申请房贷查看自己信用记录,会降低评分?该怎么办?
853阅读0评论美国贷款

如果您正在搜寻利率最优惠的房贷,务必谨慎行事,以免拖累信用分数。 人们申请房贷时,借贷机构必然要查看借款人的信用纪录,查询要求将会通报给三个主要信用报告机构─Equifax、Experian和TransUnion。 

信用查询要求一经提出,表示被调查人正考虑借新债务,信用评分可能随之下降。 还好,房贷机构多次性的信用调查损害通常很小,借款人如果略有准备,可让损害降到更低。 

借款人该怎么做? 

一、谨守45天搜寻期

借贷机构如果采用最新的FICO评分模型,消费者搜寻比较房贷的时间只要在45天内,就不会损害信用分数。期限内借贷机构多次信用调查将在信用报告中纪录为单一查询,而根据消费者金融保护局的规定,借款人无论向多少个房贷机构询问报价,询价动作对信用的影响都一样。

但如果借贷机构使用旧版FICO评分模型,就不同,FICO分数和分析副总裁加斯金(Joanne Gaskin)说,搜寻期将缩短为14天,期限内借贷机构多次查询信用才能视为单一查询。 

因此,加斯金建议尽可能在14天内完成房贷搜寻。曾在FICO和信贷局Equifax工作的信贷专家欧哉莫(John Ulzheimer)说,多数借款人应可在14天内大量比较借贷机构的报价,假如够积极,几天内搜寻到各家利率并非难事。 

二、万一搜寻期超过45天也别惊慌 

金融保护局说,即使搜寻期超过45天,信用分数负面影响仍微不足道;审慎比较后得到较低房贷利率,节省成本的正面效益往往远超过信用评分的短期损害。加斯金说,信用查询对FICO得分的影响不到10%,假如某人信用史够长、最近没有任何债务,搜寻房贷所造成的信用分数微乎其微,也许只少了5分。 根据加斯金的说法,搜寻贷款而被调查信用所造成的信用损害要多久才修复?很大程度取决于借款人的信用史。

三、事先自己查看信用报告

开始搜寻房贷之前,请先自行查看信用报告,以便找出可能拖累分数的地方并加以修正,避免阻挠获取优惠利率的任何错误。 

自行查看信用报告对信用评分无损,依联邦法,每人每年都可获得三个主要信用报告机构的免费信用报告,请上网AnnualCreditReport.com查询;此外,越来越多银行、信用合作社和信用卡公司也提供免费查询信用分数服务。其实,如能争取到优惠房贷利率,就算付费查看信用报告也值得。 

四、善用资格预审(Prequalifying)

可考虑对房贷进行资格预审,有时称为费率检查;透过预审,借贷机构将估计您可获多少贷款。 贷方通常会查看信用,有两种查询方式。

其一是硬查询(hard inquiry/ hard pull),借款人申请贷款后,借贷机构查看信用报告就是硬查询,会对借款人信用评分产生负面影响,而在搜寻房贷时请求预先审批、或提交正式申请时,借贷机构可能进行硬查询;

第二种是软询问(soft inquiry/ soft pull),借贷机构以这种不那么严格的方法预先筛选借款人的信用档案,不会影响信用评分。 

资格预审采用软查询,不影响信用分数分数;而贷方想了解借款人基本资料如姓名和地址、年度家庭收入,也可借由软查询得知。资格预审可帮购屋者订出买价基准,假如果预审结果是有资格借30万元,就该找寻70万元的房子。 

五、限制其他借贷

房贷搜寻也许不会对信用评分造成太大的负面影响,但其他借贷可能会拖累您借房贷。借房贷时另外申请其他贷款(如信用卡或汽车贷款),远比不遵守45天房贷搜寻期的风险更大,所以,正式申请房贷之前不要承担任何新债务。

家住美国
2022-01-25 发布
期待您的精彩评论~
美国购房必知:预审房贷是贷款买房的重要步骤!

在美国选择贷款买房,有一个很关键的步骤就是:预审房贷。

简单来讲,预审房贷就是贷款申请人的个人资料提供给银行进行初审,只有通过了,才有资格获得目的银行的正式贷款。值得注意的事项,就是获得预审房贷的批准,并不意味着最终通过银行的正式贷款审批。

关于申请贷款预审批准书有很多需要注意的事项及细节,需要了解一下。


据美国房地产经纪人协会统计,约有90%的人是通过银行贷款买房。

不管是现金买房还是需要贷款,经纪人都会让买方填写一份经济状况信息表(Financial Information Sheet)。包括姓名,住址,职业,工作单位,年收入(Gross Annual Income)和负债部分(Liabilities)。通常来说负债包括汽车贷款,信用卡额以及其它债务。

经纪人会根据你的经济状况建议房价范围。很多卖方也要求买方在报价时附上买方经济状况表。如果是现金买房,买方经济状况表就是卖方唯一的依据,所以在报价时一定要附上这份表。

如果需要贷款,经纪人会根据你的经济状况建议你向有关的贷款公司要一封贷款预审批准书(Loan Pre-approval Letter)。因为贷款公司要查信用分数,还会要社会安全号。如果你已经与其它贷款公司或者你自己的银行联系过,你就可以用你自己的贷款公司或银行的贷款预审批准书。

贷款预审批准书的目的是为了决定房价上限。

贷款预审批准书也是报价合同的附件之一。告知卖方,你已经与贷款公司或银行联系过了,信用分和收入都查过,银行初步同意借款给你。

卖方其实最担心的是在接受报价合同后,买方申请不了贷款,不能过户而浪费了时间。


申请贷款预审批准书还需要以下的信息:

买方的姓名(Buyer Name)

社会安全号(Social Security Number)

房价(Sales Price):实际房价或最高房价

贷款额(Loan Amount)

贷款种类(Program)

定金(Deposit)

过户日期(Settlement Date):实际日期或待定

买方地址(Buyer Address)

买方电话(Buyer Phone)

买方年收入(Income)

最高贷款额取决于家庭总收入和其它债务。大部分银行允许买方将月收入的某个比例用于有关的花费,比如还贷本金(Principal),利息(Interest),房地产税(Real Estate Tax)和屋主保险(Home Owner Insurance)。银行还会考虑家庭其它债务,比如汽车月款(Car Loan),学费贷款(College Tuition Loan),信用卡欠款(Credit Card Debt)等。

贷款预审批准书内容还包括贷款种类(Program),首付款额(Down Payment),贷款额(Loan Amount),利率(Interest Rate)。

预审批准书虽然不注明失效的日期,却是有时间性的。这是因为人的信用分数,经济状况和职业都会有变化。