许多步入30、40岁的人，已经慢慢开始有了中年危机。离退休还有20多年，自己退休之后，一个月多少钱的收入才能够保证生活的品质？退休后的主要收入来源是什么...相信许多人已经开始思考这样的问题，毕竟关注自己的养老，就是提前计划自己的未来生活。
今天，我们就来了解一下美国的退休政策、退休金的组成、退休后又能拿到多少钱这些大家都很关注的问题。
1.提前退休
有很大一部分人因为身体健康等各种原因选择62岁提前退休。的确美国可以提前退休并“提前申请”领取养老金，但是相应也也会受到一点“惩罚”：每个月只能领到完整养老金的70%-75%。
2.正常退休
从2021年开始，美国人的正式退休年龄延长至67岁。也就是说，1959出生的人正式退休年龄为66岁10个月，1960年及以后出生的人正式退休年龄为67岁整。在“正常”退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。
3.延迟退休
在美国，我们经常会看到许多老年人还在工作。人们选择延迟退休的理由很多，有的人是喜欢工作，更多的人是为了多赚点钱，好让自己能过一个更安定、富足的晚年。选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益（Delayed Retirement Credits）。
美国退休金的组成
美国人养老保障体系形象地称为“三条腿的板凳”。
1.社会养老保险制度Social Security
也可称作为联邦退休金制度，是美国最基本的养老保险制度。美国联邦政府的法律规定:所有公司雇佣的职员都强制参与，将税前收入的一定比例交给美国政府(雇员和雇主各缴纳该雇员工资额的6.2%；对于个体经营者，则缴纳其工资额的12.4%），称为社会保障税。
2.企业年金计划
企业年金计划是由企业主导、雇主和雇员共同缴费、享受税收优惠的企业补充养老保险制度，是美国雇主为雇员提供的一种最普遍的退休福利计划。比如我们常见的401k。
3.个人退休金计划 Individual Retirement Plan
个人退休金计划即个人储蓄保险，是一种联邦政府提供税收优惠、个人自愿参与的个人补充养老金计划。
美国退休后能拿到多少退休金？
说句实话，美国的退休金真的没有多少。高薪工作如职业白领等，年薪$6万到$10万，假如平均月收入$6000：工作10年的话，退休金是$993；工作20年的话，退休金是$1542；工作35年以上，退休更别说税的问题了。一般来说，大家的退休收入都会放在401K, 传统的IRA等税前投资方式。可是如果现在使用401K来延税，面对未来极有可能上涨的税率，你都会面临未来巨大的税务风险，也就意味着在你退休没有工资收入的时候还要来支付更高税率的税款！
美国养老保险制度已有200多年历史，经过长期发展，现行的体系主要由三大支柱构成：第一支柱是由政府主导、强制实施的联邦退休金制度；第二支柱是由企业主导、雇主和雇员共同出资的企业年金计划；第三支柱是由个人负责、自愿参加的个人退休金计划。这三大支柱俗称“三脚凳”，分别发挥政府、企业和个人作用，相互补充，形成合力，为退休人员提供多渠道、可靠的养老保障。
联邦退休金制度
联邦退休金制度是是美政府为退休人员提供的一种保障型社会福利，是由政府主导的最基本的保险制度。具体内容如下：
缴纳社会保障税
社会保障税是联邦退休金制度最核心的内容。社会保障税是美仅次于个人所得税的第二大税种，由联邦政府按照一定工资比率在全国范围内统一征收，强制要求企业在每月发工资时按照雇员的社会保障号码（SSN）代扣代缴。社会保障税由美财政部国内工资局集中收缴后，专项进入相关管理机构—美社会保障署（Social Security Administration）设立的社会保障基金。
社会保障税税率
社会保障税税率由社会保障署动态调整，经国会批准后执行。调整依据是根据人口老龄化预测数据和养老金支出需要。例如，社会保障税税率在1980年时为雇员工资额的10.16%，1990年上调至12.4%。自1990年以来，社会保障税税率未再调整。2015年社会保障税税率为雇员工资额的12.4%，由雇员和雇主各缴纳50%。即，雇员和雇主各缴纳该雇员工资额的6.2%；对于个体经营者，则缴纳其工资额的12.4%。
联邦退休金制度鼓励“工作时多存社保税、退休后多领养老金”。工资较高的雇员，缴纳的社会保障税更多，退休后领取的联邦退休金也更多。同时，为体现社会公平性，防止极少数退休人员领取过高退休金，社会保障税设定了应税工资上限，超出应税工资上限那部分工资不再缴纳社会保障税。应税工资上限随着物价和工资水平的变化而逐年调整。例如，应税工资上限在2006年时为9.42万美元，到2015年已提升至11.85万美元。相应地，2015年，雇员至多能够缴纳社会保障税1.4694万美元
.领取联邦退休金
联邦退休金制度规定，雇员必须纳税40个季度（相当于10年缴费年限），退休后才能按月领取联邦退休金。同时，退休金计发与实际退休年龄挂钩。联邦退休金制度对不同时间出生的人规定了不同的法定退休年龄，例如，1943年、1957年出生者的法定退休年龄分别为66岁和66岁6个月，1960年及以后出生者的法定退休年龄均为67岁。到法定退休年龄才退休者，可享受全额退休金。联邦退休金制度不实行强制退休，在法定退休年龄之前退休者，退休金减额发放，每提前一个月养老金减发0.56%，最早可以提前至62岁退休；鼓励在法定退休年龄之后退休，每延后一个月退休金增加0.25%，如70岁退休，则可拿全额退休金的130%，年满70岁以后才退休者，退休金不再继续增加，仍是全额退休金的130%。退休人员被鼓励继续从事力所能及的工作。退休后从事有收入工作的，如年总收入低于一定标准，仍可领取全部退休金；收入超过一定标准时，按超过部分金额的50％减发退休金；70岁以上仍工作者，不管收入多少，均不减发退休金。
退休人员领取联邦退休金时免税，但年总收入超过一定金额者需纳税。2015年，年收入超过2.5万美元的单身退休人员、以及超过3.2万美元的退休夫妇在领取联邦退休金时需纳税。目前，这部分人约占美国退休人口的40%。
联邦退休金的受益人除了退休人员本人，还包括其符合特定条件的配偶（含离异）、未成年孩子（含领养）等。
相关数据
根据美社会保障署公布数据，2015年有1.67亿美国雇员缴纳社会保障税，有4200万退休人员按月从社会保障基金领取退休金。平均每位单身退休人员每月领取退休金1328美元（约占退休人员平均月收入的40%左右），平均每对退休夫妇每月领取退休金2176美元。
美社会保障署共有工作人员65000余名，分布在全国10个大区的社会保障局及其下属13000个办公室。社会保障税除了运营成本和支付结余以外，其它主要用于支付联邦退休金和遗属补贴（约占85%），以及残疾人（及其家庭成员）生活补贴（约占15%）。
此外，对于因联邦退休金及其它收入太少、不足以维持生计的65岁以上老人，美社会保障署根据联邦“附加保障收入计划”（Supplemental Security Income Program）按月发放生活补助金，为低收入老年人的生计托底。生活补助金来源于联邦政府的财政收入，而不是社会保障基金。2015年，享受附加保障收入计划的每位低收入退休人员、每对低收入退休夫妇每月领取的生活补助标准分别为733美元和1100美元。
