在美国买房,良好的信用记录会带来很大的帮助,你会拥有更多的贷款选项,甚至可以得到更低的利率和相对便宜的贷款。但如果有信用不良的记录,还有可能顺利拿到贷款吗?首先,让我们来看看信用评分的决定因素,然后介绍优化信用记录的方案。什么是信用评分?信用评分,是借款人的重要指标。
以美国信用评分数据分析公司FICO为例,这间公司在1989年推出了通用的信用分数,并将信用记录分成五大类型,并进行不同的比例分配:135%-还款记录PaymentHistory230%-负债总额AmountsOwed315%-信用历史LengthofCreditHistory410%-信用类型CreditMixt510%-您使用的新的信用NewCredit信用评分从300分到850分不等。分数越高越好。贷款人将根据个人信用评分确定贷款金额和贷款利率。信用评分越低,贷款金额越小,甚至收取更高的利率。
然后,让我们分析上述五个得分维度,看看你的分数是如何扣除的?还款记录PaymentHistory逾期还款会严重影响您的信用评分。例如:根据美国信用机构Equifax透露,一位消费者以前从未漏还过欠款且持有780分的信用评分(满分850),如果只有一次逾期还款达到30天,其信用评分将降低90-110分。
负债总额AmountsOwed也就是说,将信用卡上累积的债务金额除以总账户中的信用金额。信贷专家建议将这一比例保持在30%左右。如果你每个月都透支你的信用卡,它会损害你的信用评分。
信用历史LengthofCreditHistory信用记录越长,信用评分越高。信贷机构将检查您最早和最新账户的开放时间,以及所有账户的平均开放时间。你越早开始建立个人信用,它就越重要。
信用类型CreditMix在FICO分数中,会衡量您的信用类型,包含:不同类型的信用卡(CreditCard)零售分期付款帐户(RetailAccounts)分期贷款(InstallmentLoans)金融公司帐号(FinanceCompanyAccounts)房屋贷款(MortgageLoans)等不过不必担心,这仅是一个参考数值,并不意味着您需要拥有上述所有的类型才能提高分数。您使用的新的信用NewCredit根据研究,在短时间大量申请新的信用帐号可能是高风险的使用群体,因此FICO分数也将此列入评分考量,因此如果可能的话,尽可能避免在短时间内重复申请太多信用帐号。
理想的信用评分是多少呢?根据FICO信用评分规则,完美信用评分为850分,但只有0.5%的消费者可以达到这一评分。通常,只要信用评分高于740,你就符合理想抵押贷款贷款人的标准,可以享受最佳利率。
在你知道如何查询你的信用评分后,你应该首先仔细阅读信用报告并确认债务的原因。理想情况下,你应该认真检查你的信用报告,并立即调整你的分数。
根据过去的经验,您的信用评分可能较低,原因包括同名、姓氏、系统遗漏、信用卡更新时间等。此时,您可以及时向信贷机构报告当前情况,要求该机构解释错误,并书面申请撤销或处理。债权人也有义务在30天内向您解释。办案过程中一定要保留通话记录,最好有信件或申请文件等书面记录,以免因机构疏漏而引起不必要的纠纷。
如何优化信贷,在美国用贷款买房?当然,你也可以买信用记录不好的房子。你需要多一点耐心和更多的钱。根据不同原因造成的信用评分偏低,我们需要对症下药。具体优化方案如下:由于信用卡使用历史短,导致信用分数低从以上评分比例可以看出,信用历史(占15%)是信用评分的重要组成部分。如果你的信用卡历史较短,所以你的信用分数较低,你可以找到信用分数较高的老移民的账户来申请联名账户。把一个好的信用账户放进你的信用档案可以在短期内提高你的信用分数。
当然,如果短期内没有必要提高你的信用分数,你可以继续按时支付并积累信用,以稳步提高你的信用历史分数。正如许多财务计划中提到的,请记住制定月度收支预算,而不是制定经常性收支平衡。
由于没按时缴纳费用或还清债务如果由于未能及时还清债务而导致信用评分下降,那么首先要做的就是还清债务,并在之后按时支付账单。
对于考虑买房的我们,无数次下定决心却都没有落实,除了房子不和心意,价格没有在预算内等客观原因,最大的原因除了拖沓就是对未知的恐惧了吧。
那么今天就一起来熟悉一下购房的基本流程,做到知己知彼,有备而来:BuyConsultation咨询很多客户面对我提出面对面咨询,了解需求的提议时总会提出疑问:需不需要为此付费?是不是浪费时间?我的答案是:我们的佣金是在房子成功交易后由卖方支付的,除此之外没有其他费用。
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GetPre-Approved拿到房贷预批证明如果您已经拿到了预批证明信,我们会建议您带着证明信前来咨询。一方面是因为有些卖家在首次看房前会要求我们证明客户已经pre-approved。
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选到符合您心意的房子后,您需要和我们确认您希望提交购房协议。之后我们会根据您选定的房子对比附近售出的类似房子进行价格分析(CMA),从而给您提出关于提交价格的合理建议。Offer提交如果卖家满意我们的价格接受我们的offer就可以到下一步啦。
SubmitEarnestMoney交保证金/押金从卖家签好名发回合同的那一刻起的24至72小时内,您需要将准备好的保证金交到第三方托管账户内。保证金的金额通常是购房金额的1%-3%。这笔钱会在交房当天返回给您,从您应付的ClosingCost(过户结算费)中扣除。
图片举个例子,如果您交了$3000作为保证金,过户结算时需要交$10,000,那么过户当天就准备$7000就可以了。值得一提的是,如果在购房过程中发生贷款未批或特殊事件(contingencies),您可以停止合同,拿回之前交的保证金。
HireAnAttorney聘请律师找到一个合适的地产律师可以令整个购房过程更加流畅。地产律师会协助您完成买卖合同,产权调查,完成房产交割以及售后的登记。一般律师的收费会在$500-$700不等,交房时付清即可。
LoanApplication正式提交贷款申请届时您的贷款专员会联系您提交贷款申请剩余的所需材料。
GetAnInspection房屋检查房屋检查并不是必须的步骤,但是出于对您大笔消费的保护,我们强烈建议您完成房屋检查。平层一般收费在$300左右,独立屋的价格在$400-500。
房屋检查专员会将屋内外的情况进行仔细勘查。大到房子的地基和屋顶是否有问题,小到门把手是否松动,都会记录到房屋报告中来。
我们会根据报告进行评估确认是否有大问题需要建议您终止合同。如果只是平常的问题,我们会给出专业意见,要求卖家维修,返现(根据我们的估价)或者降低房价。
OrderAppraisal预约房屋价值评估银行的地产评估师会对您购买的房子进行评估,确认购买价格与市场价格相符。
SecureFinancing贷款核批贷款核批之后贷款专员会开具预备交房证明,买家律师将和卖家律师预约过户交房日。
ConductFinalWalkThrough过户前最后验房过户签署各种文件前的最后一步就是验房了。一般安排在过户前的一天或半天。如果有任何问题,双方经纪人会和双方律师合作沟通协商解决问题,保证您拿到手的房子称心如意。
GoToClosing过户/交房日我们会提前和您沟通好时间和地点,我和您的律师都会出席。在签署所有过户贷款文件以及支付过户结算费及房子首付后,您会拿到新家的钥匙。
