美国社会安全福利金(Social Security Benefits，以下简称社安金)是在美国大萧条时期(The Great Depression, 1929-1933) 之后建立的，那时候中年人普遍失业和贫困, 对老年人和残疾人的影响更大。因此，美国联邦政府于1935年制定了“社会保障计划” 的养老金制度–每个月付给退休者、残障者及他们家庭成员的福利防止人们陷入贫困。
如何才有资格领取退休福利？
领取社安金的资格主要是两个，一个是积累社安金的点数，另一个是年龄。您必须有工作并缴纳社安税，来赚取社安金的「积点」。福利所需的积点数取决于您何时出生。如果您在 1929 年或之后出生，您需要 40 个积点（工作 10 年）。在您的积点数未达到要求之前，不能领取任何退休福利。在2020年，每收入1,410美元即获得一个积点，每年最多可获得四个积点。
退休社安金有多少？
退休社安金福利是根据工作生涯中的收入多少而定。较高的终生收入可以得到较高的退休福利。福利额还会根据您退休时的年龄而受影响。如果在62 岁退休（最早可以领取社安金的退休年龄），您的福利额将低于如果推迟到较晚再退休时的福利额。1943至1954年出生的人，完全退休年龄为66岁。1955年或以后出生的人，每一年递增两个月，直至1960年，这一年或以后出生的人，完全退休年龄为67岁。您可以使用线上”退休评估器”立即获得个人退休福利评估，以帮助您为退休做规划并比较不同的退休方案。https://www.ssa.gov/benefits/retirement/estimator.html
什么年龄开始领退休社安金最佳？
这是见仁见智的问题，完全取决于你的经济、家庭及健康状况。申请社安金的最早年龄是62岁，你可以拖延到70岁再领。基本上你愈迟领，所领金额愈高，但你如超过70岁领的话，金额不再增加。如你62岁就开始领的话，你所领的金额只有你全额退休年龄(Full Retirement Age, 简称FRA)的75%左右，比方说你的FRA社安金额每月是1000元，你如果62岁开始领的话，一个月只能领到750元。如你等到70岁再领社安金的话，你所领的金额是FRA金额的132%。假设你的FRA月金额是1000元，你70岁时才开始领社安金的话，你每个月可领1320元。FRA是根据你出生的年次计算。如你是1954年出生的，你的FRA是66岁，1955年出生的FRA是66岁两个月，1956年出生的是66岁四个月等等(见下)。
出生年份／全福利退休年龄
1954年–66岁
1955年–66岁零2个月
1956年–66岁零4个月
1957年–66岁零6个月
1958年–66岁零8个月
1959年–66岁零10个月
1960年或更晚–67岁
社安金税
社安金税的全称是“老年人、丧偶者及残疾人保险”（Old-Age, Survivors, and Disability Insurance，简称OASDI）目前全美大约有1亿6900万的人在交社会安全税(Social Security Taxes)，社会安全税是你工作总收入的6.2%，美国政府用这些税收来支付大约6800万领取社安金的人每个月的福利。
绝大部分美国人在交个人所得税（Income Tax）的时候，主要分三种：
社安金税；
工资或其他所得收入税；
医疗照顾税。
退休社安金的多少是按所缴纳的社安税计算的，交得越多，社安金也越多，但有上限。这是联邦政府为退休及残疾人设立的保险，交纳此保险是强制性的，只要有个人所得就必须交纳，因此也被称为社安税（Social Security Tax）。社安税的交纳是有收入上限的，2020年的收入上限是137,700美元，超过137,700美元上限的收入不必交纳社安税。
如何办理社会安全福利申请手续？
社会安全号码；
出生证明；
去年的 W-2 表或自营税申报表；
如果在美国服过兵役，您的退伍证书；
您的配偶如果正在申请福利，他或她的出生证明和社会安全号码；
如果您正在为子女申请儿童福利，子女的出生证明和社会安全号码；
如果您（或申请福利的配偶或子女）不是在美国出生的，美国公民证书或合法居留身份证明;
金融机构的名称和汇款路径号码以及账号，以便将社安金直接存入帐户。
您领取的社安金可能要纳税–大约三分之一领取社安金的人必须为他们的福利缴纳所得税。
如果离开美国可以领吗？
您可以在很多其他国家旅行或生活，而不会影响到您领取的社会安全福利。但是，少数国家美国无法发送社安金，包括柬埔寨、古巴、北韩、越南和许多前苏联共和国（ 亚美尼亚、爱沙尼亚、拉脱维亚、立陶宛和俄罗斯除外）。有关规定的例外，请与您居住当地的社会安全局联络。
社安金不应该是退休后的唯一收入
社安金最初创建的时候是为了为人们建立起金融安全网–防止数以百万计的人陷入贫穷。就像马戏团安全网, 防止走高线缆的人意外掉到地上一样。它并非旨在成为人们收入的唯一来源。但是今天, 美国如果没有社安金，会有超过40％的65岁以上的人的收入将低于贫困线，显示了尽早计划财务的重要性。
社安金是几乎每一位美国工作者退休计划的一部分。您应该瞭解该制度的运作，以及在决定退休时会得到的社安福利，领取资格，收入，和年龄对福利的影响。关于社会安全退休福利的基本资讯，与您的情况有关的具体资讯，请浏览社会安全局网站https://www.ssa.gov/planners/index.html 。
人寿保险在人生的不同阶段，能够为每个家庭提供不一样的财务安全保障。随着家庭收入的增加，生活水平的提高，家庭成员的增加，对于人寿保险的需求也会发生改变。是否能用最合理的价格，维持适合你和家庭的保险需要，在做家庭保险规划的时候尤其重要。
人寿保险中的附约，是一种较为经济的，降低保险的方式。在满足附约生效条件的情况下，不同的保险附约，能为投保人提供不同程度额外的保险保障！
什么是保险附约？
保险附约是投保人可以购买并且添加在主保单内的附加福利。这些附加福利允许投保人增加保单的保险范围。购买/添加一个保险附约意味着需要为这个附加福利支付一定的费用，但通常来说这部分的额外费用是相对比较低的。
保障额度，保险费率，保险条款以及附约根据每个保险公司各不相同。投保人对于保单内的附约提出赔付申请，获得附约赔付之后，附约中止，而原始保单仍然有效。
美国寿险产品中最为常见的几个附约条款
01、Guaranteed Insurability Rider 「保证可保险附加条约」
这一附加条约允许投保人在规定的期限内，在不需要重新体检的情况下，购买额外的寿险保障。当你的生活步入了新的阶段，比如结婚、孩子出生、家庭收入增加，这些都会增加寿险保障的需求，这个时候该附约就发挥了作用。如果投保人的健康状况随着年龄的增长下降，该附加条约可以让投保人在不提供额外医疗记录或者重新体检的情况下申购额外的保险。对于Term Life「定期寿险」来说，这个附约可以在保单到期的时候提供保单更新。但这类附约也有一定的期限，过期或者到一定年龄之后附约结束。
02、 Accidental Death or Double Indemnity Rider 「意外身故/双重补偿」
如果被保险人因为意外事故死亡，这一份附加条约将支付额外的身故赔偿。通常情况下，意外身故附约的附加赔偿金额相当于原保单的身故赔偿，那么赔付总额为原保单的两倍。也就是说投保人因为人身伤亡时，受益人能够获得双倍的寿险赔偿，这也是为什么这个附约被称为双重补偿附约。当然并不是所有保险公司的任何产品都有这个附约，保险公司对于“意外”的定义也有非常清晰的定义和限制。此附约尤其适合投保人是家里唯一的经济来源的情况，如果有意外发生，双重保障能更好的照顾家人，度过困难时期。
03、Waiver of Premium Rider 「豁免保费附约」
在豁免保费附约下，如果被保险人在规定年龄之前因为受伤或者疾病而永久残疾或者失去收入能力的情况下，保险公司可以豁免后续仍然需要缴纳的保险费用。被保险人因为重大疾病或者意外事故导致永久残疾或者失去收入能力将会对整个家庭生活造成非常严重的影响。这个附约免除了被保险人支付主保单的保险费用，直到被保险人恢复工作能力。每个保险公司对于“完全残疾”的定义也不尽相同，投保之前需要特别注意一下对于这个附约的定义范围。
04、Family Income Benefit Rider「家庭收入补助附约」
如果被保险人离世，通常情况下，受益人一次性获得保单规定的身故赔偿。本附约将为家庭成员提供一定期限固定的现金收入，帮助家庭成员面临较少的财务困难。
05、Accelerated Death Benefit Rider「寿险提前给付条约」
在寿险提前给付条约下，如果被保险人被诊断有绝症（晚期疾病/重大疾病），将大大缩短被保险人的寿命，被保险人可以提前使用这部分身故赔偿。通常来说，保险公司会将主保单身故赔偿的25-40%预付給被保险人。保险公司会从投保人离世之后的身故赔偿中扣除提前支付的金额及利息。大多数情况下，这个附约会有一定的费用，如果不用提前支付附约的费用，这部分附约的费用会在提前支付寿险赔付的时候抵扣掉附约的费用。同样的，每个保险公司对于“绝症”的定义各不相同，在选购之前，请仔细查阅附加条约的术语条款。
06、Child Term Rider 「儿童定期寿险附约」
投保人可以在自己的保单内增加一个給自己孩子的定期寿险附约，如果孩子在特定的年纪之前该附约能够提供身故赔偿保障。同时如果投保人担心孩子可能会有潜在的遗传疾病，将来长大之后因为身体状况没有办法核保人寿保险，这个附约能够保证孩子的人寿保险可保性，在孩子长大后在无需额外体检的情况下，将这部分的定期寿险转换为永久寿险。能够购买的保障金额最高可达到原本定期寿险的五倍。
07、Long Term Care Rider 「长期看护附约」
如果被保人因为年老、疾病或者伤残而无法自主完成生活基本的活动，而需要长期护理的时候，此项附约能够为被保险人每月提供长期看护所需要的专业护理费用。虽然长期看护保险可以单独购买，很多保险公司也在人寿保险的保单中提供长期看护险的附约，也属于是Accelerated Death Benefit Rider「寿险提前给付条约」的一种。
本篇介绍了几类常见的人寿保险附约。每一个保险公司的产品设计不同，产品包含的附约也不一样。大多数的保险公司产品不允许投保人变更保单的设计，附约的存在为人寿保险保单提供了更高的灵活性。在了解保险条约设计的同时，适当的使用保险条款附约，能够更好的满足来达到最适合家庭财务需要的目标。
