成为“空巢老人”是重新评估你人寿保险需求的重要节点,它存在的目的是为在经济上依赖你的人提供保障。
如果你的子女已经成年,有了稳定的工作,似乎没有必要再准备这样一个应急方案。但人寿保险不仅仅是预防意外死亡,这笔意外之财可以减轻你所爱之人突然的经济负担,或者为你下一代提供更多的财富。
如果你已经有了保险,在没有向理财规划师咨询之前,不要取消它。如果你没有保险,决定买一份,在与保险代理人见面之前,最好先征求一下理财规划师的意见,他们会帮助你了解自己的需求。
今天来跟大家一起聊聊,成为“空巢老人”后仍然需要人寿保险的主要原因:
1帮你解决眼前的开支:所有人的生命都会在某一时刻走到尽头,而配偶或成年子女往往会承担一些可以预见的费用,比如丧葬费、税费、未偿还的医疗费用等等。你或许会假设受益人可以用他们即将继承的资产,比如个人退休帐户IRA来支付这些费用,但要拿到这笔钱并不容易。
根据遗产计划的结构和遗嘱的内容,部分资产可能要经过艰难的遗嘱认证进程才能到达受益人手中。其他资产,比如经纪帐户,可以很快转移到他们手上,但在不合适的时候出售或许会引发高昂的税费。人寿保险死亡抚恤金则不同,它会在受益人需要的时候,给他们一笔几乎可以立即提取的现金,而且还不用交税,因为这是一个“礼物”
2.人寿保险是为你的孩子或配偶增加遗产的一种经济有效的方式,根据年龄和保单的期限长短,每年的费用从几百到几千不等。换句话说,比死亡抚恤金本身要少得多,但一个$100万的退休帐户需要积攒多年,而且受益人可能还要为收益纳税。3为在世配偶提供支持:如果你是家里唯一的经济来源,或是双职工家庭的一员,意外离世可能会影响你们共同的财务目标,比如退休计划、偿还债务,或是为其他家庭成员提供支持。人寿保险可以为实现这些目标和承诺提供必要的资金,而且可以持续数年。
“我”究竟需要哪类人寿保险?就像其他经济决定一样,哪种人寿保险最有意义取决于你的目标和当前的财务状况。
如果你想要一个简单的选择,那就考虑定期寿险。因为保费可以负担得起,还不用考虑利率或股票市场的表现会影响你的投资。你可以选择死亡抚恤金和保单的期限,通常是10年到40年,然后支付保费直到去世,受益人将获得一笔免税的抚恤金。如果需求有变,可以将定期保单转为永久寿险。
我们每个人都需要人寿保险,以保障我们家人的经济生活不会受到意外的冲击。下面我们主要说一说需要优先考虑配置美国人寿保险的群体。
01、绿卡持有者(包括等待绿卡身份的群体或意向移民美国的人群)对该群体而言,美国人寿保险是绝对的刚需产品,利用美国人寿保险解决遗产税的问题。此外,在看病和养老的环节,我们还能使用美国人寿保险的生前福利功能。所以,针对绿卡持有者,配置美国人寿保险是当务之急,早规划早受益。
02、美国留学生家庭如果家长们一直纠结给孩子在美国哪个城市买房,因为孩子还在留学中,不知以后会定居在哪里,那么我们真心建议给孩子买份美国人寿保险,既能规避各种政策、货币和金融风险,又能实现长期稳健的增值,投入少,也没有持有成本和税的问题,还无需担心孩子成家后另一半觊觎。
03、美宝家庭美宝家庭可以利用美国人寿保险的现金价值功能,既让家庭多了一份保障,又可以将来把钱取出来做孩子的教育基金。并且在自己百年之后,还给孩子留一笔大额的身故赔偿金,实现免税的财富传承。
04、在美国置业的外国人外国人购买美国房产,只有6万美金免税额,房子剩余的价值要征收高达40%左右的遗产税。所以一栋100万美金的房产,-6万免税额,遗产税征收1000000-60000=940000*40%=37万6000!继承人是需要9个月内支付现金给国税局的才能顺利继承房产的。但是外国人购买美国人寿保险,即使买一个亿保额,也是免税的。外国人需要利用美国人寿保险是无形资产的特性,可以做到完全免税,以此保障外国人的美元资产。外国人需要利用美国人寿保险是无形资产的特性,完全免税,以此保障外国人的美元资产。当您储备了大额保险,就意味着有现金资产来支付遗产税,也就不担心遗产税的问题。
05、有大额贷款的家庭如果家庭有贷款,包括但不限于房贷、车贷、学贷等,家庭的主要收入来源较单一,那么一定要提前配置美国人寿保险对抗意外的来临,我们需要借助人寿保险来偿还未尽的贷款。
06、有特殊孩子的家庭或单亲家庭在孩子成长的不同阶段,美国人寿保险提供的保障是市场上其它金融产品无法替代的。针对罹患先天性疾病的孩子,家长一定要将人寿保险提到议程上,以保障孩子在未来没有父母照料的情况下能有稳定的资金支持。
07、海外资产配置的人群针对配置海外资产的人群,美国人寿保险的购买最为便捷,无需持有成本,利用美国人寿保险的高杠杆功能实现财富的保值增值,同时也无需担心CRS。
08、婚姻关系复杂的家庭该类群体通常掌控着家族的财富命脉,通过美国人寿保险和不可撤销信托的方式按照自己的意愿将财产定向传承给指定的受益人。
