对于IUL指数型万能寿险，您可以将其设置为为您的继承人留下一笔不错的身故赔偿金，或者您可以设置它以便您可以从账户中提取资金以补充您的退休收入。IUL作为一种新型的人寿保险产品，目前基本上只能在美国的寿险市场上看到它。
指数万能险具有身故理赔的属性，并且同其他的美国寿险产品一样，该险种的赔偿杠杆同样相对较大。当您购买定期人寿或终身人寿保单时，您通常从您希望拥有的身故赔偿金额开始，例如$100,000；300,000 美元或 500,000 美元的身故赔偿金，保险公司将计算您必须为该身故赔偿金金额支付的每月保费。它相对简单，因为购买 IUL 保单更像是为退休存钱，该过程通常从您每月可以留出多少钱来投资 IUL 保单开始。保险公司将据此计算保单在不同年龄可以提供多少死亡抚恤金、现金价值和退休收入。
那么一般如何计算 IUL 保单中的身故赔偿金呢？根据您的 IUL 保单的主要目标，您可以为您的 IUL 保单选择增长性（increasing）身故赔偿金或固定性（level）身故赔偿金。保险公司在这两种情况下计算身故赔偿金的方式不同。
什么是Level？
Level，中文意思是固定型保额，指保单身故赔付的额度始终维持在购买时的水平。
比如，某人买了Level的100万元身故赔付，那他的身故赔付始终就是100万美元。随着客户账户内现金值的不断增长，在客户身故、赔付给客户的100万元当中，保险公司实际只需要支付100万元减去现金值后的那一部分，其余的钱由客户自有现金值支付就好。
需要保险公司支出的那一部分金额，被称为“风险净值”。显然，客户账户现金值越多，保险公司实际支出的风险净值就越少。风险净值和一个东西直接相关：保险成本（Cost of Insurance,简称COI）。因为风险净值部分是保险公司承担的可能支出成本，客户需要为这部分成本支付费用。显然，风险净值越小，客户需要支出的保险成本越少。所以，增加账户现金值，减少保额中的风险净值，是降低保险成本的最关键的因素。增加账户现金值，不单是在增加现金值的未来复利增加空间，最重要的是降低保单的风险净值，从而大幅度降低保险成本。
那么，是不是现金值积累到一定程度，超过了身故赔付额，就不用交保险成本了？还是得交。美国国税局规定，人寿保险保单的现金值与身故赔付额之间必须有一个差额，否则就不算人寿保单，得算作投资要收收益所得税。这是为什么大多数Level保单，在后期大多也会出现身故赔付超过保单面额的原因。也是为什么无论如何设计，保单终身都会交纳一定比例的保险成本。
什么是Increasing？
Increasing，中文：增长型保额，指保单最终的身故赔付额，是保单购买时的保额与账户内现金值两者之和。
比如，客户买了Increasing的保单，购买时的身故赔付额是100万美元，如果10年后账户现金值是50万，那么客户的身故赔付金就是100+50=150万美元。很显然，上面这个保单因为现金值的增长对100万美元保额没有影响，因此不论客户账户现金值增长多少，100万保额的保险成本都是要支付的，因此，同等保额时，这个保单的保险成本会比Level保单高。同时，因为有初始保额100万美元垫底，风险净值并不会随着现金值的增加而减少，所以该个保单也不太可能出现“现金走廊”现象。
Increasing VS Level
Increasing保单的实际身故赔付随着时间推移在不断增加，因此，这一类保单和Level相比，可以放入更多的保费。Increasing保单与Level保单在相同保额的情况下，虽然总费用要高，但Increasing保单身故赔付不断增加的特点，可以让客户在选择交纳与Level同等额度的保费的同时，选择较小的保单面额，从而使得保单的费用大幅度降低，让账户产生更多的现金值，进而让保单的身故赔付快速增加。
当您想申请IUL保单的话，就会面临设计方案是采用Level还是Increasing的选择，而量身定做保单设计方案，一定需要咨询经验丰富的保险专员，而美国汇众财富管理是您的最佳选择！
1. 在美国买房屋保险一般需要多少钱？
由于地理位置，房子构造，入保人信用分数等等，房屋保险的价格千差万别。一般常见的一家庭的房屋保险的价位是在$700-$1,400/年左右。租户（Tenant）的房屋保险则低到$10-20/月。
2. 怎样才能降低房屋保险的价格？
货币三家不吃亏。每个保险公司的估价保准都有些不同，也不要错过当地的保险公司。
跟车险用同一家公司。一般情况下，车和房子在同一家公司入保，保险公司会提供10-20%的折扣。
提高自付额。 自付额越高，房屋保险的价格越低
保持良好的信用分数。同样的房子，信用分数越高的入保人，会拿到更加便宜的价格。
加强房屋安全性。例如安装火警装置，防盗装置， 喷水灭火系统等等。
定期对房屋设施进行更新。一般的屋顶或者水管道的正常寿命是在10-15年左右。定期对上述进行更管，会防止因水管或屋顶老化而发生的漏水事故。
3. 在美国房屋保险是必须的吗？
如果房子有贷款，银行要求持有房屋保险。如果银行查出来屋主没有保险，银行会强制性的入保，银行的强制性保险一般比屋主自己购买保险贵一倍，所以防止一些不必要的开支，一定要切记购买房屋保险。
如果房子没有贷款，屋主可以自行选择购买房屋保险。
4. 自住房和投资房的房屋保险是一样的吗？
不一样。自住房的房屋保险是叫Homeowners Insurance，而投资房的房屋保险叫Dwelling Fire。唯一的区别的投资房不保房屋里的个人财产, 因为投资房里的东西一般都是属于租客的。相同的条件下，通常情况下投资房的保费会比自住房的保费贵一些。
5. 屋主购买的一份房屋保险，租客还要再买一份保险吗？
租客需要另行购买租客保险（Tenant Insurance）。租客保险价格是$10-20/月左右。
6. 房屋保险理赔过程要注意哪些？
申报损失。记得要主动告诉保险公司或者保险经纪， 保险公司会在24-48小时内安排Claim Adjuster（理赔员）。理赔员会给屋主打电话，安排Inspection（检查）的时间。
记得把事故现场拍好照片, 记录好损失的物品。如果检查员（Inspector）在几天之内不能访问事故现场，切记要做一些临时的补救工作。
保存证据。记得把所有的收据收好，最好不要以现金的方式支付给承包商。
7. 屋内现金被盗了，可以申请理赔吗？
通常情况下保险公司对现金盗窃的部分有一小部分的理赔，250-500不等。
8. 洪水， 地震等都包含在房屋保险里吗？
通常情况下，洪水和地震都不包含在房屋保险里，都要另行购买。如果房屋在洪水区或者地震区，洪水保险或者地震保险的价格会高于房屋保险本身。
9. 屋内珠宝，收藏品被盗了，可以申请理赔吗？
珠宝失窃会有一小部分的理赔，1000-2000不等。需要全额保险的话，要把购买珠宝的收据或鉴定书发给保险公司，保险公司则会提供全保。购买珠宝保险，会有一定程度的保费增加。
10.保险公司拒保，该怎么办？
一般情况下，三年之内有两次的保险理赔，保险公司会在保险更新之前发出拒保单。如果收到了拒保单，一定要尽快联系保险经纪，这样才可以在保险更新之前找到新的一家保险公司。
