随着时代的发展、社会的进步以及医疗的完善,人的寿命也在不断增加。老龄化社会形态的不断加重,给政府带来的社会福利压力也与日俱增。据不完全数字统计,目前4.5个在职员工需要赡养一位退休者。
而到了2030年,这个指标将达到2.4个在职员工去赡养一位退休者。可见,政府的社会福利压力是如此巨大。同时我们所能预见的是,政府要不断增加税收来提高政府收入,以便维持相应的社会福利。
那么问题来了,到我们老了的时候,政府还有足够多的社会福利让我们退休后用吗?就算有,随着税率的不断加大,我们实际得到的福利还能够帮助我们规划无忧的退休生活吗?这个时候年金规划的作用就体现出来了。
那首先我们要了解下什么是年金?年金是保险公司的一种产品,是人寿保险公司提供的退休储蓄工具,最大的作用在于延税,同时获得终身收入的一种相对保守的退休计划产品。
那年金是如何延税的呢?所谓延税是说帐户裡的资金加上投资收益可免交当年收入税的累计,直到提取的时候才需要缴税的一种投资策略。可不是说随着人口老龄化加剧,政府为了社会福利会上调相关税率吗?那到后期不是交的税就更多了吗?其实不然,投资人在退休后,由于收入大幅度降低,导致适用的税率也在大幅度降低。这样前期做到了节税的作用,后期也不会因为税率的调整,导致提取时的经济损失。
再有一点,有些年金产品是带有防通胀作用的,也就是说随着市场的发展,每年领钱会逐渐增多。这样就抑制了通货膨胀。要知道,现在的$100在10年后也许价值仅仅相当于$1,这个是完全有可能的。
更好的一点是,放在帐户里的钱,每年不但能起到延税的作用,在市场投资中还能做到利滚利。我们都知道,不管是401K还是IRA,总会有拿完的一天,但是收入年金账户的是IncomeAnnuity)可以保证一个永续收入直到过世。这是不是对未来退休规划除了政府福利以外一个很好的补充呢?说了这么多,大家应该多多少少对年金在退休规划中的重要作用有些了解了。那什么人适合购买年金产品呢?一般来说,适应人群包括以下几类:准备退休规划的人、想及早规划退休的人、有钱短期不用的人,以及401K和IRA等退休帐户达到上限的人。
但年金提取时也有它的要求,IRS规定59.5岁以前不可以提取年金里的钱,若提前支取会有10%的罚金,这个规定基本适用于所有的退休规划(有些情况例外)。有些年金产品也会有其他要求,譬如在多长时间不可以支取,不然会有罚款等等。
总之,年金规划对于现在的人是越来越重要了,不仅仅是因为它在税务上的优惠政策,更重要的是它能给你的退休生活带来一份非常可观的永续收入。
美联储在5月4日宣布将联邦基准利率提高2码(50个基点)至0.75%~1%之间,这是自2000年以来最大增幅。在通货膨胀处在40年来高位之际,美国央行正寻求措施,遏止高通胀。
美联储的行动为华尔街所密切关注,但普通民众也将受到加息影响。这意味着他们要为汽车贷款、抵押贷款和信用卡欠款支付更多费用。
《华尔街日报》援引哥伦比亚大学商学院金融系助理教授马一鸣(音译,YimingMa)的话报导说,在过去十年中,加息和降息的幅度较小,而且来得比较慢。如今升息节奏加快,消费者更有必要密切关注。
以下是美联储最新的利率变化将如何影响你的钱包,以及在今年预计会有更多加息时需要注意的事项。
抵押贷款图片抵押贷款利率主要基于10年期美国国债收益率。当美联储加息时,这将推高国债的收益率,然后将推高抵押贷款利率。
由于美联储今年早些时候已经发出提高利率的信号,10年期收益率走高。随之而来的是30年期固定利率抵押贷款的平均利率上升。
根据房地美(FreddieMac.)的跟踪数据,截至4月28日当周,该利率为5.1%。
从历史上看,利率处在这一水平仍然颇具吸引力。因此,考虑买房的人不应推迟行动。
此时天价房屋让许多潜在买家无法负担,利率升高的话可能会使竞标战降温。
在过去的两年里,低利率和低住房库存引发住房市场竞争激烈。根据全国房地产经纪人协会的数据,截至2022年3月,单户住宅销售价格中位数达到37.55万美元,同比增长15%。
普通储户受益储蓄账户的利率往往随着联邦基金利率的变化而变化。虽然利率上升可望给储户的现金存款带来更多收益,但储户和信用违约交换(CDs)的利率增加不会立即发生。
密苏里州哥伦比亚市哈里森财务规划公司(HarrisonFinancialPlanning)创始人、注册财务策划师丹尼尔‧哈里森(DanielleHarrison)说:“随着银行提高贷款利率,他们希望弥补过去几年因低利率环境而面临的利润率压缩。”鉴于人们把钱存起来是目前的大趋势,银行缺乏提高储蓄账户利息的动力。哥伦比亚大学商学院金融系助理教授马一鸣说,一些银行提高利率的速度可能比其它银行慢。所以,储户可以“货比三家”。
“从历史上看,银行并没有很好地将这些利率的提高传递给储户。”她说,“所以在不同机构提供的不同类型存款中货比三家绝对是好事。”根据Bankrate.com,高盛的消费者银行平台Marcus和第一资本金融公司(CapitalOne)目前向储户提供0.6%的利率,而且不要求最低存款。
哈里森提醒说:“对于储户来说,在利率上升的情况下,要警惕你的钱被利率低的CDs困住。”信用卡图片更高的利率往往意味着信用卡将获得更高的年利率,或称APR,因此要密切关注你的欠款余额和信用卡公司收取的利率。
根据WalletHub五月份关于1,500多张信用卡的报告,那些信用良好的人的平均年利率为18.84%。鉴于利率上升,这个数字也有可能跟着上升。
马一鸣说:“考虑如何减少或合并债务或偿还债务是件好事,这样在我们进入加息的时候,一个人在卡上的欠款可能会尽可能低。”穆迪分析公司前首席资本市场经济学家隆斯基也提醒说,持有信用卡债务的人应该努力偿还余额,特别是在通货膨胀率达到40年来高点的情况下。
汽车贷款对于那些已经获得固定利率的汽车贷款人来说,加息不是什么值得高兴的事。
这些贷款通常有一个与国债收益率挂钩的固定利率。但是买车人在购买过程中可能会看到成本增加。
根据Bankrate.com的数据,截至4月27日这一周,五年期新车贷款的平均利率为4.47%,而一年前为4.12%。
学生贷款图片对于那些拥有联邦学生贷款的人来说,2021-2022学年的利率已经确定,所以这次升息不会影响借款人。
根据美国教育部的数据,直接补贴和非补贴本科贷款的利率是3.73%,直到2022年6月。
2020年3月生效的学生贷款暂停令停止了计息,让一些借款人从每月的正常付款中解脱出来(对一些人来说,有机会完全摆脱他们的债务)。暂停期已被延长至2022年8月。
利率上升和通货膨胀图片利率上升将对美国人产生直接影响,在应对物价飞涨的同时,他们工资增长却不足以抵消通货膨胀。
“通货膨胀侵蚀了消费者支付债务的能力,侵蚀了他们满足正常家庭需求的能力。”结构性金融协会首席执行官迈克尔‧布莱特(MichaelBright)告诉“FOXBusinessTonight”。
“不管是哪种方式,它都会影响到你。”布莱特说,“你可以提高利率,压制通货膨胀,但随后借贷成本就会升高。或者,你可以让通货膨胀率比它应该有的水平高一点......而这就侵蚀了你的购买力。”美联储面临的挑战是,在实施加息的同时,不要扼杀经济增长,使美国陷入衰退。
根据美国供应管理协会周三的数据,服务业在4月份连续第23个月扩张。不过,增幅略低于分析师预期。
上个月,该部门采购经理人指数为57.1%,比3月份低1.2个百分点。新订单也有所下降,但商业活动有所增长。
ISM服务业商业调查委员会主席安东尼‧尼维斯(AnthonyNieves)说:“商业活动仍然强劲;然而,高通胀、产能限制和物流挑战是阻碍因素,俄乌战争继续影响材料成本,最明显的是燃料和化学品。”
