根据数据，在美有超过13.7%的18岁以上成年人是吸烟者，而其中年龄在45岁至64岁之间的则占据吸烟者比例最高。
那么是不是如“传闻”中所提及的那样，吸烟者就买不到好的保险了呢？今天就为大家详细解读一下吸烟对于购买人寿保险的影响以及如何才能挑选到适宜的寿险保单。
正式开讲！为什么会有吸烟者买不到好保险的说法？
预期寿命长度是人寿保险在计算保单费率时的基础。因此，所有可能影响到个人潜在死亡率或是人寿保险的预计赔付时间的因素都会被计入到人寿保险的报价中。
而根据美国外科医生总局2020年最新的报告，有超过1600万的美国人患有与吸烟相关的疾病。从过往数据来看，似乎吸烟确实会对身体造成一定的影响，因此在购买人寿保单时，仅仅是有过吸烟的历史就会导致您的费率有所提升。部分人将这一更高费率的情况直接归纳为“吸烟者买不到好保险”是不准确的。
什么算作“吸烟”
在购买人寿保险时，除去香烟外，使用以下其他类型烟草或尼古丁类产品都会被归纳为吸烟者：
●雾化及电子烟
●薄手卷烟
●雪茄
●水烟筒
●烟管（Pipes）
●咀嚼类烟草
●鼻烟
●可溶性烟草
●尼古丁替代疗法（贴剂，锭剂，口香糖，吸入剂，鼻喷雾剂）
●加热烟草制品
●大麻（取决于使用频次有可能被归为吸烟）
●雪茄（同样取决于使用频次）
●等等
您是否被归结为“吸烟者”通常由各保险公司决定，评判标准可能会有较大差异，具体请以保险公司自身要求作为评判标准。
保险公司如何得知吸烟状况？
在个人进行人寿保险申请表填写时就会问及有关于吸烟情况的问题，客户务必需要对所有问题进行如实的回答。
另外保险公司也会通过人寿保险的体检环节，包括采集血液，尿液样本来揭示体内是否含有可替宁（Cotinine） - 尼古丁的副产品之一。
除了体检环节外，医生的诊疗记录，药物数据库，过去的人身或健康保险申请，社交媒体，甚至是客户的嗓音条件等都会是保险公司会进行吸烟状况审核的数据来源。
吸烟者如何获得最优费率？
我们已经了解到吸烟者并非无法购买好的保险，只是费率可能会相对较高，那么怎样才能在相对较高的费率中搜寻到最优质的费率呢？
1.戒烟
通常如果戒烟超过12个月或是更长时间（时间长度规则在保险公司之间可能有所不同），则同样可以被视为不吸烟者，享受更好的费率。
2.多家对比
通过咨询专业的经纪人，获取多家保险公司对于吸烟者的报价，能够从中挑选出最优费率。
而如果您已经以更高昂的吸烟率购买了人寿保险也不用担心。如果戒烟超过了一年时间，也可以通过经纪人向人寿保险公司进行问询，通常公司可能会通过进行新的体检测试而重新考虑该费率标准。
同样是100万，中国爷爷选择放在银行，外国爷爷选择放在保险公司，且指定受益人，区别就此展开：
看看他们如何让财富代代相传：
◆如果爷爷奶奶买过保险，爸爸妈妈就不会耗尽家财给他们治病；
◆如果爸爸妈妈买过大病和养老，我们就不用为了他们的身体担惊受怕；
◆如果我们买了保险，将来甚至现在的某一天，就不会给孩子增添负担；
◆如果孩子买了保险，就不用担心未来上不起学，保证不了基本的生活…
保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方。过去是重银行、轻保险，现在是“保险公司办银行”。
保险公司对居民存款（保险费）采取的是一种强制储蓄，风险由保险公司承担。而商业银行对居民存款采取的是自觉储蓄。
有人会问，自觉储蓄不是更有利于储户吗？其实不然，看似自由，其实不自由，现在自由了，以后急用钱的时候就不自由了。
给孩子留保险，可以避免以下4大法律风险：
1.债权债务纠纷
任何一个债权人一旦诉讼保全，债务人都将陷入万劫不复。
2.繁重的税务负担
只要投资做生意办企业，不论赚不赚钱，营业税都是要交的，赚钱了有企业所得税，把企业赚的钱变成个人的，要交个人所得税。我们的房产要过户，交易成本，契税、房产税等一大堆税一分钱都不能少。
3.婚姻风险
虽说风雨与共，相濡以沫是每对夫妻都向往的，但不得不防“夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞”，要知道不管怎样，夫妻财产基本都是各一半的，除非有特别约定。
4.财富传承风险
遗产税开征铁定是要落地的！而在众多金融工具中，保险的避税功能堪登榜首，《中华人民共和国个人所得税法》规定保险赔款免征个人所得税。
至此，我们就不难理解为什么在发达国家，一定是：现金买保险，股权，房产做信投或者做遗嘱。
《合同法》：受益保险金不用于抵债；
《保险法》：保单是不被查封罚没的财产，保险是不存在争议的财产分配；
《婚姻法》：保险是不用公证的婚前专属财产；
《个人所得税法》：保险是免税的财产；
《保险法》：寿险公司不得解散。
不得不说，给孩子留保险可以避免法律风险，给孩子买保险，是必须，是必备，是一定要有的，且越早越好！
