美国年金知多少？

退休后，每个人都计划过一种舒适的生活，在经济上不依赖于自己的孩子。因此，存足够的钱让退休成为一个人一生的黄金阶段，仍然是一个人生活的基本经济目标。如果你有固定的收入，你很有可能拥有丰厚的薪水。然而，即便这样，退休后你也可能没有钱。

因此，如果你担心自己在退休后没有足够的收入来支撑你的生活方式，那么就应该选择一个计划，为你提供固定的收入。那么，今天我们来讨论年金和它的优点。只有获得适当的知识，你才应该选择一个计划。

什么是年金？

年金被定义为一个人与保险公司之间的合同，公司承诺这个人支付固定的收入。年金允许客户将钱(保费)存入一个保险公司，该保险公司可以在与客户签订的协议中在延税的基础上获得利息和增长，保险公司随后将定期向客户提供一系列的付款。

人们通常购买年金来提供或补充他们将从社会保障、养老金福利、投资和其他来源获得的退休收入。你可以将你的年金转换成一种收入流，然后可以在固定期限或你的一生中支付。当你需要收入时，你可以取不同数额的取款。

年金的种类

一般有两种不同类型的年金:

【即期年金】 Immediate Annuities

提供通常在支付后一年内开始的收入支付

【延期年金】 Deferred Annuities

提供收入支付，通常在很多年之后开始。延期年金是为长期储蓄目的而设计的。可用一次性购买，或随时间支付灵活保费。当你需要从延期年金中获得收益时，你会有很多选择来满足你的需求延期年金

一、定息年金（Fixed Interest Annuities）-固定利率与中间预期持有期-类似于存款证（Certificate Of Deposit）

你可以在年金中通过一次性存款或者一系列存款。存款按照公司规定的固定利率累积

有最低利率保证你可以在59 1/2 岁的时候提取，并且没有另外的税罚

收入可以持续一生或者一个指定的期限，比如10年你可以通过多种方式来提取收入 （每个月，每个季度，每半年或者每年）

按固定期限提取，比如10年

持续你的一生提取

按照其他人的生命期限来提取

固定年金被认为是安全的投资，因为本金是由发行保险公司担保的，并在一定限额内，由国家保险担保基金担保。

二、指数年金（Indexed Annuities ）- 可变利率与长期预期持有期。利率通常与股票市场指数挂钩。

指数化年金不直接参与任何股票或股权投资。大多数被指数化的年金都允许业主只参与一个指数的上升百分比，并且还规定了一个"上限"，即允许合同所有者的最高年度账户增值百分比。投资不能直接投资于指数。

指数化年金是一种固定年金，利率由市场指数决定(例如标准普尔500)。这种年金通常被认为是一种比较保守的投资年金的方式，风险较低，回报也相对较低；不适用于短期储蓄投资，通常给投资者提供不同的利率收益的选择，从长期来看，指数年金可能比固定年金有更大的收益，但是在指数下跌时，是没有利息可以拿的通过最低保证确保你的现金价值不会因为指数的减少而下降。

和可变年金类似，指数年金也是会收取一定的解约费用：20%-1%不等的解约费用，1-16年不等的解约时间（通常是10-13年）

三、可变年金（Variable Annuties）- 包装于保险的股票与债券共同基金

可年金是与保险公司签订的合同，你可以把钱放在保险公司里，然后选择这笔钱的投资方式。你可以从一份基金列表中选择你的投资，从非常激进的股票基金到更保守的债券基金。

可以充分利用证券市场的上升潜力，除了股票以及债券的分类账目，购买人还可以将100%的资金投资于固定利息的账户，类似于定息年金，在构成当前税务责任的条件下，可以在不同投资账户间转移资金

可变年金被用于延税的有效投资工具。投资收入可以通过延期个人所得税，从而使投资者节省了很多的税收。由于你的存款是在缴纳了个人所得税之后投入的，因而在获得投资利息或者资本收入的时候，是不需要交税的，直到投资人将钱取出来。而且税收是按照个人所得税税率征收，而不是资产所得税征收。

可变年金还伴有生后利益：在保险公司为开始支付年金之前，投资人去世；保险公司会支付受益人一定的费用(通常是投资人的投入的费用)

四、年金附加条款

指数年金和可变年金都会提供附加条款。这些附加条款提供了保证的收入，投资本金的返还，长期护理保险 或者 "人寿保险"类似的死亡赔偿金

年金-死亡赔偿金附加条款：如果年金持有人在年金还未开始付款之前死亡，那么其受益人可以获得年金的现金值或者年金保费总值 （其中额度高的一个）

收入附加条款：年金收入附加条款包括有保证的年金取款金以及有保证的终生收入金额

年金- 生前利益附加条款：

（1）年金持有人会收到等同于其投入的付款

（2）最低利率或者更高利率的保证

（3）一定期限的收入支付

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