把钱投入股市有风险，存到银行储蓄帐户利息太微薄、跟不上物价上涨，为了存退休老本，专家建议在获利和风险间取得平衡。
专家列出以下八个退休储蓄的最佳存放处。
1. 固定年金(Fixed Annuities)
年金保证收入，有点类似私人养老金；年金属于保险，须定期支付保费。退休后由年金帐户定期导出款项，如果安排得当，可靠此安度余生。固定年金回报率可比高利储蓄帐户高100 倍。
2. 退休帐户
提供税收减免，并可能比储蓄帐户赚取更多收入，而且可进行投资，长期投资很可能增值。雇主401(k) 计划是极佳选择，2023年度401(k)、403(b) 和其他退休计划供款上限提高为2万2500美元；假如雇主不提供 401(k)，可使用个人退休帐户(IRA)，但供款上限低，2023年增至6500美元，届满50岁为7500美元。
使用退休帐户时须选择「延税帐户」(tax-deferred)或「罗斯退休帐户」(Roth)。多数401(k)和传统IRA属延税帐户，存入款项可降低该年度应税收入，日后提领须纳税。
3. 罗斯IRA
存入款项须纳税，提领时不纳税，随时提领都不必缴罚金。继承人不必课税。
4. 股息贵族(Dividend Aristocrat)
是史坦普500指数下至少连续25年发放基本股息且股息年年增加的股票，波动虽大，仍比大盘稳定。
5. 健康储蓄帐户(HSA)
一开始投入款可抵税，达一定门槛后就可投资，且收入和利息免税；提领出来的钱只要用于医疗，任何年龄都免税，若届满65岁还有余额，HSA可视同传统IRA或401(k)。
6. 一般的应税经纪帐户
多数退休帐户有罚款规定，如果想随时提领而免除罚金，应税经纪帐户较适合；应税帐户的限制比退休帐户更少，供款金额、合作的经纪公司都不受限，但没有税收减免，投资收入和供款要课税。
7. 国债
美国国债有短期国库券、债券和票据，买国债等于借钱给美国财政部，财政部稍后将连本带利还款，迄今尚无国债违约。国债与定存相似，利率通常低于固定年金。
8. 房地产
投资房地产可在退休期间提供稳定收入，而且房东可扣除大量租金收入，此外，因出售主要住所而获利，无需缴纳资本利得税。为使投资组合多样化，可利用Fundrise和RealtyMogul等众筹平台，与其他数百人一起投资房地产。
01、退休再就业，要注意哪些事？
对于一些退休人士来说，重返工作岗位，已经成为多数人的愿望。根据美国人力资源公司沛齐(Paychex)最近的一项研究，大约六分之一的退休美国人表示他们正在考虑是否重新找份工作；而这些「退而不想休」的人，平均已离开劳动市场四年。
报告中提到受访者希望重返职场的理由依序为「个人因素」（57%）、「需要更多钱」（53%）和「感到无聊」（52%）；而「感到孤独」（45%）和「通货膨胀」（45%）排在考虑重新就业的前五名。
02、是需要钱？或需找事做？
劳动市场中的老年人数量年年在增长，根据美国劳工统计局(U.S. Bureau of Labor Statistics)的数据，2021年65至74岁成年人的劳动参与率为25.8%。到2031年，这个比率预计将增长到30.7%。在75岁及以上的人中，劳动力所占比率预计将从2021年的8.6%上升到11.1%。
如果发现自己正在考虑「退而不休」，那么在重返工作岗位前需要考虑一些事情。宾州的财务规划师布尼奥(Nicholas Bunio)说，他认为这可以归结为「做这份工作的目的是什么？」「去赚一份薪水，是因为你需要它，还是给自己找些事情做？」
03、成就感+压力低+有弹性
如果考虑重新就业的原因不是经济因素，那么你并非少数。任职纽约的财务顾问孟德尔斯(David Mendels)说，无聊是一个大问题；即使你讨厌你的工作，它也是形塑「你是谁」、「你是什么」的重要部分。孟德尔斯说，当这部分被拿走时，「这对很多人来说都是一个大问题」。
布尼奥说，如果正在寻找一份「满足感」的工作，那么可考虑找份压力小且有弹性的工作。他说，这很重要，你已经退休了，你不需要创建职业生涯。
无论是否需要钱，了解在就业的收入对个人财务状况和其他部分的影响也很重要。
04、多了份薪资，可延领社安金
如果在尚未达到完全退休年龄提早申领社安金，多一份薪资收入可能会暂时减少你的福利，至少在满66岁或67岁之前。
虽然尽可能延后请领社安金，未来可以领更多，但许多人会尽快在62岁或不久之后提出申请。
如果已提前开始每月领取社安金，在不影响福利的情况下，可以从工作中赚取的收入是有限的。2023年，该上限为2万1240美元，每超过限额2美元，社安金就会减少1美元。等到达完全退休年龄时，这笔钱会在每月的社安金支票中返还给你。
孟德尔斯说，他们把它还给你，这是一件好事；届时还可以从工作中赚取尽可能多的收入，而不会影响社安金的给付。
05、新职健保好，可放弃红蓝卡
除了工作的额外收入可能会让你适用更高缴税级距之外，还可能引发医疗保险的额外费用。基本上，高收入者要支付Medicare B计划（门诊保险）和D计划（处方签保险）保费附加费。个人收入超过9万7000美元，联合申报的夫妻收入超过19万4000美元时，会额外收费。
当然，如果能通过新工作获得健康保险，也可以放弃医疗保险，视个人情况而定。虽然员工人数少于20人的公司，员工在年满65岁后通常必须参加Medicare，以避免日后支付额外费用，但大型公司的员工可以有选择。
也就是说，你可以选择公司的健康计划并放弃Medicare，然后再重新加入。但是，需要注意许多规则和截止日期。
在投资时，很多人都关注将费用降至最低，但投资者还应注意另一个严重拖累回报的因素：税收。
对于那些完全通过退休账户进行投资的人来说，税收每年都无关紧要。这些账户将税收推迟到退休，或者在罗斯个人退休账户的情况下，避免投资增长。然而，在标准的应税经纪账户中，税收很重要。
对这些账户的投资可以通过多种方式增加您的税单。为获利而出售的投资可能会引发资本利得税，无论是持有一年或更短时间的短期投资，还是持有更长时间的长期投资。产生的收入，如股息或利息支付，可能会被征税，并且经常交易的积极管理的共同基金可以将资本收益转嫁给投资者。
你不可能完全避税，但这些步骤会限制损失。
明智地选择您的互惠基金
一些共同基金可以产生贝莱德董事总经理马丁斯莫尔所说的“不良税收”——这些税收没有相应地增加投资者的价值。
“共同基金必须向股东分配股票股息、债券股息和资本利得，投资者必须在收到的当年纳税，”斯莫尔说。即使将分配再投资到基金中也是如此。
税务新闻和建议
他说，在比较共同基金时，投资者应该看一下税后净回报率。“这将向你展示通过持有这些职位你能真正取得什么样的财务成果，”斯莫尔说。您可以在基金的招股说明书和公司网站上找到该信息。
您也可以选择避免管理共同基金，转而选择指数基金和交易所交易基金，它们往往更节税。作为奖励，这些基金的费用通常低于管理基金。
练习资产配置
您可能听说过“资产配置”，或者将您的资金分配给股票、债券和现金或现金等价物的过程。“资产位置”更进一步，确保您在每个资产类别中选择的投资存放在税收待遇最优惠的账户中。
Bleakley Financial Group 负责人安迪·施瓦茨 (Andy Schwartz) 表示：“可能产生普通所得税的资产，如应税债券，都存放在避税的账户中。” 这些账户的例子是退休账户，如 401(k)s 或个人退休账户。
税收效率高的投资，例如免征联邦税和州税的市政债券，以及股票指数基金通常非常适合应税账户。如果你投资股票，你计划长期持有的股票也可能进入应税账户。
当您的跨账户时间范围和风险承受能力相似时，这样的分配是最合适的。在这种情况下，您可以将这些账户视为一大笔资金。如果您的应税账户是为了近期目标而投资，而退休还有几十年，那么资产位置可能没有意义；每个帐户的时间范围，以及您在截止日期之前承担风险的意愿，应该放在第一位。
用损失抵消收益
一种称为税收损失收获的做法通过出售柠檬水来抵消表现良好的投资收益，从而避免损失投资。这项服务通常由机器人顾问（计算机化的投资经理）提供，无需支付额外费用，但您也可以自己或与税务专家合作。
“如果有资产在水下，就把它们换掉。购买类似的资产，这样你就不会退出市场，但卖出亏损的资产，这样你就可以记账损失，并用它来抵消否则可能获得的收益，”施瓦茨说。
美国国税局对超过资本利得的损失设定了限制；您每年可以申请的超额金额是 3,000 美元或您的净损失总额（如果您已婚但单独申报，则为 1,500 美元）中的较小者。您可以将高于该金额的金额结转到以后的年份。
