常规贷款的类型有三种1FHA贷款-联邦住房管理局贷款FHA是联邦住房管理局担保的贷款,只能用于自住房的购买。FHA贷款的一大优点是只要求借款人有3.5%的首付即可购房。这类贷款适合工作长期且稳定的借款人。
2VA贷款-退伍军人贷款退伍军人和现役军人或者是美国军人遗孀可以申请。VA贷款不要首付,贷款人首付款一分不出就可买房,但是需要付过户费用(closingcost).
3一般性贷款-ConventionalLoan这是最常见的贷款形式,通常是固定利率。美国绝大多数贷款人都用传统贷款购房。传统贷款可以用于买自住房和出租屋。传统贷款的首付是3%-15%不等。优点是利率较低,规定的房屋保险低。适合长时间居住和有良好信用记录的借款人。
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来源于网络影响贷款批准的四个因素01信用分数信用分的高低对借款人的贷款利率有决定性的影响。信用分低于580的贷款人就很难申请到贷款。借款人如果想要拿到最低的利率,信用分要在780之上。
02工作经历和收入历史借款人一般要有两年的工作经历才能符合贷款要求。工作经历可以是公司雇佣W2,或者是自雇1099。公司雇员要有工资单W2和税表等,自雇要有公司的损益表和税表等。
03负债收入比例负债收入反映了借款人的债务偿还能力。比如说借款人A月入一万,月支出有车贷1000元,房贷3000元,其它经常性债务,比如信用卡等1000元。那么A的负债收入比是50%。一般来讲,负债收入比高于50%的贷款就会比较困难。有买房计划的朋友要注意自己的债务额度,避免负债收入比率高于50%。
04贷款额和房屋市价比例这段改成这段。LTV(Loan-to-Value)的高低对借款人能拿到的贷款利率会有小小影响。首付款可以放到低至3%。大部分华人都选择20%或以上的首付款,这样LTV等于或小于80%,借款人不用付贷款保险。如果LTV大过80%,借款人就要付每月几十到两三百元的贷款保险(根据信用分数的高低而定)。
最近房贷利率和房租双双上涨,好多朋友都有疑问,现在到底是买房还是租房划算?如果我现在不买,那到底什么时候该买?谁更适合租房?如果你目前并没有在达拉斯长期居住的打算,对自己短期内去向也不是非常确定,那么现在确实不用着急买房。
很多朋友刚刚开始工作收入不高,也不介意跟人一起合租,自己也不想花时间打理整修房子,那租房确实是一个不错的选择。
在达拉斯,如果只是租一个房间的话,房租分摊下来大约800-1000美金。
和高昂的房价相比,租金成本确实相对较低,不会造成太大经济负担。
剩余的收入也可以投资到更为灵活的股市、债券等其他形式的投资当中,方便随时变现,更加灵活。
谁更适合买房?如果你有长期在达拉斯居住的打算,也做好了经济上的准备,那么现在买房依然值得考虑。
毕竟租房是一种消费,而买房是一种投资。
以达拉斯Plano地区一个3B2B面积2000尺左右价格大概40万的独栋为例,房子的20%的首付约8万。
目前30年期房贷利率为5.27%,再加上房产税、房屋保险等费用,月供约为$2,465(截止5/5)。如果选择5/1ARM,利率为3.96%,那月供约为$2,215(截止5/5)。
与此同时,如果想要选择在Plano租一个条件类似的房子,那月租基本在$2300上下。
所以,买房的月供和租房费用基本相差无几。
(租房数据来源:zillow)如果再把另外一个房间出租,算上这笔额外的租金收入后,房贷的压力也被减轻了,首付买房的投入就更加划算了。
买房还能解决租房人的另一个痛点--持续的房租上涨。
在许多公司重回办公室的政策、高房价提升了部分买家买房门槛、以及通货膨胀等综合因素的作用下,最近美国各地的房租都在急速上涨。
在这样的大环境下,如果选择买房,不管是从自住的舒适程度、还是长期稳定投资来说,这都算得上是一笔合算的买卖。
(Times)其次,如果是对于学区和交通有刚需的买家,现在也依然可以考虑买房。
长期以来,学区和交通好的地区一直属于优质房产,不论是房市出现怎样的波动,这类房子的需求一直非常稳定,抗跌保值作用明显。
历史数据也证明了,优质房源的价格保值增值能力明显。
优质地区达拉斯Plano的房价走势来看,虽然短期内可能会有一些价格波动,但长期来看,房价从2013年的$207k涨到了目前的$523k,是非常稳健的一种长期投资。
(Plano2013-2022年房价中位数变化)这也侧面说明,房产也是进行长期资产积累的一个重要手段。
根据NAR的统计,去年十年内,因为房产价值持续上涨,持有独栋屋的房主平均积攒了22.5万美金的资产。
通胀严重,股市动荡的时期,房产既能自住,又能对抗通货膨胀,对于普通人来说,确实是更加省心和稳定的构建资产方式。
