来自美国社会保障局SocialSecurityAdministration的官网数据:2021年,平均每月有6500万美国人将获得社会安全福利,这一年中支付的福利总额超过一万亿美元。这些人群中包括:符合资格的已退休民众,或者是已故退休民众的配偶,另外还有长期伤残劳工。
在这6500万领取社安金的美国民众当中,有2210万人因为这笔每月固定收入,才能免于沦落贫穷,不至于挨饿;因此,社安金对这群人来说至关重要。
然而,你是不是以为,所有在美国生活、移民过来的人退休之后都可以领取到社安金?答案却是:No!社安金绝非人人皆有的权利,就算身为美国公民,也不保证退休之后肯定有社安金可以安养天年。
那么,今天我们就来看一下有哪些情况你是领取不到退休金的。
5种情况领不到
1没有经常工作的人群绝大多数没能拿到社安金的人,原因都是没能累积到毕生所须的工作点数。一般来说:要累积40个工作点数(40lifetimeworkcredits),才符合领取社安金的资格。比如:以2019年收入为例,收入有1360美元就可以换取一个工作点数,如果收入有5440美元就可以得到每年最高上限的四个工作点数。以这个最低标准,工作10年,才能让自己符合退休之后拿社安金的资格标准了。
至于退出职场的常见因素,包括必须离开职场在家养儿育女,或者照顾重病亲人。
2年纪较长才移民美国的人群有一部分人群是50、60岁甚至更年长之后才移民过来美国的,这部分人群可能因为身体状况而无法累积到所要求的40个工作点数。如果这些高龄合法移民退休之后没有其他收入来源,恐怕面临手头拮据的情况了。
3不涵盖在内的劳工(Non-Coveredworkers)目前,大约有600万(PDF)的州和地方政府工作人员没有被社会保险覆盖,包括许多教师、消防员和警察。像大多数州和地方的工人一样,未被覆盖的工人通常参加由其政府雇主提供的固定收益(DB)养老金计划。
4无证移民没合法身份图片没有合法身份的无证移民,绝对是没有资格领取社安金的。俗称“联邦救济金”的“社会安全生活补助金”(SupplementalSecurityIncome,简称SSI)是发放给申请难民或者贫苦合法移民,与劳工退休后所拿的社安金,截然不同。
5可领取却提早离世有些民众虽然达到毕生所须的40个工作点数,却提前离世了,没有领取到社安金。根据规定,62岁是最早可以申请社安金的年纪,但部分人选择延迟几年才要领取,其中有些人到头来还没来得及拿到钱,就离世了。
那么,即使你可以领取社安金,退休后能拿到多少呢?美国退休后能拿多少退休金?说句实话,美国的退休金真的没有多少。高薪工作如职业白领等,年薪$6万到$10万,假如平均月收入$6000:工作10年的话,退休金是$993;工作20年的话,退休金是$1542;工作35年以上,退休金是$2131。
更别说税的问题了。一般来说,大家的退休收入都会放在401K,传统的IRA等税前投资方式。可是如果现在使用401K来延税,面对未来极有可能上涨的税率,你都会面临未来巨大的税务风险,也就意味着在你退休没有工资收入的时候还要来支付更高税率的税款!USAToday近日也报道:如果你的大部分资产都持有传统的个人退休账户或401K,你最终将不得不为这些钱缴纳大额税。
文中举例到:假设你在传统IRA中持有75万美元。当你从IRA提款时,如果按照24%的联邦税率,你将支付高达18万美元的所得税!你在IRA中实际上只有57万美元。想想都心痛!那么有哪些避税的方式呢?在美国,几乎每家人家都会购买1-2份保险,特别是老年人。给老人购买保险,本质上是保护整个家庭的财务状况不受到冲击。
尤其是当年长的老人诊断出癌症、中风、需要长期看护或者意外离世,对子女家庭的影响非常大。对老人而言,如果保险自己没用上,那就是“锦上添花”,可以给子女留下一笔不小的财富;如果自己用上了,那就是“雪中送炭”,可以让整个家庭轻松渡过难关。
那些晚年生活无忧无虑的老人其实都会给自己多留一条腿,它就是美国老年人几乎人手一份的具有现金价值的人寿保险和年金!
美联储正在强硬加息的路上,这意味着家庭和企业的借贷成本将急剧上升。对银行储户来说,好消息是可能重见微薄的利息收入。
美联储6月15日将其基准利率提高75个基点,这将是自1994年以来最大的一次加息。点阵图显示年内剩下四次会议很大可能会继续保持大幅加息步伐。
美联储每次加息,借贷成本都会增加。这意味着抵押贷款、房屋净值信贷额度、信用卡、学生债务和汽车贷款的利息成本会更高。商业贷款也将变得更加昂贵,无论大企业或小企业。
图片美联储加息抵押贷款利率跟着飙升影响最明显的就是抵押贷款,加息已经推高了利率,放缓了销售活动。
在截至6月9日这一周,30年期固定利率抵押贷款的平均利率为5.23%。去年同期的这一利率水平是3%以下。
较高的抵押贷款利率使人们更难买得起房,尤其是房价刚刚在大流行期间经历了暴涨过程。需求疲软可能会使部分区域的房价降温。
根据全国房地产经纪人协会的数据,4月份售出的现有房屋的中位价同比飙升了15%,达到39万美元左右。
对已经签约15年和30年抵押贷款固定利率的房主来说,不会立即受到加息的影响。
信用卡还贷利率太高不要随便拖欠有一点要注意,不要随便拖欠信用卡账单。
CreditCards.com的高级行业分析师泰德‧罗斯曼(TedRossman)表示,信用卡利率目前约16.61%,远高于其它消费贷款,预计到今年年底信用卡利率可能会接近19%,这将是一个新的利率纪录。
假设2022年底你的信用卡年利率上升到18.61%,你准备对5,525美元的余额进行最低限度支付,此举会让你多支付832美元的利息费用。
罗斯曼建议说,如果你有余额,可以尝试用较低利息的房屋净值贷款或个人贷款来合并和支付高利息的信用卡,或者换成无息的余额转移信用卡。
汽车贷款和学生贷款的利率是固定的,所以大多数借款人不会立即感受到加息的冲击。
储蓄者或再次看到微薄利息收入在COVID-19以及过去14年的大部分时间里,储蓄、固定存入(CD)和货币市场账户几乎都没有多少收益。
好消息是,随着美联储的利率上升,虽然通胀造成钱不那么值钱,但至少储蓄收益率将上升,储蓄者有望看到久违的微薄利息收入。
不过,即使在几次加息之后,储蓄利息收入也会非常低,不可能超过通货膨胀或者投资股市的预期回报率。
市场将不得不调整更高的利率对股市来说是一个重大挑战,因为股市已经习惯于宽松的货币政策。由于担心美联储激进的加息将使经济陷入衰退,美国股市周一暴跌至熊市。
对股市的最终影响将取决于美联储加息的速度——以及基础经济和企业利润在未来的表现。
至少,加息意味着股市今后将面临来自政府债券市场的更多竞争。
利率还会涨多高?投资者预计,美联储将在年底前将利率提高至3.75%以上,比周三加息后利息的2倍还要多。
美联储上一次加息周期的最高峰是在2018年年底,利率最高提高到了2.37%。再往前,是在2007-2009年经济大衰退之前,美联储利率高达5.25%。
20世纪80年代,美联储曾将利率提高到前所未有的水平,以对抗失控的通货膨胀。在1981年7月的高峰期时,美联储的有效基金利率达到了22%。
当然,美联储这次貌似没有遇到那么糟糕的处境。未来几个月对借贷成本的影响将主要取决于美联储加息的速度。
美联储主席鲍威尔周三在新闻发布会上表示,预计加息75个基点这不会成为常态,下次利率决议将在单次加息50个基点和加息75个基点之间“二选一”。
通货膨胀何时变冷?美联储加息的目标是让通货膨胀得到控制,同时保持就业市场的复苏。
根据劳工部的最新数据,5月份消费者价格同比飙升了8.6%,是1981年12月以来最快的速度。通货膨胀远未达到美联储2%的目标,而且最近几个月变得更糟。
经济学家警告说,通货膨胀可能会变得更加糟糕,因为最近几天天然气价格继续创下新高,延续了俄罗斯入侵乌克兰后天然气价格的飙升趋势。从食品和能源到金属,一切都变得更贵了。
高昂的生活成本正在给数百万美国人带来经济上的麻烦,并导致创纪录的低消费情绪,以及对现任总统拜登的低支持率。
美联储的加息需要时间才能在削减通货膨胀上看到效果。而且通货膨胀也受其它因素的影响,比如俄乌战争的发展,供应链问题,当然还有疫情大流行。
