有则广告展现了这样一个场景：有一对年轻的夫妇在公园散步，老公带个毛线帽坐在轮椅上，太太推着轮椅慢慢地走，两个人脸上都是愁苦的表情，后来看到一个医生蹬蹬蹬跑过来说，恭喜你，张先生，张太太，我们发明的这个新药，对你的病很有帮助，费用大概在1万块美金左右。

按道理这对夫妇看到生命的希望，应该是很高兴的，谁知那位妻子更忧伤了，跟先生对望了一下说，因为生病，把积蓄都花光了，而且现在也没有收入，哪里有钱买得起新药啊。你看，一个人不幸得到重大疾病的时候，对家里的财务会造成很大打击。这时候如果有个10万、20万进账的话，对这个家庭来说犹如雪中送炭。说到这里，我们赶紧跟大家介绍一款很重要的保险产品——生前福利。

01、生前福利的重要意义

生前福利含有四大板块: 末期疾病，慢性疾病，重大疾病和重大伤害。四项都是包含在原来保险的保单里面，是人寿保险所附带的一些福利。所谓重大疾病，我们指癌症、中风、还有心脏病等，这些都不是健康保险负担的开销，健康保险的补偿是有范围和界定的。在2007年，哈佛大学曾经做了一个统计数据：美国房屋拍卖和宣告破产者，有3%是因为家庭主要收入来源和经济支柱去世而导致。有60%左右都是因为家中的经济支柱患有重大疾病而无法负担高额的医疗相关费用而导致，令人诧异的是，在这当中78%的家庭是买有健康保险的。可见，只拥有健康保险并不能补偿病和健康原因给家庭带来的经济损失。现在在美国，有2000多万癌症、心脏病、中风的患者，这些病的治愈率还蛮高的，但是治疗费用绝对可以“重伤”一个家庭的经济。此时如果有人寿保险的生前福利功能就可以提前向保险公司申请使用部分死亡赔偿金来支付看病的花销和抵补家庭的日常开销。

02、生前保险为何？

生前福利可以像慢性疾病一样单买，但意义不大，要一付一辈子，万一没发生就没有了。试想一下，在一个有小孩的家庭里面，男女主人要买人寿保险、存退休养老金，要存小孩教育基金，还要去买重大疾病保险，最后再买一个慢性疾病保险，基本所剩无几了，有可能还不够。不过幸运的是，现在的人寿保险早已经不再是传统意义上的保障而已，它已经发展到可以解决很多社会问题的多功能金融产品。以上这个家庭的五个需求都可以放在同一份人寿保险计划里面，除了提供基本的保障，平常可以存钱做退休金，万一小孩上大学的时候还能支付学费，又或者患病手头已无可用的钱时，还可以从现金价值甚至死亡理赔里拿一部分出来，去支付这些重大疾病跟慢性疾病的费用，最后人走了，有剩下的还可以给家人，这就是现在所谓生前福利五合一的保险。

03、生前福利五合一保险什么时候买？

很多人对什么年纪，应该开始考虑买人寿保险一直都有一个迷思，其实我们现在来讲，人寿保险已经有点像智能型手机了，如果你需要做退休规划、存小孩教育基金、享受生存福利这些的话，其实都可以购买。一般的建议是，如果年纪在二十七、八岁到五、六十岁以下，希望保险多存一点钱，做退休基金或大学教育基金的，可以去买一个生前福利五合一。因为这些福利是买的时候不用付钱，用的时候再来付钱，这样让你省下钱可以多一点储蓄。如果60岁以上买的保险，已经没有那么多时间，也没那么多钱去考虑存退休，保单也不是特别大的时候，最希望能用到的是慢性疾病这个福利的，就可以买带附险是慢性疾病的人寿保险。

小结：人寿保险五合一作为一种新的组合方式，对于很多一般家庭都适用，当然，在购买之前还是要请专家帮忙评估家庭成员实际需求，才知道怎样的配置才最适合自己。