在美国生活无法离开保险,美国人将收入的一半都交给了保险。
CNBC报道了一对生活在纽约,育有两个小孩,税前家庭年收入50万美元的夫妇。这对夫妇50万美元的税前年收入,在纽约只能算是中产,为什么呢?我们看看他们的家庭消费账单:图片从账单看到,该家庭一半的收入都花费在了养老保险、财险、寿险、车险,以及各种税收。从中我们明白了美国保险为何长期稳居全球保险市场榜首了。
据统计数据显示(不包括健康险),美国保费总收入为11149亿欧元,保险密度为3411.8欧元,深度为6.4%。
中国紧随其后,总保费为4167亿欧元,保险密度和深度分别为294.5欧元和3.6%。从数据可以看到,美国保险市场依旧强劲,保险需求仍旧旺盛,各类数据完全碾压其它保险市场。
美国保险市场除了体量大,还有一个很大的特点就是非常成熟。在美国,除了没有住所、工作、任何财产的流浪者,每个美国人都需要与保险打交道。可以说,买保险是美国人的人生必修课。
在美国,低收入人群每花1美元就要存下12美分到养老金与寿险里。
而富裕阶层则每花1美元就会豪掷3.07美元到退休金与寿险里。看到这里,很多人会疑惑,美国富裕阶层有足够的经济实力抵御医疗和意外产生的费用,为什么还要购买大量高额保单?美国统计局发布了一份基于美国各阶层家庭收入与花费习惯的调查报告。此报告从住房、交通、养老金与保险,以及食物四个维度出发,展现出美国不同收入群体之间的消费差异。也许从这里,我们可以找到美国富裕阶层购买大量保险的财富密码。
从图表可以看到,美国低收入群体在房子和食物方面的花费占比较高,中等收入群体在交通方面的花费占比较高,而富裕阶层虽然在四个维度整体的花费都比较高,但与其它收入群体相比,富裕阶层在养老金与寿险的花费中占比最高,差距非常明显。
其实,对于美国富裕阶层而言,更好的实现资产配置是富人最关心的。保险带来的不仅仅是保障,还有规避税务和债务危机等功能。通常来说,人们购买寿险是为了应对风险,获得人身保障。而富裕阶层购买大额寿险,则是为了使自己的资产能完整的传承给子孙后代,以及风险隔离。
我们都听说过美国史上最大疑案辛普森(O.J.Simpson)案。1994年,前美式橄榄球运动员辛普森案成为当时轰动美国的事件。此案审理可谓一波三折,最终以辛普森胜诉而无罪释放。虽然辛普森赢得了刑事诉讼,避免了牢狱之灾,却输了民事诉讼,要向受害者及家属赔偿3800万美元。
最终,法院将辛普森适用于司法处置的资产,包括:房产、土地、银行存款、股票、公司股权等全部进行了处理,以此来进行赔偿。而另据美国媒体爆料,辛普森手中还持有一份现金价值高达上百万美元的人寿保单。在美国,人寿保单的现金值不受官司追讨,享受司法豁免。因此,辛普森持有的大额人寿保单安然无恙,没有被法院追偿。后来,辛普森通过保单贷款的方式,从保单中获得了大量现金用于生活。
成为“空巢老人”是重新评估你人寿保险需求的重要节点,它存在的目的是为在经济上依赖你的人提供保障。
如果你的子女已经成年,有了稳定的工作,似乎没有必要再准备这样一个应急方案。但人寿保险不仅仅是预防意外死亡,这笔意外之财可以减轻你所爱之人突然的经济负担,或者为你下一代提供更多的财富。
如果你已经有了保险,在没有向理财规划师咨询之前,不要取消它。如果你没有保险,决定买一份,在与保险代理人见面之前,最好先征求一下理财规划师的意见,他们会帮助你了解自己的需求。
今天来跟大家一起聊聊,成为“空巢老人”后仍然需要人寿保险的主要原因:
1帮你解决眼前的开支:所有人的生命都会在某一时刻走到尽头,而配偶或成年子女往往会承担一些可以预见的费用,比如丧葬费、税费、未偿还的医疗费用等等。你或许会假设受益人可以用他们即将继承的资产,比如个人退休帐户IRA来支付这些费用,但要拿到这笔钱并不容易。
根据遗产计划的结构和遗嘱的内容,部分资产可能要经过艰难的遗嘱认证进程才能到达受益人手中。其他资产,比如经纪帐户,可以很快转移到他们手上,但在不合适的时候出售或许会引发高昂的税费。人寿保险死亡抚恤金则不同,它会在受益人需要的时候,给他们一笔几乎可以立即提取的现金,而且还不用交税,因为这是一个“礼物”
2.人寿保险是为你的孩子或配偶增加遗产的一种经济有效的方式,根据年龄和保单的期限长短,每年的费用从几百到几千不等。换句话说,比死亡抚恤金本身要少得多,但一个$100万的退休帐户需要积攒多年,而且受益人可能还要为收益纳税。3为在世配偶提供支持:如果你是家里唯一的经济来源,或是双职工家庭的一员,意外离世可能会影响你们共同的财务目标,比如退休计划、偿还债务,或是为其他家庭成员提供支持。人寿保险可以为实现这些目标和承诺提供必要的资金,而且可以持续数年。
“我”究竟需要哪类人寿保险?就像其他经济决定一样,哪种人寿保险最有意义取决于你的目标和当前的财务状况。
如果你想要一个简单的选择,那就考虑定期寿险。因为保费可以负担得起,还不用考虑利率或股票市场的表现会影响你的投资。你可以选择死亡抚恤金和保单的期限,通常是10年到40年,然后支付保费直到去世,受益人将获得一笔免税的抚恤金。如果需求有变,可以将定期保单转为永久寿险。
