决定首付给多少的时候,需要平衡流动资金和其他优先事项,但目前与新冠肺炎相关的经济状况和火热的房地产市场增加了一个小插曲。
为了应对疫情带来的经济不确定性,一些银行改变了它们的营销政策,这使得信用分数较低的借款人更难获得批准。此外,由于现在是卖方市场,如果提供一大笔首付的话,可能会让你更容易赢得竞购战,因为这将提高获得贷款批准的几率。
那么,应该为一套房子付多少首付呢?这里有一些需要考虑的事情。买房通常需要多少首付?20%的首付是经验法则,但并没有一个通用的数字。例如,有些贷款项目只要求3%或5%的首付,有些则根本不需要首付。
考虑20%首付的主要原因是,如果是常规贷款,这样可以避免私人抵押贷款保险。
给多少才算好的首付?首付没有固定的合适金额,但有一些指导方针需要考虑。你的存款取决于你每月的住房预算,你的贷款计划,你的现金储备,你的住房计划和市场现状。
你的首付越多,你的月供就越低。如果你负担得起,20%是一个很好的经验法则,也有机会降低首付——有些甚至根本不需要首付。
具体来说,你可以以3.5%的首付获得联邦住房管理局贷款。银行还提供首付3%的常规贷款项目,包括房利美(FannieMae)的homeeready抵押贷款和房地美(FreddieMac)的HomePossible抵押贷款。退伍军人事务部和美国农业部的贷款不需要首付。
COVID-19疫情对贷款的影响由于疫情增加了违约和延期的风险,一些银行在批准借款人时采用了更严格的标准。“重点是确保收入/就业证明是最新的,”MerchantsMortgage的副总裁、记者和仓库销售主管罗布·威尔逊(RobWilson)说。“至于首付要求,这些要求并没有因疫情而改变。”也就是说,提高信用评分,降低债务收入比例,增加首付,这些都可以帮助你提高获得贷款的机会。
就在几个月前,南加房市还非常火爆,房子一上市很快就能出手卖掉,而且多人抢一套房子,加价几万甚至十几万也很平常。但随着房贷利率飙升,买家需求降低,房市逐渐开始冷清,抢房场景不再,甚至不少房主开始降价卖房。
张女士这段时间一直在洛杉矶县亚凯迪亚市(Arcadia)看房子,这是一个华人聚居、学区较好的城市。上个月她看中一套三居室的学区房,开价67万4000元。她说,这个公寓房的价格比Zillow的估价便宜4万左右,「房子地段好,就在孩子学校旁边,公园、商场也近,而且这个价格吸引人,这两年亚市很少有低于70万的三房出手。」最近几个月利率不断攀升,张女士因此算了一下,发现按照现在5.2%左右的利率,她如果买下这套房,贷款月供大概2900元左右;如果几个月前低利率时买的话,月供2100元,如今足足高了800元。虽然每月还贷压力增加不少,但她说现在总价下降,也是好事。
只是这套房子唯一让张女士不满意的是小区环境不好,因此她想再看看其他房子,做一下比较。但没想到的是,几周后这套房子的挂牌价竟直接下降2万4000元。「我赶紧联系房产经纪,准备把房子拿下,这么便宜的价格以后不一定会有。」张女士感慨,之前火爆的房市多人加价抢房,短短几个月,房市就发生这么大的改变,现在不但没人抢房,房主还主动降价。
LCS房地产投资公司经理林友仁(JohansLin)认为,最近一段时间圣盖博谷地区的房市确实降温不少。对于张女士准备入手的这套房子,他指出,「虽然看的人不少,但上市后一个多月无人出价,房主自然主动降价,这在几个月前几乎是不可能的事。」林友仁说,房市降温现象同样出现在圣玛利诺市(SanMarino)。疫情以来,这个城市的房子200万以内的在市场上很少见,「只要一上市马上就被抢,但最近一段时间,200万以内的房子出现好几套,与之前相比反差很大,几十个人抢一套房子现在比较少见。」同样在圣盖博市,有一套豪宅5月下旬挂牌价是168万,6月上旬房价直降8万多。经手这套房子的房产经纪指出,就在同一条街,一样尺寸的房子不久前还以220万成交,这套房子价格下降幅度之大,超出想像。
不过,自利率调整以来房市虽有所降温,仍有一些抢手的房子受到追捧。根据林友仁提供的消息,5月初,南巴沙迪那(SouthPasadena)有套房子开价119万,当时四名潜在买家想要入手,其中一名买家加价10万,最后以全现金129万成交这套房子。
利率飙升,贷款成本提高,让很多人止步。但对于现金买家来说,自然不用考虑这项因素,不过毕竟绝大部分人都需要贷款买房。林友仁指出,很多投资客目前也因买房成本增加不再入市,至于刚需买房的客户,如果看中房子还会考虑买,「因为之前需加价抢房,现在基本不用抢了,选择性比较大,而且有些房子已开始降价出售。」
