美国的退休计划大家一般知道公司sponsor的401k和国税局给税务居民的IRA个人退休计划以外,年金(Annuity)也是众多退休计划中的一种。人们经常拿年金和人寿保险来比较,寿险是被保人去世后保险公司赔付,而年金是被保人活着,保险公司就要一直付钱给到被保人。年金与其他退休计划不同的是,它是一种个人和保险公司的合同,风险相对较小,被称为保险公司提供的“养老保险箱”。
年金从性质来讲是一种保险产品,是由人寿保险公司所提供的一种供人们退休储蓄使用的工具。年金是由金融机构创建并且出售,金融机构在接受并投资个人资金,然后在年金化时(Annuitization)支付一定的现金给投保人。年金分为两个阶段,第一个是在年金化开始之前的积累阶段,第二个是年金化开始后的支付阶段。一旦开始年金化,年金合同便终止。而保险公司支付给投保人的现金是一种保费的支付。
为什么购买年金?年金是一个大容器,既可以把non-qualified计划,即税后的钱放在年金里面,也可以把qualified计划,如401K、403B、IRA或SEPIRA放在年金中。不少老百姓换了工作或提早退休,可以把前公司的雇员退休帐户(401K)里的钱转到年金来,有些人把自己购买的个人退休帐户(IRA)也转到年金来,有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方,不牵涉提前领取的问题,因而不会有税的问题,更不会有罚款。
我们做年金最主要的目的,就是怎样把退休时候能有稳定的资金安享晚年。特别是人的平均寿命愈来愈长,美国男生平均寿命是77岁,女生是81岁;但是呢,没有很多老百姓享受企业提供的退休计划,而对于这部分有退休计划的美国人来说,还是存不下足够的钱来维持退休后的生活水平。美国的养老体系,诟病很多,近几年更是频频告急。一个普通家庭现在不能够在以后只靠一份退收收入来维持。
年金的类型浮动年金(VariableAnnuity)里面存进去的钱在扣除一定费用后,可以用来选择不同的投资,主要是股票或基金。这种年金的最大特点就是随着市场波动,上下起伏可以很大,赚与赔直接影响现金账户以及付给年金领取人的金额数量。
固定年金(FixedAnnuity)主要像银行的定期存款一样,但专为退休而设定“存款”。固定年金的收益不会随着市场起伏,里面的本金也不会损失,保险公司保证给你一个最低的利息,大于在1.70%-2%之间,不会赔钱,但是利息可能刚够弥补通货膨胀,但却无法带来更高的回报。
指数年金(IndexedAnnuity)指数年金是最大的特点就是做到了“保本不赔”。该账户的资金和股市指数(通常为标普500)的表现相挂钩,如果市场表现好,挂钩指数上涨,那么年金领取人可以获得年金合同规定的上限(cap)以下的收益;如果挂钩指数下跌,那么年金所有人账户中的本金和已赚到的利息和红利免受影响。另外,现在保险公司在年金中增加“保证终生收入附加条款”(GuaranteedLifetimeIncomeRider),只要投保人还活着,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金,活到老付到老。
即取年金(ImmediateAnnuity)正如同它的名字,即取现金的投保人立马投钱,立马取钱。这类型的年金比较适合已经到了退休年龄的人,因为投保人在购买年金后可以每个月领取一定金额的年金,一直领到过世。
年金的优势1.年金可以延税(tax-deferral),放进账户里面的钱,只要不取出就可以暂时不用交税,知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多,通常情况下退休后的税率会比工作时候要低;而且不用每年交税,利滚利最终的收益一定比年年交税要高。
2.不同于401K或者IRA,年金的存款并没有上线,也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。
3.其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限,在第一年或者之后很多年发放红利。
4.除了投保人获得终身的退休收入,还可以指定受益人,如果投保人在领取年金之前就去世了,受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额,受益人也可以继续领取。
年金产品的退休收入如何计算?年金一般会以实际帐户和终身收入帐户来记帐;实际帐户(AccountValue)是真正的钱,即年金账户里积累的真实的现金价值,当客户surrender年金的时候会收到的金额。
而终身收入帐户(Lifetimeincomeaccount)是一种用来计算在终身收入的价值,所以刚才提到的产品也一样。所有的Bonus都是重点放在终身收入帐户上,让很多客户更愿意把钱存在里面作退休用途。
虽然在拿终身退休金的时候,会从实际帐户里扣钱,不过,就算实际帐户里已经没钱了,保险公司仍然会重视合约精神,继续把终身退休金给到客户。
打个比方,最近市面上35%bonus的年金产品,假设你存了10万块钱进去,然后按照现在的红利给你$35,000,那$35,000是算在终身收入帐户帐号去记帐,在以后需要做lifetimeincome的时候才会算进去的,你如果以后不拿lifetimeincome,要一笔钱拿走的话,只会以10万的基础下,计算一些参考指数市场的收益回报及费用,还有退保罚金(Surrendercharge)等等。
Athenagility限时的史上最重磅35%的开户保费红利,开户条件只要$20,000保费,主力带有终身退休金功能LifetimeIncome;简常来说,这个功能就是保险公司会按照您存进去年金里的钱,参照红利和指数增值,在以后会按那个总值的比例去给您一笔钱,为您退休生活多一重保障。
以45岁男生为例,用10万美元购买该产品年金,有35%收入红利作以后拿退休金计算;年金内的钱再参考指数增长,60岁开始拿终身退休金,每年可以拿$13,809,如果以后指数回报增加,所拿的钱也会提高,65岁每年可以拿$20,771;75岁每年拿$34,289;达到抗通涨效果。这个35%Promotion2月22号已经开始,欲购从速。
购买年金前需知1.年金的利率一般都比较低,固定的利率一般在3.5%左右;而且买了年金以后要等到59岁半以后才可以提取钱,否则你会被罚10%的款。年金不是一种投资产品,而是一种保险产品。如果你是想要一份稳定的有保障的退休收入,年金是一个不错的考量。
2.年金产品的支付比率(payoutratio),也就是说等到拿钱的时候,每年可以真正拿到多少的退休金。年金主要分两个时间段,第一个时间段是积累阶段,第二个阶段是提取阶段。很多年金公司都用各种各样的计算方法来丰富积累阶段,但是关键的还是你在拿钱的时候真正可以拿多少钱。
3.要根据自己年龄,多快想拿钱,对风险的承担能力,希望拿保证终身收入还是到期的时候一次取出保费,来决定购买什么样的年金。与此同时要跟自己的保险经纪人做好沟通,这样才能买到适合自己的年金产品。
4.所有年金都有解约期限(Surrenderperiod),视各家保险公司规定,在这段期间,投资人不可将此合约解约、提领钱,或将里面的钱转到(transfer/rollover)到其他公司,否则投资人就必须支付罚款给保险公司。解约期限通常为5年、7年、10年不等,依各家保险公司的各类年金产品而定。因此投资人在签约前应仔细详读合约内容与销售说明书(prospectus)。
美国联邦储备委员会宣布加息50个基点,将联邦基金利率目标区间上调到0.75%至1%之间。这是美联储自2000年5月以来加息幅度首次达到50个基点。这一举措本身不会对大多数美国人的财务状况产生立竿见影的影响。但预计美联储将在6月和7月的下两次会议上宣布进一步大幅加息,经济学家和投资者预计,美联储将以1989年以来最快的速度加息。
其结果可能是,在未来很长一段时间内,美国家庭的借贷成本将大幅上升,因为美联储将与40年来最令人痛苦的高通胀作斗争,结束长达数十年的历史低位利率。
美联储主席杰罗姆•鲍威尔(JeromePowell)希望,通过提高借贷成本,美联储将成功冷却对住房、汽车和其他商品和服务的需求,从而减缓通胀。
然而风险是很高的。由于通货膨胀率可能会居高不下,美联储可能不得不将借贷成本推高到比目前预期更高的水平。这样做可能会使美国经济陷入衰退。
低于3%的创纪录低抵押贷款早已不复存在。信用卡利率可能会上升。汽车贷款的成本也是如此。储户最终可能会获得足以超过通胀的高收益。
以下是一些关于加息对消费者和企业可能意味着什么的问题和答案:图片我在考虑买房子。抵押贷款利率会继续上升吗?过去几个月,住房贷款利率飙升,主要是由于对美联储举措的预期,而且很可能会继续上升。
抵押贷款利率不一定会随着美联储加息而上升。有时,它们甚至会朝相反的方向移动。长期抵押贷款倾向于追随10年期美国国债的收益率,而后者又受到多种因素的影响。这些因素包括投资者对未来通胀的预期和全球对美国国债的需求。
不过就目前而言,通胀加快和美国经济增长强劲正推动10年期美国国债利率大幅上升。因此,据房地美(FreddieMac)的数据,抵押贷款利率自年初以来已经上升了整整两个百分点,30年期固定抵押贷款的平均利率达到5.1%。
抵押贷款利率的跃升在一定程度上反映了市场对美联储将继续提高关键利率的预期。但其即将到来的加息可能尚未完全反映在价格中。如果美联储像许多经济学家预计的那样,在2023年中期将基准利率上调至3.5%的高位,10年期美国国债收益率也将大幅走高,抵押贷款将变得更加昂贵。如果你拿不定主意,可以联系贷款顾问。
这将如何影响房地产市场?如果你正打算买房,却因可购房源不足而无法入手,这引发了竞价大战和令人咋舌的价格,这种情况不太可能很快改变。
经济学家说,更高的抵押贷款利率会让一些潜在购房者望而却步。而一直以每年20%左右的速度飙升的平均房价,至少可以以较慢的速度上涨。
Bankrate首席金融分析师格雷格·麦克布莱德(GregMcBride)说,抵押贷款利率的飙升“将减缓房价上涨的步伐,因为更多潜在购房者被高房价赶走了。”尽管如此,可售房屋数量仍处于历史低位,这一趋势可能会令买家失望,并使房价居高不下。
图片汽车贷款呢?美联储加息会使汽车贷款更加昂贵。但其他因素也会影响利率,包括汽车制造商之间的竞争,这些竞争有时会降低贷款成本。
关注美国汽车价格的BlackBook的首席数据官AlexYurchenko表示,由于美联储加息,信用评级较低的买家的利率最有可能上升。因为二手车的平均价格在上涨,月供也会上涨。
目前,新车贷款平均为4.5%左右。二手车费率约为5%。
其他费率呢?对于信用卡、房屋净值信贷额度和其他可变利息债务的用户,利率的上升幅度将与美联储加息的幅度大致相同,通常在一到两个计费周期内。这是因为这些利率部分基于与美联储同步变动的银行优惠利率。
那些没有资格申请低利率信用卡的人可能要为他们的余额支付更高的利息。他们信用卡的利率会像优惠利率一样上升。
如果美联储决定在未来两年加息2个百分点或更多——这是一种明显的可能性——将大幅增加利息支付。
储蓄能赚更多钱吗?有可能,但可能性不大。这取决于你的存款都放在哪里。
储蓄、定期存单和货币市场账户通常不会跟踪美联储的变动。相反,银行倾向于利用高利率环境来增加利润。它们通过对借款人施加更高的利率来实现这一点,而不一定会向储户提供更高的利率。
对于现在的大型银行来说尤其如此。由于政府的财政援助和许多富裕的美国人在疫情期间减少开支,他们的储蓄已经大量涌入。它们不需要提高存款利率来吸引更多存款或定期存款买家。
但网上银行和其他拥有高收益储蓄账户的银行可能是个例外。这些账户以争夺储户而闻名。唯一的问题是,它们通常需要大量存款。
不过,储蓄者开始看到美国国债的一些更好的潜在回报。周二,10年期美国国债收益率为2.96%,自2018年以来首次短暂突破3%。
金融市场预计未来10年的平均通胀率为2.83%。这一水平将给投资者带来约0.13%的正回报,尽管回报很小。固定收益产品的竞争力要比以前强得多。
