目前股市动荡,仍处于熊市区域,且通货膨胀率仍然很高,利率也正在攀升,地缘政治动荡仍在继续。所有这些因素加起来正在引发对经济衰退的担忧。
俄乌军事冲突已经超过100天,仍在持续,战争推高能源价格和⻝品危机;美国股市在大幅下跌后虽然有一些反弹,但《华尔街日报》6月3日报导,嘉信理财集团(CharlesSchwab)首席投资策略师丽兹‧安‧桑德斯(LizAnnSonrers)表示,美国股市的市场广度恶化意味着反弹可能是短暂的。
美国的通货膨胀率已达到40年高点,最近几个月迫使美联储推出了可能是有史以来速度最快的收紧货币政策举措。
分析师表示,欧元区5月份同比通胀率跃升至8.1%的历史高位,意味着欧洲央行从7月份开始加息已基本定局,甚至大幅加息50个基点的可能性也因此上升。
但是有一些方法可以防止损失并充分利用你目前所拥有的财富。以下是在全球不确定因素众多的情况下,尽量保护自己钱包的6个方法。
1.满足近期现金需求在紧急情况或严重市场低迷时期,拥有流动资产来为自己提供保障总是一个好主意。但是,当面临超出自己控制范围的重大事件时,例如裁员(通常在经济衰退期间发生可能性大),手头有现金就变得至关重要。
这意味着要有足够的现金、货币市场基金或短期固定收益工具来支付几个月的生活费用、情况或任何大笔预期费用(例如首付或大学学费)。
如果你即将退休或退休,手头有些现金也是可取的。嘉信理财(CharlesSchwab)财务规划、退休收入和财富管理董事总经理罗布‧威廉姆斯(RobWilliams)对CNN说,在这种情况下,你可能需要留出一年或更⻓时间的生活费用,这些费用通常会从你的投资组合中提取。
这应该是你补充固定收入付款(例如社会保障金或私人养老金)所需的金额。此外,威廉姆斯建议选择短期债券基金等波动性较低投资,投资两到四年。
如果发生任何市场低迷事件,这将帮助你渡过难关,并让你的投资有时间恢复。
2.不要根据头条新闻做出财务决策关于能源和⻝品价格上涨,或潜在世界大战、核攻击传言的新闻报导令人不安。但是,基于对新闻事件的情绪反应而做出财务决策,通常是一个失败的提议。
LibertyWealthAdvisors首席投资官、先锋领航集团(Vanguard)前投资策略师唐‧本尼霍夫(DonBennyhoff)对CNN表示:“在所有这些不确定性中做出根本性改变,通常是一个(你会)后悔的决定。”例如,根据FirstTrustA诶visors分析的数据,自2008年金融危机爆发以来,标淮普尔500指数到2021年的平均年回报率为11%。那个时期最糟糕的一年是2008年,当时股市下跌了38%。但在随后大部分时间里,该指数都出现了上涨。其中四项年度收益介于23%至30%之间。
“坚持到底可能会让你紧张不安,但对你的投资组合来说可能是最健康的。”威廉姆斯对CNN说。
这并不是要贬低核威胁的严重性,或这一时期可能偏离历史模式的可能性。但如果事情真的在全球范围内升级,威廉姆斯指出,“我们需要关注的不仅仅是我们的投资组合。”
3.审查自己的⻛险承受能力当股票飙升时,你对⻛险的承受能力如何?而且你还必须能够承受随着时间推移,投资免地带来的波动。
因此,需要检查自己的资产,以确保财产仍符合自己对未来可能崎区不平道路的⻛险承受能力。当你在评估的时候,弄清楚“赔”钱对你意味着什么。
“⻛险和损失有很多定义。”本尼霍夫对CNN说。
例如,如果你将钱存入储蓄账户或大额可转让定期存单(CD),那么赚取的任何利息都可能被通胀超过。那么这些钱随着时间推移会贬值。
但如果在一两年内保留本金比冒险失去任何本金更重要,因为投资股票有可能会亏损,那么基于通货膨胀的损失对你来说可能是值得的。
也就是说,对于⻓期目标,需要弄清楚自己愿意承担多少⻛险以获得更大回报,并防止通胀侵蚀储蓄和收益。
4.重新平衡投资组合鉴于过去几年创纪录的股票回报,现在是重新平衡投资组合的好时机。
CNN报导,佛罗里达州注册财务规划师玛丽‧亚当(MariAdam)说,例如,你可能在成股票中投入比重过大。为了帮助稳定未来的回报,亚当建议,也许可以通过共同基金将一些资金重新分配到增⻓较慢、支付股息的价值型股票中。
40年来最差的,但不要把它们排除在外。
同时需要检查是否至少有一些债券敞口。虽然通货膨胀导致优质债券季度回报率是“如果美联储为平息通胀而大幅加息,从而导致经济衰退,债券可能会表现良好。衰退对优质债券的影响往往远小于对股票的影响。”本尼霍夫告诉CNN。
5.稳扎稳打地进行新的投资如果你手头正好有一大笔款项,需要善用。
鉴于全球不确定性因素很多,亚当建议,将大笔投资分拆成小部分,逐步投资,而不是一次全部投资。
“随着时间推移,拉开投资距离,因为本周的新闻将不同于下周的新闻。”她说。
6.保持冷静尽力而为然后“放手”无论今天有什么新闻,投资心态要保持冷静、稳定。
“不要让你对经济或市场的感觉破坏你的⻓期增⻓。保持投资,保持自律。历史表明,人们——甚至专家——对市场的看法通常是错误的。实现你⻓期目标的最好方法,就是保持投资并坚持你的分配。”亚当说。
“如果你已经建立了一个与你在一定时间范围和⻛险承受能力相匹配的适当多元化投资组那么最近的市场下跌很可能只是你⻓期投资计划中的一个小插曲。”威廉姆斯对CNN说。
还要记住:不可能做出完美的选择,因为没有人拥有完美的信息。
“收集信息。尝试根据这些事实以及个人目标和⻛险承受能力做出最佳决策。”亚当说。
然后,她补充说,“放手。”
来自美国社会保障局SocialSecurityAdministration的官网数据:2021年,平均每月有6500万美国人将获得社会安全福利,这一年中支付的福利总额超过一万亿美元。这些人群中包括:符合资格的已退休民众,或者是已故退休民众的配偶,另外还有长期伤残劳工。
在这6500万领取社安金的美国民众当中,有2210万人因为这笔每月固定收入,才能免于沦落贫穷,不至于挨饿;因此,社安金对这群人来说至关重要。
然而,你是不是以为,所有在美国生活、移民过来的人退休之后都可以领取到社安金?答案却是:No!社安金绝非人人皆有的权利,就算身为美国公民,也不保证退休之后肯定有社安金可以安养天年。
那么,今天我们就来看一下有哪些情况你是领取不到退休金的。
5种情况领不到
1没有经常工作的人群绝大多数没能拿到社安金的人,原因都是没能累积到毕生所须的工作点数。一般来说:要累积40个工作点数(40lifetimeworkcredits),才符合领取社安金的资格。比如:以2019年收入为例,收入有1360美元就可以换取一个工作点数,如果收入有5440美元就可以得到每年最高上限的四个工作点数。以这个最低标准,工作10年,才能让自己符合退休之后拿社安金的资格标准了。
至于退出职场的常见因素,包括必须离开职场在家养儿育女,或者照顾重病亲人。
2年纪较长才移民美国的人群有一部分人群是50、60岁甚至更年长之后才移民过来美国的,这部分人群可能因为身体状况而无法累积到所要求的40个工作点数。如果这些高龄合法移民退休之后没有其他收入来源,恐怕面临手头拮据的情况了。
3不涵盖在内的劳工(Non-Coveredworkers)目前,大约有600万(PDF)的州和地方政府工作人员没有被社会保险覆盖,包括许多教师、消防员和警察。像大多数州和地方的工人一样,未被覆盖的工人通常参加由其政府雇主提供的固定收益(DB)养老金计划。
4无证移民没合法身份图片没有合法身份的无证移民,绝对是没有资格领取社安金的。俗称“联邦救济金”的“社会安全生活补助金”(SupplementalSecurityIncome,简称SSI)是发放给申请难民或者贫苦合法移民,与劳工退休后所拿的社安金,截然不同。
5可领取却提早离世有些民众虽然达到毕生所须的40个工作点数,却提前离世了,没有领取到社安金。根据规定,62岁是最早可以申请社安金的年纪,但部分人选择延迟几年才要领取,其中有些人到头来还没来得及拿到钱,就离世了。
那么,即使你可以领取社安金,退休后能拿到多少呢?美国退休后能拿多少退休金?说句实话,美国的退休金真的没有多少。高薪工作如职业白领等,年薪$6万到$10万,假如平均月收入$6000:工作10年的话,退休金是$993;工作20年的话,退休金是$1542;工作35年以上,退休金是$2131。
更别说税的问题了。一般来说,大家的退休收入都会放在401K,传统的IRA等税前投资方式。可是如果现在使用401K来延税,面对未来极有可能上涨的税率,你都会面临未来巨大的税务风险,也就意味着在你退休没有工资收入的时候还要来支付更高税率的税款!USAToday近日也报道:如果你的大部分资产都持有传统的个人退休账户或401K,你最终将不得不为这些钱缴纳大额税。
文中举例到:假设你在传统IRA中持有75万美元。当你从IRA提款时,如果按照24%的联邦税率,你将支付高达18万美元的所得税!你在IRA中实际上只有57万美元。想想都心痛!那么有哪些避税的方式呢?在美国,几乎每家人家都会购买1-2份保险,特别是老年人。给老人购买保险,本质上是保护整个家庭的财务状况不受到冲击。
尤其是当年长的老人诊断出癌症、中风、需要长期看护或者意外离世,对子女家庭的影响非常大。对老人而言,如果保险自己没用上,那就是“锦上添花”,可以给子女留下一笔不小的财富;如果自己用上了,那就是“雪中送炭”,可以让整个家庭轻松渡过难关。
那些晚年生活无忧无虑的老人其实都会给自己多留一条腿,它就是美国老年人几乎人手一份的具有现金价值的人寿保险和年金!
