美国对于保险业的监管十分严格，因此很少会出现购买保险出现隐蔽收费的情况，但当您决定购买一份人寿保险时，有哪些细节要点是您不可不知的呢？
买人寿保险的要点：
01、不要因为人情而购买保险
人寿保险牵涉的东西比较多，不仅有金钱损失，在需要理赔时也可能派不上用场，甚至影响整个家庭的保险理赔。
02、诚实告知保险公司投保人的身体状况
保险公司的价格是根据投保人的年龄、性别、健康状况甚至是否吸烟制定的。有的保险公司会要求投保人体检，即使不需要体检保险公司也会从家庭医生处调取医疗记录。
未如实告知健康状况结果是保险公司拒保或保险公司上调保费。
03、生前福利（living benefit）
慢性疾病、重大疾病，绝症等提前理赔。
04、慢性疾病与长期护理
长期护理理赔要求是6项正常人可以自理的行为中有2项不能自理的情况，比如不能自己穿衣、吃饭、大小便失禁等。有些公司会要求慢性病会伴随余生。
慢性疾病与长期护理的理赔审核要求很接近，并有所改良。
理赔方式：
报销式理赔，需先垫付费用；
给予式理赔，符合理赔标准后，每个月会得到一张现金支票。
得慢性病后需提前理赔，保险公司会重新计算保额，提前理赔的部分可能会进行打折。
05、先谈保险再谈投资
保险主要以保障为主，家庭财富得到保障后还有多余的资金时再进行投资。
06、保单的收费结构和隐藏费用
美国对保险公司的监管非常严格，受到联邦和每个州的监管。
买之前一定要了解清楚保单的费用，保单上会清楚地写明每项的费用。
07、付款的频率
通常付款的时间及金额都比较灵活。
最短的时间可以每个月缴纳，也可每季度、每半年、每一年支付一次，或在保险公司同意的情况下一次性支付。
08、健康的生活方式
投保人进行定期体检及健身锻炼等，保险公司会提供相应的折扣。
09、理赔申请时限
生前福利的理赔根据不同公司条款制定而不同，大部分公司死亡理赔无时间限制。
建议投保人将保单的相关内容及资料告知给可信任的他人，以防发生不可预测的情况发生时可以帮助受益人进行理赔。
10、续保及转换条款
有些保险公司的保险类别有提供转换保险服务，比如term life insurance短期保险转换成终身保险，保费也可进行嫁接转换。
续保也需进行体检，续保的费用需根据投保人的身体状况决定。
11、理赔锁定期
保单生效两年内投保人身故，保险公司有权利调查保单申请人身故原因。
保单生效两年内，投保人自杀身亡，保险公司不予理赔。
12、其他注意事项
确认购买时的保险经纪人有执照；
不可由保险经纪人代缴保费，投保人也不可用保险经纪人的地址接收保险信件；
正确的缴费方式：支票支付需写保险公司的名字或申请保险公司自动划款。
不允许要回扣，这种行为是违法的，不但保险经纪的执照会被吊销，保单也会作废。
对于IUL指数型万能寿险，您可以将其设置为为您的继承人留下一笔不错的身故赔偿金，或者您可以设置它以便您可以从账户中提取资金以补充您的退休收入。IUL作为一种新型的人寿保险产品，目前基本上只能在美国的寿险市场上看到它。
指数万能险具有身故理赔的属性，并且同其他的美国寿险产品一样，该险种的赔偿杠杆同样相对较大。当您购买定期人寿或终身人寿保单时，您通常从您希望拥有的身故赔偿金额开始，例如$100,000；300,000 美元或 500,000 美元的身故赔偿金，保险公司将计算您必须为该身故赔偿金金额支付的每月保费。它相对简单，因为购买 IUL 保单更像是为退休存钱，该过程通常从您每月可以留出多少钱来投资 IUL 保单开始。保险公司将据此计算保单在不同年龄可以提供多少死亡抚恤金、现金价值和退休收入。
那么一般如何计算 IUL 保单中的身故赔偿金呢？根据您的 IUL 保单的主要目标，您可以为您的 IUL 保单选择增长性（increasing）身故赔偿金或固定性（level）身故赔偿金。保险公司在这两种情况下计算身故赔偿金的方式不同。
什么是Level？
Level，中文意思是固定型保额，指保单身故赔付的额度始终维持在购买时的水平。
比如，某人买了Level的100万元身故赔付，那他的身故赔付始终就是100万美元。随着客户账户内现金值的不断增长，在客户身故、赔付给客户的100万元当中，保险公司实际只需要支付100万元减去现金值后的那一部分，其余的钱由客户自有现金值支付就好。
需要保险公司支出的那一部分金额，被称为“风险净值”。显然，客户账户现金值越多，保险公司实际支出的风险净值就越少。风险净值和一个东西直接相关：保险成本（Cost of Insurance,简称COI）。因为风险净值部分是保险公司承担的可能支出成本，客户需要为这部分成本支付费用。显然，风险净值越小，客户需要支出的保险成本越少。所以，增加账户现金值，减少保额中的风险净值，是降低保险成本的最关键的因素。增加账户现金值，不单是在增加现金值的未来复利增加空间，最重要的是降低保单的风险净值，从而大幅度降低保险成本。
那么，是不是现金值积累到一定程度，超过了身故赔付额，就不用交保险成本了？还是得交。美国国税局规定，人寿保险保单的现金值与身故赔付额之间必须有一个差额，否则就不算人寿保单，得算作投资要收收益所得税。这是为什么大多数Level保单，在后期大多也会出现身故赔付超过保单面额的原因。也是为什么无论如何设计，保单终身都会交纳一定比例的保险成本。
什么是Increasing？
Increasing，中文：增长型保额，指保单最终的身故赔付额，是保单购买时的保额与账户内现金值两者之和。
比如，客户买了Increasing的保单，购买时的身故赔付额是100万美元，如果10年后账户现金值是50万，那么客户的身故赔付金就是100+50=150万美元。很显然，上面这个保单因为现金值的增长对100万美元保额没有影响，因此不论客户账户现金值增长多少，100万保额的保险成本都是要支付的，因此，同等保额时，这个保单的保险成本会比Level保单高。同时，因为有初始保额100万美元垫底，风险净值并不会随着现金值的增加而减少，所以该个保单也不太可能出现“现金走廊”现象。
Increasing VS Level
Increasing保单的实际身故赔付随着时间推移在不断增加，因此，这一类保单和Level相比，可以放入更多的保费。Increasing保单与Level保单在相同保额的情况下，虽然总费用要高，但Increasing保单身故赔付不断增加的特点，可以让客户在选择交纳与Level同等额度的保费的同时，选择较小的保单面额，从而使得保单的费用大幅度降低，让账户产生更多的现金值，进而让保单的身故赔付快速增加。
当您想申请IUL保单的话，就会面临设计方案是采用Level还是Increasing的选择，而量身定做保单设计方案，一定需要咨询经验丰富的保险专员，而美国汇众财富管理是您的最佳选择！
