贷款买房，选择贷款机构的时候，大家最关心的就是利率。影响利率的因素有很多，今天就来跟大家聊聊，要做好哪四方面，才能拿下最好利率。
1、信用分数
信用分数对利率的影响最大。房屋贷款是阶梯定价（tier pricing)，每个信用分数阶梯对应一个利率。信用分数分段越高，利率也就越低，通常是20分一级。
大部分买家常用的贷款是Conventional loan，最低680分就可以贷款，740分以上算是第一梯度。另一种是贷款额较高的Jumbo loan，要求借款人有更高的信用分数和更多的首付，利率通常也较高。对于Jumbo loan，信用分数760-780分是第一梯度。
虽然每20分就会相差一个等级，但只要信用分数在700以上，都不会有特别显著的差别。如果你的信用分数真的很高，在760以上，利率会低一点，每个月不会差很多。
关于提高信用分数，我们为大家分享2个Experian官方的建议：
首先要按时还账单，包括信用卡、贷款、话费、租金、水电费等。贷款机构查看你的信用报告的时，会通过你有没有按时还款来判断你是否可靠，从而预测你贷款之后会不会按时还贷款。
第二是降低信用卡的结余数额，也就是每个月尽可能多地完成还款。这会影响到Credit Utilization Ratio（信用额度利用率），从而提高你的信用分数。信用卡额度利用率越低，信用分数就会越高。较低的信用卡额度利用率代表你每个月没有花光所有的信用卡额度，说明你是一个知道如何妥善处理信用贷款的人。
2、贷款-收入比 （Debt-to-Income Ratio)
DTI是银行考量贷款人每月管理还款能力的一个比例。又细分为Front-End DTI（只看房贷月供/收入）和Back-End DTI（学生贷款+车贷+新房子贷款 +其他所有债务还款/收入）两种计算方式。
债务占收入比例越高，银行贷款的风险就越大，如果超过一定比例，银行就可能会拒绝贷款给你。
现在大多数银行要求Front-End DTI不超过28%，Back-End DTI不超过43%。而且多数银行更看重Back-End DTI。Jumbo loan的要求比较严格，得根据首付比例、是不是第一套房、选择的贷款项目等等来确定，有些项目可能会要求40%。DTI低，利率也会相对更低。具体情况和每个银行的政策相关。有时候20%和25%的利率可能就会很不一样，但25%以上的就没什么区别了。
总的来说，收入越高、其他贷款越少，你能申请到的买房贷款就越多，利率也会越有利。有些贷款机构会建议你在申请房贷前先还清其他大笔贷款，同时不要在短期内增加新的贷款，比如开新的信用卡、贷款为新家添置家具电器等等。
3、工作时长和收入水平
一般情况下贷款机构会要求贷款人有较长时间的工作经验和稳定收入。
最好的情况是你同一份工作做了两年，或者虽然中间换了工作，但是换到了一个收入更高的同领域工作。
一些刚开始工作的年轻买家也不用担心，只要有雇主能提供薪资信（offer letter） ，还是有很多贷款机构（lender）可以帮忙做贷款。
但如果你是自己创业self-employed, 贷款机构就会更小心更严格了。他们会仔细比对你的收入和报税情况Tax Return。
4、首付（Down Payment）
一般来说，如果能提前准备30%的首付，拿下好的贷款利率会比较有利。贷款是根据风险因素来调整的，5%的首付肯定会比20%，30%首付风险更高，利率也会更高。
另外，如果首付少于20%的话，贷款机构会要求购买PMI (Private Mortgage Insurance) 房贷保险。PMI受贷款额度、信用分数、房子类型、DTI 和贷款项目影响。如果首付10%的话，每年要付的PMI大概是0.4%-0.85%。不过等房贷还到20%，就不用再付了。
有很多人认为，是不是应该攒够20%，30%再开始考虑买房。考虑到过去两年美国房价的增长速度，攒钱的速度很有可能赶不上房价增长。所以如果你已经有了买房计划，尽早结合自己的能力范围，提高信用分数，IRA，401K账户有钱在某种情况下也是可以作为头款的。建议大家确定好贷款条件再看房屋价格和地区。
《家住美国》2月28日报道，据美国《www.geekwire.com》网站2yue 10ri 报道，近期，美国地产在线交易巨头Zillow 公司宣布可能正在退出购房业务。但现在它有了一个新计划，拟推出住房超级应用计划，通过房地产交易手续费赚更多的钱。
2月10日，这家总部位于西雅图的公司在其第四季度财报中公布了一项新的“住房超级应用”（housing super app）应用策略。这是自Zillow宣布发布以来的第一份收益报告，同时还积极关闭该公司以往雄心勃勃的“iBuying”购房业务。
投资者似乎对修订后的策略感到满意，在2月11日的盘后交易中，股价上涨超过16%。
Zillow首席执行官里奇·巴顿（Rich Barton）在今天发布的公司第四季度股东来信中表示，该公司出售房屋的速度“比我们预期的要快，单位经济性比我们预期的要好”。
里奇·巴顿继续说：“出售收尾过程正在平稳高效地运行，我们预计它将产生正的现金流。今天，我们更加相信，为公司和股东消除住房市场资产负债表风险是正确的决定。”
据了解，Zillow报告第四季度收入为营业39亿美元，同比增长392%（增长主要由Zillow要约收入推动），每股收益为-0.42美元。而分析师预计营收为29.5亿美元，每股亏损1.15美元。大大超出分析师预期。
Zillow决定终止Zillow买卖的优惠活动，这让美国房地产界大吃一惊。Zillow公司的买卖优惠于2018年推出，被宣传为消费者避免传统销售带来的麻烦、时间承诺和不确定性的一种方式。该公司预计新业务的年收入为200亿美元。
但巴顿去年11月表示，预测房价的不可预测性对于该公司的算法来说太难了，齐洛也没有为“收益和资产负债表波动”做好准备。Zillow表示，需要减记5亿美元，并削减25%与该决定有关的员工。
Zillow公司2月10日表示，由于第四季度的房屋转售价格高于预期，第三季度和第四季度的减记总额为4.05亿美元，比之前估计范围的中点高出1.6亿美元。
当巴顿于2019年重返Zillow担任首席执行官时——他于2006年与人共同创立了该公司。这位长期的技术领袖称，专注于房屋销售的转变是“Zillow 2.0”版的开始。
“我们对Zillow 2.0的愿景保持不变。”里奇·巴顿在第四季度股东来信中写道。“我们正在推进这一战略，通过数字解决方案、一流的合作伙伴关系以及更轻松的购买、销售、融资和租赁体验，帮助更多高意向搬家者找到并得到他们的家园。”
这一战略围绕着齐洛所说的“住房超级应用”（housing super app）展开，被描述为一种数字体验。里奇·巴顿说：“该应用将移动过程中的所有碎片连接起来，并在一次交易中将它们结合在一起。”
里奇·巴顿指出，去年大约25%的美国购房者使用Zillow或与Zillow Premier经纪人联系，但Zillow公司的业务仅为约3%的总客户交易创造了收入。里奇·巴顿还表示，其每日活跃的应用程序用户数量是其最接近的竞争对手的三倍多。
这就是里奇·巴顿看到机会的地方——以及到2025年将3%的份额提高到6%的目标。
Zillow表示，它计划通过3D tours、Zestimate、该平台的搜索功能和其他服务来增加与购房者的接触。它还将通过收购Showing Time公司来改善旅游体验；增加对数字化抵押贷款的关注；巴顿写透露：“通过利用iBuying的经验，开发卖家解决方案，以提供新的、更轻资产的服务。”
该公司预计，到2025年底，该计划将转化为50亿美元的年收入，利润率为45%（按息税折旧摊销前利润计算）。该公司表示，在2021，房屋相关交易费用约为3000亿美元。
里奇·巴顿写道：“当我们成为中央集成商时，奖金的规模就很大了——将零散流程的各个部分连接起来，并将梦想家变成‘超级住宅应用’中的交易人。”
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