美股在2022年迎来了自2008年以来表现最糟糕的一年，令退休储蓄大缩水。
根据基金管理公司Fidelity的最新报告，尽管401(k)的平均余额在去年第四季度有所上升，但到2022年底较上年同期下降了23%，至10.39万元。Fidelity作为美国最大的401(k)计划提供商，管理着超过3500万个退休账户。
该报告指出，2022年第四季度，个人退休账户（IRA）的平均余额也同比下降20%，至10.4万元。
Fidelity职场投资总裁巴里(Kevin Barry)周四在一份声明中表示：“考虑到当今世界的所有压力，比如自然灾害和地缘政治事件，美国人继续面临着经济挑战。”
尽管如此，Fidelity发现，大多数退休储蓄者仍在继续存钱。401(k)计划的平均缴款率（contribution rate）(包括雇主和雇员的缴款)基本稳定在13.7%，略低于Fedelity建议的15%.
联邦法律允许员工从401(k)借款，不超过其账户余额的50%，或5万元，以较低者为准。然而，许多金融专家建议，在用尽所有其他办法之前，不要动用401（k），因为你也会失去复利（compound interest）的力量。
报告显示，尽管大多数家庭面临持续的通胀压力，但截至年底，只有16.7%的计划参与者的401(k)计划有未偿还贷款。
基金管理公司Vanguard的另一项分析发现，2022年401(k)账户的平均余额下降了20%，至11.26万元；“困难提款”（hardship withdrawals）略有上升。
与此同时，其他研究显示，许多家庭在2022年期间动用了应急储蓄。
根据Bankrate最近的一份报告，在所有年龄和收入水平的成年人中，至少有三分之一的人表示，他们现在的储蓄可能比一年前减少了。
Bankrate高级经济分析师哈姆里克(Mark Hamrick)表示：“很明显，不太理想的经济，包括历史高位的通胀和不断上升的利率，对美国人造成了双重打击。”
据CNBC报道，不断增长的储蓄缺口让许多美国老年人担心他们的退休保障。Clever Real Estate的另一份报告发现，近一半(48%)的美国退休人士认为，他们的积蓄会在去世前耗尽。
Fidelity负责思想领导力的副总裁夏姆莱尔（Mike Shamrell）表示：“每个人都在感到财务压力——市场和经济存在很多不确定性。”
他补充说，然而，“很多人都明白市场会有起伏，不要让短期经济事件破坏你的长期退休储蓄努力。”
在美国卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险(需在美国做保险体检)。
外国人和本国人理赔有什么不同?
理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？
01、美国寿险身故理赔需提供的信息
以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔：
理赔申请表；
身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出；
身故证明的英文翻译件；
翻译件的公证文件。
02、理赔金额如何支付给受益人？
如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。
关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。
03、理赔金额是否免税？
不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。
如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。
如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。
每年的遗产税免税额上限不一，2020年的遗产税免税额是1158万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1158万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。
