【保险】美国疫情爆发，做这两件事的人激增

面对疫情，美国全国各地都开始在网上争先恐后立遗嘱。来自美国媒体CNBC的最新报道，总部位于波士顿的遗产规划公司数据显示，遗嘱填写人数比上一周增加了143%，位于圣地亚哥的Trust&Will公司也增加了50%。其中不乏有许多年仅30多岁的年轻人，在看到冠状病毒对全世界带来的损失后，这些人决定立下自己的遗嘱，以防最坏的事情发生。

目前许多遗产规划公司都给用户提供便宜且方便的方式来立遗嘱，加上美国各州开始实行的“在家隔离”制，包括内华达州、印第安纳州公证人都可以通过电子方式建立遗嘱，纽约州最近也宣布，公证人可以通过视频签署文件。

这场没有硝烟的危机，也导致消费者开始抓住人寿保险这根救命稻草。

数据显示，美国人寿保险申请量增长了50％，人们正在思考保护家庭的方法。

全国在线人寿保险机构报告称，人寿保险申请数量增加了29％。人寿保险涵盖除了投保前2年内自杀之外任何原因、任何时间、任何地点的离世案例。意外保险(AD&D)的限制会多一些，不涵盖疾病和自然老化离世。

那么购买人寿保险到底该怎么选择？我们来看下美国理财杂志Kiplinger的解答。

如何选择人寿保险

1.需要保多少钱？

购买人寿保险，除了看身体健康状况还要看你的财务能力。对一个20岁的人来说，保险公司可能给的保额是年收入的30倍；30-40岁之间，可能是年收入的25倍；40-50岁，可能最多给年收入的20倍；50-60岁之间，可能只会给15倍；60岁以上，最多是年收入的10倍。

美国保险的保额大小，根据你的年收入能力，或者资产的规模来决定。

2.该选择定期寿险还是终身寿险？

定期人寿保险，顾名思义提供特定期间的赔付保障，通常为10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。定期寿险没有投资储蓄的功能，比如投保到60岁，如果到时候仍然健康，那么过去几十年交的保费就白白交掉了，后续想要这个保障的话，只能选择再次续保定寿。

终身人寿保险，提供被保险人终身的赔付保障。保险期间可以到投保人120岁时止，可以中间选择退保，保险公司会根据此时保单的现金价值给付被保险人一笔保险金。无论被保险人什么时候死亡或满足赔付条件（多指生前发生重疾/癌症等），保险公司都无条件给付理赔金，而且终身人寿保险现金价值增长的很快，还可以把额外的钱放在保单里，相当于储蓄，有现金价值。

因此如果你希望有闲置资金，又想要找到兼顾高保障、长期可靠的投资种类，终身人寿是最好的选择。近年来最炙手可热的莫过于指数型万能险Index Universal Life，这种保险也是永久人寿保险的一种。

为什么大家都青睐指数型万能险(IUL)？

1994年，美国债市危机爆发，在这一年的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

虽然指数型万能险出现的时间不长，但却一跃成为最受人喜爱的保险之一，其特点归纳而言便是：只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。

1. 低风险、高回报

在80年代研发的浮动型/投资型万能险（VUL）会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

为什么IUL可以做到保底设计？简单来说，投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。

因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担，自然也跟客户没有关系。

但IUL也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，通常在10%-13%左右。

比较常使用的9家指数型万能险公司是全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信。

但即使如此，IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%，懂投资的人都知道，在所有稳妥投资中，这绝对不算个小收益。以全美人寿为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是13.75%。1999年时，相对1998年增长了19.53%，但由于上限为13.75%，所以投资人拿到的回报为13.75%。而往后三年，因为股市崩盘，连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投资人不但不需要赔钱，反而仍然可以获得0.75%的回报。

2. 资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。

3. 现金价值用途广泛

随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。

4. 保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。 另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。

5. 部分IUL可包含长期护理险、重疾险

在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以添加长期护理附加险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。 当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。 除此以外，投保人还可以选择重疾附加险险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。

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