开支。
二、买医疗保险必须知道的术语
1、保险费
保险费（premium）指受保人定期向保险公司支付的费用，通常是月付，保险费与承保范围、年龄、健康状况等相关。受保人人年龄越高，保险费越贵。premium是参加保险后必须缴纳的固定支出，每月都要交的。看病后发生了医疗费用，还要考虑额外的各种其它费用，比如deductible、copayment、coinsurance等。一般情况下，只有年度体检不用额外掏钱，不过保险公司涵盖的检查项目并不多，如果家庭医生开出额外的项目，自己还是要额外掏钱的。
2、自付
购买保险之后，就医时，根据保险合同约定，通常保险投保人要先自行缴纳部分医疗费用，然后保险公司再着手报销之后产生的医疗费用。自费金额称为自付款（Deductible）。
每个保险计划所规定的自付款金额各不相同。有的保险计划无需支付自付额（这种premium会相对高一些）。大部分保险计划都要求个人自付500美元至5000美元。举个栗子：一份保险premium为200美元,Deductible为3000美元，这意味着投保人每个月都会向保险公司支付200美元，如果没有看病的话就会支付；而且每一次看病的话，诊所都会与保险公司取得联系，保险公司都会向投保人发出一封（或在线建立账号进行观看）的信，表明这次医疗保险公司与诊所砍去的费用是多少，你要支付诊所的费用是多少，这笔费用记在Deductible上，如果你在这一次看病中支付200的话，那么你再支付2800的费用，保险公司就能开始支付你的费用。
在此你应该注意到有些保险premium似乎非常廉价，但是Deductible却非常昂贵，那样实在是病了，自费也非常多；有些保险Deductible并不是简单一刀切的，例如投保人自付3000美元后、3000-5000内，保险公司就会报销80%、5000以上100%。因此在购买保险时,Deductible们一定要认真看看，如果你是那种上不封顶的保险，例如自付3000后，总是报销80%，那么真的得了重病，而你自付20%就会是个惊人的数额。我也看过一份保险，就是自己支付一定数额的（比如3000美元）满后，报销80%，自己支付20%，直至20万，报销100%。
所以，重要的话说三遍：Deductible的条款多读几遍！Deductible的条款多读几遍！！Deductible的条款多读几遍！！！
除了要交纳自付款deductible之外，医疗保险通常还要求个人在每次看病后支付共同保险（coinsurance）和／或定额手续费（copayment）这两项费用，这是保险公司和受保人分担医疗费的方式。
3、共同保险
每次使用医生门诊，急诊，住院，手术，和处方药等医疗服务后，受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用，称为共同保险（coinsurance）。通常保险公司和个人的费用分配比例为80／20。即由保险公司支付80％的医疗费用，而个人承担其余20％的费用。这笔费用不包括另外支付的保险费和自付款的金额。
4、定额手续费（挂号费）
定额手续费（copayment）系指受保人在每一次观看普通门诊或者购买处方药时，需要现场缴纳的固定费用。比如一次看病门诊个人要付20美元、买处方药要付15美元等。
具体的定额手续费金额，看保险合同。
一般来说copay从20-50美元都有，也有0的。自付款deductible、共同保险coinsurance、和定额手续费copayment是保险中不固定的支出。
您看病越多，这几笔个人自费的支出就多。如果您身体不错，一般不常看病，那么这些自费的支出就少。对于那些需经常看病买药，或者重病需住院手术，医疗费用比较高的情况，医疗保险能有什么帮助呢？通常情况下，保险公司会规定个人自费的最高限额。
5、投保人最高应付额
在固定期限内，一般为一年，个人自付全部医疗费用的最高限额（排除保险费premium及自付deductible费用），称为投保人最高应付额（Out-of-pocket Limit）。
在需支付巨额医疗费用的情况下，最高应付额可避免个人经济陷入困境。一般来说，个人支出到达最高限额时保险公司会支付100%。
平价医疗法要求以美国本土居民为服务对象的长期医疗保险计划，须为保险人每保险年度内个人开支设置上限（out-of-pocket maximum）。
6、终生最高限额
终生最高限额（Life-time maximum）是保险公司在投保人一生的时间内支付的医疗费用的最高数额。
终生最高限额通常在数百万美元。
保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。
终生限额越高的保险计划越好，有的医疗保险计划甚至没有终生限额。因为许多重大疾病的医疗费用的支出很大，可以很快达到终生限额。我们将在进入老年时需要更多的医疗服务，所以要考虑到将来的费用，不能在年轻时将最高限额的医疗费全部花光。
