美国保险公司“大而不倒”，还是另有“法宝”
与非美籍的海外人士聊起美国保险，他们有时会有一些担忧，比如：美国保险公司可不可靠，会不会倒闭，会不会不履行合同等。有疑问是正常的，但是这种担忧是多虑了，因为美国的保险公司市场风险极低，甚至比美国商业银行还要安全。为什么这样说呢？
下面，我们将为大家深入解析，找到答案。
在问题解析之前，先给大家讲一个美国联邦政府、著名投资银行和大型保险公司三者之间发的故事：
2008年，美国次贷危机爆发，美国金融业迎来至暗时刻，大批美国公司、金融机构，以及商业银行纷纷落入破产的深渊。拥有百年历史的华尔街金融翘楚雷曼兄弟也难以幸免，深陷债务泥潭。美国保险巨头美国国际保险集团（AIG）因旗下非保险业务CDS为住房抵押贷款债券（CDOS）提供信用担保，导致78亿美元净损失，致使整个AIG滑向了破产的边缘。那么，一个是美国五大投行之首的雷曼兄弟，一个是美国保险业巨头AIG，美国联邦政府会救谁呢？
最终，美国联邦政府在出资搭救了“两房”（两房“房利美”与“房地美”类似于美国的准国企，被誉为美国房地产和住房金融系统的根基）后，再次出手，以850亿美元接管了AIG；而曾经风光无限的金融大鳄，投资银行领域的“老大哥”雷曼兄弟最终宣告破产。
那么，美国联邦政府为什么要救AIG，而不救雷曼兄弟呢？
首先，我们要明白，美国虽然是全球第一大经济体，但是政府资源也是有限的，不可能为所有受次贷危机影响的金融机构提供保护。其次，AIG一旦破产，掀起的金融海啸破坏性远比雷曼兄弟大的多，所以两害相权取其轻，美国政府最终保护了AIG。“大而不倒”的金融界格言由此应运而生。
抛开“大而不倒”之说，我们看看美国保险公司“屹立不倒”，市场风险极低的真正因素有哪些？
01、完善的监管制度
在美国，保险业在传统上一直由各州自行管理，保险公司的经营许可证由各州政府颁发，同时还要满足这个州对保险公司经济实力方面的要求。现在，美国各州对其州内保险业的监督管理一般是立法、司法和行政的三方监管模式。在其200余年的保险发展史中，积累了大量监管经验，形成了以州监管为主、联邦监管为辅的一套完整的分权监管体系。
02、完善的法律制度
对保险公司而言，美国各州的保险法都规定，保险公司在业务经营中，必须依法提留各种责任准备金，也就是说保险公司必须从保险费收入中提存资金储备，用于承担未到期责任和处理未决赔偿。对个人而言，美国人寿保险的现金价值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障，通过合理的规划人寿保险，可以实现财富的隐私和隔离，在一定程度上规避债务、婚姻等风险。
03、全球最先进的保证金和清算制度
在美国，各州保险的监管部门都规定，保险公司设立时，应按本金的一定比例向保险监管部门指定的银行缴纳保证金，以确保保险公司的偿付能力，这些保证金如没有得到批准是不可以动用的。正因为法律的健全和监管部门的得力，迄今为止美国的人寿保险公司即使破产，也没有保单未能偿付的先例。
04、双保险”的再保险制度
不容易倒并不意味着一定不会倒，为减少和避免保险公司倒闭给客户带来的损失，给社会带来的冲击，政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance)，用买再保险所缴的保费在每一个州建立一个担保基金（Guarantee fund)。如果某保险公司要倒闭了，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，由担保基金负责担保，在最大程度上确保了保险公司的安全性。换句话说，就算保险公司面临倒闭，也会有再保险“接盘”。
05、完善的并购和重组机制
通常，保险公司的市场份额和竞争力不足时，他们都会选择并购或重组来扩大规模，提升竞争力，增加市场份额和提高经济收益。一般情况下，保险公司并购或重组都不会改变已生效的保单。保单的合同条款，收益都维持不变，因此客户的利益也不会发生变化。
不管是普通公司并购，还是保险公司进行并购，都会涉及复杂的程序和各方利益，因此离不开完善的法律制度和强大的资本市场为依托。换句话说，美国保险公司的并购或重组是美国完善的法律制度及资本市场的产物。
06、完善的评级制度
在美国，全球三大独立信用评级机构Moody’s（穆迪）、Stand & Poor（标准普尔）和Fitch（惠誉国际）会通过衡量保险公司的过往历史、资产负债、理赔能力、盈利能力，以及今后的发展等，对保险公司的财务实力和理赔能力进行全面评估，根据评估结果，用A（表示风险小）、B（表示有一定风险）、C（表示风险极大）、D（表示已经破产）进行打分。以上3家信用评级机构不仅对公司进行评估，还评估各国政府的国债，且威力波及全球；每一次的评估调整都会影响一个国家甚至全球的金融市场风向。
美国保险公司的评级都很高，评分基本都处于A级；同时，美国保险公司还受常规审计、清偿能力、投资范围等多方制约，保险公司的财务实力和理赔能力都非常强，不会出现不履行合同的事情。
自18世纪20年代美国第一家海上保险组织诞生，美国保险业已有两百多年的历史；时至今日，美国保险市场也已成为全球规模最大的保险市场。同时，在保险产品创新、保险资金积累和运用、保险监管模式，以及保险法律等方面都是其他各国借鉴和参考的对象，无论在全球保险行业，还是美国金融行业都占据着重要地位。
美国保险公司不仅“大而不倒”，还拥有完善的保险和法律体系为依托，先进的保证金和清算制度、评级制度、并购和重组机制保驾护航，“再保险”为压舱石；综上因素，确保了美国保险公司市场风险极低，屹立不倒。
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美国年金知多少？
退休后，每个人都计划过一种舒适的生活，在经济上不依赖于自己的孩子。因此，存足够的钱让退休成为一个人一生的黄金阶段，仍然是一个人生活的基本经济目标。如果你有固定的收入，你很有可能拥有丰厚的薪水。然而，即便这样，退休后你也可能没有钱。
因此，如果你担心自己在退休后没有足够的收入来支撑你的生活方式，那么就应该选择一个计划，为你提供固定的收入。那么，今天我们来讨论年金和它的优点。只有获得适当的知识，你才应该选择一个计划。
什么是年金？
年金被定义为一个人与保险公司之间的合同，公司承诺这个人支付固定的收入。年金允许客户将钱(保费)存入一个保险公司，该保险公司可以在与客户签订的协议中在延税的基础上获得利息和增长，保险公司随后将定期向客户提供一系列的付款。
人们通常购买年金来提供或补充他们将从社会保障、养老金福利、投资和其他来源获得的退休收入。你可以将你的年金转换成一种收入流，然后可以在固定期限或你的一生中支付。当你需要收入时，你可以取不同数额的取款。
年金的种类
一般有两种不同类型的年金:
【即期年金】 Immediate Annuities
提供通常在支付后一年内开始的收入支付
【延期年金】 Deferred Annuities
提供收入支付，通常在很多年之后开始。延期年金是为长期储蓄目的而设计的。可用一次性购买，或随时间支付灵活保费。当你需要从延期年金中获得收益时，你会有很多选择来满足你的需求延期年金
一、定息年金（Fixed Interest Annuities）-固定利率与中间预期持有期-类似于存款证（Certificate Of Deposit）
你可以在年金中通过一次性存款或者一系列存款。存款按照公司规定的固定利率累积
有最低利率保证你可以在59 1/2 岁的时候提取，并且没有另外的税罚
收入可以持续一生或者一个指定的期限，比如10年你可以通过多种方式来提取收入 （每个月，每个季度，每半年或者每年）
按固定期限提取，比如10年
持续你的一生提取
按照其他人的生命期限来提取
固定年金被认为是安全的投资，因为本金是由发行保险公司担保的，并在一定限额内，由国家保险担保基金担保。
二、指数年金（Indexed Annuities ）- 可变利率与长期预期持有期。利率通常与股票市场指数挂钩。
指数化年金不直接参与任何股票或股权投资。大多数被指数化的年金都允许业主只参与一个指数的上升百分比，并且还规定了一个"上限"，即允许合同所有者的最高年度账户增值百分比。投资不能直接投资于指数。
指数化年金是一种固定年金，利率由市场指数决定(例如标准普尔500)。这种年金通常被认为是一种比较保守的投资年金的方式，风险较低，回报也相对较低；不适用于短期储蓄投资，通常给投资者提供不同的利率收益的选择，从长期来看，指数年金可能比固定年金有更大的收益，但是在指数下跌时，是没有利息可以拿的通过最低保证确保你的现金价值不会因为指数的减少而下降。
和可变年金类似，指数年金也是会收取一定的解约费用：20%-1%不等的解约费用，1-16年不等的解约时间（通常是10-13年）
三、可变年金（Variable Annuties）- 包装于保险的股票与债券共同基金
可年金是与保险公司签订的合同，你可以把钱放在保险公司里，然后选择这笔钱的投资方式。你可以从一份基金列表中选择你的投资，从非常激进的股票基金到更保守的债券基金。
可以充分利用证券市场的上升潜力，除了股票以及债券的分类账目，购买人还可以将100%的资金投资于固定利息的账户，类似于定息年金，在构成当前税务责任的条件下，可以在不同投资账户间转移资金
可变年金被用于延税的有效投资工具。投资收入可以通过延期个人所得税，从而使投资者节省了很多的税收。由于你的存款是在缴纳了个人所得税之后投入的，因而在获得投资利息或者资本收入的时候，是不需要交税的，直到投资人将钱取出来。而且税收是按照个人所得税税率征收，而不是资产所得税征收。
可变年金还伴有生后利益：在保险公司为开始支付年金之前，投资人去世；保险公司会支付受益人一定的费用(通常是投资人的投入的费用)
四、年金附加条款
指数年金和可变年金都会提供附加条款。这些附加条款提供了保证的收入，投资本金的返还，长期护理保险 或者 "人寿保险"类似的死亡赔偿金
年金-死亡赔偿金附加条款：如果年金持有人在年金还未开始付款之前死亡，那么其受益人可以获得年金的现金值或者年金保费总值 （其中额度高的一个）
收入附加条款：年金收入附加条款包括有保证的年金取款金以及有保证的终生收入金额
年金- 生前利益附加条款：
（1）年金持有人会收到等同于其投入的付款
（2）最低利率或者更高利率的保证
（3）一定期限的收入支付
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