理财不买保险就是“财务裸体”
关于投保，刘彦斌老师有一句名言：一个人不买保险就属于财务裸体。
对于人生的风险，我们难以预料，也难以预防。意外随时可能发生，而明智的做法不是视而不见自欺欺人，而是用保险来防范人生风险，积极地为人生投保。
很多人热衷于各种理财投资，却忽略了，投保是对人生最重要的投资。为啥人人都要买保险？因为人人都逃不开“生老病死”的人生宿命，且每个人都有一个家，都有自己爱的和爱自己的家人，谁都不会甘心一场意外或者疾病,就轻而易举地摧毁曾经所有的努力，所有的温馨！
钱不是万能的，但谁能否认，没有钱却是万万不能的？病了需要钱，意外了需要钱，孩子教育需要钱，品质养老需要钱，甚至传承给子女财富都需要钱……而保险就是一种“钱”的存在！在风险杠杆的作用下，更能以一当十、以一当百！
即使你已经很富有，也不要忘记，保险是最后能帮你守住财富，守护家人的保护伞。
有人会说，单位已经上了五险，还要买商业保险吗？
答案是必然的。很多人觉得，我有社保了，就不需要商保，其实这是一个误区。社保的确可以给我们报销一部分医疗费，可社保却不会给我们报销生活费，孩子的教育费，老人的赡养费......
医学上有5年生存率的说法，意思是：一个人在重疾治疗结束后，若能平安度过5年，就表示过了危险期，复发的可能性就比较小了。
这5年要持续疗养，保持心情乐观，多休养，多补充营养，不能操心，所以是不能立马去上班的。但是5年不能上班，意味着5年没收入，那这5年所需的康复费、家庭生活费、孩子的学费、老人的赡养费，从哪里来呢？
若是没有足够的经济支撑，就要像以前一样上班，那能不能安全度过这5年就是个未知数了。这个时候，商业保险就是弥补我们收入损失和提供康复费用的重要来源。
总的来说，社保给我们报销医疗费，商保给我们补充生活费。所以这两者是缺一不可的。
未来人人离不开保险
保险有十大黄金价值，这是其他任何一种理财方式所不具备的：老有所养；病有所医；爱有所继；幼有所护；壮有所倚；亲有所奉；残有所仗；钱有所积；产有所保；财有所承。
买保险，只是一种规划，一种提前的准备！因为现在不买保险，将来可能会是你最爱的人的负担。
人生无常，理财必备保险，让保险守住财产，守护家人。
2010年通过的《外国帐户税收合规法案》（FATCA）开创了全球税收透明化的新纪元，使美国国税局能够追捕那些在美国境外未申报或未完全申报资产的美国人。FATCA的媒体报道通常忽略了一个事实，即在美国的外国人也高度暴露于政府的注视下。FATCA跨境税收报告制度与在国外拥有资产的美国人一样，可能发现居住在美国的外国人拥有的未报告资产（因此，在美国也应纳税）。
如果不了解美国税收合规性的基本规则，可能会损害通过有效的投资和财务计划积累财富。在最坏的情况下，它会使纳税人承受高昂的惩罚性税收处罚。
下面，我们总结了外国人在美国犯下的11个最常见的税收和投资错误：
1.没有报告来自美国境外资产的投资收益。
居住在美国的外国税务居民（Foreign nationals resident）（除某些例外）与美国公民一样，需要对他们在全球范围内的收入缴纳美国税款。但是，在美国的外国人通常无法报告外国金融资产（通常是在来美国之前获得的）。数年或数十年之后再去报告外国资产，可能会导致高额的税收处罚，并且需要付出昂贵的法律赔偿。
2.错误理解FACTA的含义。
2010年，美国通过了《外国帐户税收合规法案》。FACTA建立了一个由外国银行和各国政府对所有美国应税人（包括居住在美国的外国人）进行强制报告的系统，在FATCA之前，美国国税局很少发现未披露非美国资产和收入的情况。但是现在，FATCA提供了税收透明度，这些问题不容忽视。
3.允许税收复杂性来阻止投资和退休计划。
许多来到美国的外国人看到如此复杂的美国税收深感迷茫。常见的结果是他们选择不去投资。这一结果使储户无法有效管理投资收益，使其长期稳定增长。每个移民都应该花时间弄清楚投资和退休计划的基础，并寻找好的财务顾问。
4.抵达美国之前未清除一些繁杂的投资。
当拥有外国资产包括养老金，共同基金，商业利益，信托或现金价值保险单时，由于惩罚性税率和美国税法强加于这些外国资产的规则，经常会造成严重的麻烦。理想情况下，美国的新居民应在抵达美国之前制定一些计划来处理这些税收问题。如果从一开始就正确报告资产，则不好的结果可能会得到缓解。请注意，最好的策略通常是出售对美国税收特别不利的资产。
5.忽略美国对于外国信托报告的规则。
外国信托特别是常见的税收定时炸弹，在许多新移民到美国的旧国家投资组合中没有发现。许多机构（包括养老基金和家族企业）通常都符合IRS对外国信托的定义，即使不被视为信托。不幸的是，许多新美国人和新绿卡持有人花了很多年没有适当地报告外国信托基金的收益，才发现解决问题是昂贵且费时的。如果美国应税人在外国信托中具有实际权益，则该信托必须提供其活动的详细信息，否则受益人将受到分配时的惩罚性税率。
6.忽略回国后留在美国的资产的遗产税影响。
在美国获取美国资产然后离开美国并继续拥有这些资产的外国人需要了解美国遗产税规则。如果美国资产（称为“美国所在地资产”）由不在美国居住的外国人拥有（低于60,000美元的免税门槛），则对这些资产征收遗产税（税率提高至40％）。居住的外国人”）。该税最常见的资产是房地产和美国股票（请参阅《外国人在美国的投资和财务规划》））。在某些情况下，这项豁免被美国与世界上16个国家/地区签订的遗产税条约所覆盖。但是，在没有适用条约的地方，拥有美国所在地资产的非居民外国人面临着巨大的潜在遗产税负担。
7.离开美国时从退休帐户中提取现金
许多外国人在美国工作期间积累了大量的美国退休帐户（401ks，IRA等）余额。离开美国后如何处理这些账户可能是一项艰巨的任务。通常，如果在退休年龄（59岁半）之前兑现帐户，则将征收高额税款和提早提取罚款。此外，美国退休帐户的投资选择通常比在家中可获得的投资选择要好得多。另一方面，美国退休帐户被视为“美国所在地 ”资产，这意味着，如果非居民外国人持有者去世后仍拥有该资产，则可能要缴纳大量美国遗产税（参见上文）。应采用战略分配计划，以同时优化所得税和遗产税。
8.未能提出适当的条约要求。
许多对跨境持有的投资须缴纳美国税或外国税的外国人，通常可以根据美国的六十八个税收条约和十八个遗产税条约之一及时提出税收条约要求，来减免该税和预扣税。不幸的是，由于未及时进行elections并且由于纳税人和/或他们的税务顾问不了解可用的税收协定条款，因此往往无法预提税款。
9.即使在离开时也没有意识到将资产留在美国投资账户中的好处。
在许多情况下，将金融资产留在美国对于非美国人而言可能是一个十分有利的选择。外国人持有的金融资产无需缴纳美国资本利得税。股息和利息将按最高30％的税率缴纳预扣税（通常根据条约减少至10％或15％）。但是，这种预扣税通常可以在居住国以税收抵免的形式相抵。因此最终结果是，即使返回本国或第三国后，投资者也可以继续受益于美国现有的优越的投资环境。这些投资优势是巨大的，包括低的基金和经纪费，更大的投资选择范围和更大的市场流动性。
10.成为美国和国外税收和投资骗局的受害者。
外国人通常是投资骗局和“离岸”避税计划的有吸引力的目标，因为他们对美国的税收和投资前景缺乏基本的了解。没有免费的午餐，并且不存在无风险，无税的投资机会。IRS的影响范围很广，而诈骗者不受惩罚的现象很常见。
11.没有意识到对外国人投资美国房地产施加的独特的税收处罚。
房地产的直接所有权使外国非居民投资者必须准备年度联邦所得税和州所得税申报表。此外，房地产持有使外国非居民有一个更复杂的税收制度-《外国投资于房地产税法》（FIRPTA），该法对外国非居民，外国人的总收益提出了复杂的预扣要求。此外，由于房产在美国，外国对美国房地产的直接所有权将使非居民的房地产受到美国房地产税的影响。流动证券的多元化投资组合不仅可以提供卓越的投资成果，而且通常所产生的合规性，税收和遗嘱认证问题也少很多。
