如果是投资买房,要慎重了,美国通货是膨胀,钱越来越不值钱,但是大家更要了解,现在美国印的钱,并没有到大家口袋,其实货币紧缩开始也严重了。
如果你在股市年前投资了100万美元,今天可能还剩下,不到80万美元,如果不幸选择中概股,可能还剩下不到20万美元,甚至更低。
下面是老虎环球投资基金的,最高跌幅达到了-87%大多数个人投资股票的不会比基金更好。美国人再也不敢大手大脚花钱。在这种情况下,虽然通货膨胀,但是钱会越来越值钱,因为大家都穷了。。。
房价下跌可能和股市不一样,需要一个长期的过程。
如果你是穷人,尤其是加州的,买房也要慎重,为了应对高房价,加州对第一次买房的,有10%的政府补贴。
房价飙升,有可能再次引发房地产泡沫,华盛顿从来不会吸取教训。从来不会。政客就像集体阿尔茨海默病患者。他们没有短期记忆。
还记得2008年吗?那不过是14年前。当时,美国经历了我们国家历史上最重大和最痛苦的金融危机之一,以及自1929年大萧条以来最严重的损失。数百万人失去了工作。数十万人拖欠抵押贷款并失去了家园。
数万亿美元的终生储蓄和财富消失了。那些被认为是巨无霸的价值数十亿美元的中央银行和投资公司,在海啸面前像稻草屋一样被冲走了。
这场灾难是政府政策造成的,这些政策故意年复一年地扩大房地产泡沫。很少有人预料到泡沫的破裂。当它爆裂时,灾难无处不在,从东海岸到西海岸都感觉到。
今天,房地产泡沫闪起了许多同样的迹象——而且,没有人关注。
美国通货膨胀严重,同时也是货币紧缩严重。
通货膨胀就不用说了,大家日常随着房价飙升,备受推崇的住房负担能力指数(housingaffordabilityindex)上个月跌至接近有史以来的最低水平。
抵押贷款利率现在超过5.2%,高于两年前的3.6%。在一些市场,利率接近6%。美联储正在再次加息,这是应该的,但这也可能进一步抬高抵押贷款利率。
现在,平均抵押贷款还款额为每月1,800美元,比COVID-19爆发前高出70%。由于物价上涨速度快于薪水,许多靠薪水生活的工薪阶层已经感受到财务压力。历史上唯一一次与今天一样高的房屋付款发生在2007年。是的,就在大金融危机前夕。
一个名为黑骑士(BlackKnight)的流行抵押贷款监测显示,房价比一年前上涨了19.9%。是的,这对房主来说是个好消息,因为他们的房屋净值飙升。但飙升的房价是购房者的杀手,尤其是年轻的首次购房者。
贷款收入比的水平也在上升,这使得违约的可能性更大。如果房价下跌,借款人将遭受不幸,未偿还的贷款比房屋价值还多。他们将像2008年和2009年的数百万借款人一样违约。
如果这种住房增长仅仅是自然供需市场力量的结果,那么就不会引起人们的担忧。
但是,国会、美联储和房利美(FannieMae)等房地产机构正在向泡沫中注入空气。作为其“刺激”战略的一部分,美联储将利率人为地维持得太低太久。
与此同时,美联储通过购买2.7万亿美元的抵押贷款支持证券来鼓励住房贷款,这些证券就在央行的资产负债表上。这正是它在2000年代初所做的。
国会用纳税人的钱为房屋租金和抵押贷款援助提供了数千亿美元,以支撑人们的住房需求。
数万亿美元抵押贷款的联邦担保人房利美(FannieMae)现在正在为超过100万美元的抵押贷款投保。该计划旨在帮助首次和低收入购房者。
对于买自住房的来说来说,也不用担心房上涨,下跌。始终相信那句话,房子是用来住的,不是用来炒的。
为小企业提供401(k)退休帐户服务的UbiquityRetirement+Savings创办人帕克斯(ChadParks)说,寿命长短不可预知,不可能精准推估每年可从退休金帐户提领多少钱才能确保不过早耗尽,但确实有退休金提款策略可展延退休金使用期。
加州理财业者MercerAdvisors认证财务规划师和高端主管达克沃斯(KaraDuckworth)通常每年进行一次提领规划,市场现况、税率和个人预期寿命都是考量要素。
与其在整个退休期间从头到尾采用同一方法,不如与财务顾问讨论,善用以下十大策略提领退休金。
策略一退休首年4%提领规则(4%Rule)4%规则由财务顾问本根(WilliamBengen)所创,已普遍使用超过25年。退休第一年从退休基金提领4%,之后每年依通膨调整提领额,应足可维持30年退休生活。有些理财顾问认为,未必要拘泥4%规则,每个人适用的提领百分比应根据年龄和预期寿命调整,以免过早耗尽存款。
策略二依固定百分比提领德州金融业者KestraFinancial退休计划负责人哈蒙斯(TaylorHammons)提醒,4%仅适用退休第一年,之后须逐年依通膨调整金额,百分比将生变。为求简化,有人提出固定百分比提领模式,每年一律提领帐户余额的某特定百分比,简单易操作,但如果投资获利不佳时可能有风险。
策略三定额提领有些老年人需要时就取出一些退休金花用,专家说,更明智的作法是定期定额提取,按月提领最务实。有些共同基金和年金等其他投资也承诺定期定额支付,退休人士甚至可决定从退休基金中定额提领。定额提领可在退休期间提供可靠收入,但未考虑基金表现,有可能消耗本金。
策略四只从投资收益提款将提款限制在投资获利范围内,每年只提领股息和收益,本金不动,可免帐户过早耗尽,但年收入无法精准预测。除非本金很可观,否则可能难以维生。
策略五整体报酬模式(TotalReturnApproach)如果不得不动用帐户本金,可考虑这种模式,将股息、股利、投资获利和本金都纳入考虑,按月提领,提款额通常采4%规则或类似百分比。比例固定,但资金来源不同,财务顾问可根据基金表现协助确定该提取哪些资金,提领后再重新平衡投资组合。
策略六地板策略有些退休帐户提供保障收入,包括社安金、养老金和年金,退休者可定期拿钱;因此有所谓的地板保本策略(flooringstrategy),创建足够保障收入以满足基本需求,购买可对抗通膨的年金是其一。市面上有很多保障终身收入的金融产品,包括晚年才开始付款的长寿年金(75或85岁之后开始提领),年轻时购买应可负担得起。此外可推迟社安金提领起始日,延至届满70岁提领,每月金额增加8%。
策略七金钱分桶分类退休人员须用心规划如何及何时使用退休金。通常策略会将钱分成三桶。第一桶存放未来三年所需现金或债券基金,这笔钱不会有高获利,但够稳定不亏损;第二桶是三到十年内需要的资金,可能投入股票和债券基金,温和增值;第三桶是至少十年内不需要的资金,可更积极投资于成长型基金。这种策略有助于确保退休人士不必被迫在低迷市场中卖股票筹钱。
策略八将强制提领额降至最小传统的401(k)和IRA帐户规定届满一定年龄每年提领最低额,称为RMD,可能显著增加退休人士的应税收入;72岁开始就要提领RMD,未提取者可导致巨额税收处罚,有些人因而将资金从传统帐户转为罗斯帐户以减少或消除RMD。但是从传统帐户转换到罗斯帐户的金钱要纳税,延迟激活社安金的新退休人员退休最初几年可能是低收入,是转换帐户好时机。
策略九动用帐户审慎排序如果有若干帐户,提款时有先后顺序称为帐户排序。最佳排序是让税收降到最低、让长期存储资金继续增长;最好是从储蓄和投资帐户组合提领现金。
策略十为各退休帐户搭配正确提领方法退休帐户有很多种,诸如401(k)、IRA、年金和寿险等,各有适合的提款规则,有人偏好在开始领社安金之前从401(k)中提领,届满59岁半从401(k)提款将不设限,而且先动用这些帐户可以推迟到70岁再领社安金,金额增加;又如某人同时拥有传统和罗斯(Roth)IRA帐户,如果有把握退休后税级降低,可先动用罗斯帐户。
