61.7％想买房的千禧年轻人无力支付头期款。不过，善用“头期款协助方案”将可解决难题。
买房子总令人兴奋，但很多人因为筹不到头期款而无法圆梦；根据租屋平台Apartment List于2018年的调查，61.7％想买房的千禧年轻人无力支付头期款。不过，善用“头期款协助方案”(down payment assistance program)将可解决难题。
“头期款协助方案”协助想买房的人支付头期款，有时甚至提供交屋成本协助，通常在成交过户时支付、由借贷机构打理。这类援助来源包括联邦、州、县市政府和非营利机构，并不广为人知。
协助方案有三种形式，包括头期款补助(Down payment grants)、可宽恕第二房贷方案(Forgivable second mortgage programs)以及匹配储蓄方案(Matched savings programs)。
头期款补助用以支付头款期、甚至成交费，不必偿还，例如非营利的National Homebuyers Fund，补助额最多达贷款的5%，又如PenFed基金会的Dream Makers Military Heroes Fund，针对合格军人提供高达5000元头期款补助；至于可宽恕第二房贷方案，虽然第二房贷需支息，但可宽恕的第二房贷提供零利率，借款人符合某些要求后便免息；至于匹配储蓄方案，使用者要先对专属头期款储蓄帐户投注款项，而后，与非营利组织或政府合作的银行将提供匹配款，以印第安那州的Individual Development Account方案为例，想买房的人每存入1元，该方案便至少搭配存入4元。
然而，并非人人都有资格获得头期款补助。居住地点、薪资收入、信用分数、债务／收入比、是否已完成买房教育计划、军人或退伍军人身份、在公共服务业工作等等，都会产生影响。此外，是否为首次购屋也有影响；获准使用头期款协助方案的人有六成是首次购屋。
头期款协助方案也有缺点，主要是可能增加成本；房贷专家斯达布(Elysia Stobbe)说，如果房贷提供头期款援助，利率较高，长远来看要付出更多的总成本。
假如没资格获得头期款协助，可用替代选择，好比要求父母或其他亲属帮忙付头期款。
考虑各种可行方案时，不妨用心查看各种贷款的头期款要求。斯达布说，首次购屋的人也许可找到传统房贷只要求低至3％的头期款，FHA贷款要求头期款3.5%，VA贷款针对退伍军人提供100%融资，而USDA贷款为生活在特定农村地区、符合收入条件的买家提供相同协助。
当贷款买房时，首选的问题是选择固定利率呢还是浮动利率。现在就来分析一下各具的特点：
固定利率：
固定利率（fixed rate）一般分为30年固定、20年固定、15年固定和10年固定。其中30固定利率最为常见。30年期固定利率表示30年的贷款期间，利率都是固定的，房贷还款每月也都相同。但前期还的本金少，利息多，后期则是本金多，利息少。
固定利率的优点是每月支出相同，容易制定长期預算。
固定利率的缺点是利息比浮动利率较高一点。
浮动利率：
浮动利率（ARM）一般分为7年(7/1 ARM) , 5年(5/1 ARM) , 3年(3/1 ARM)和1年(1/1 ARM)固定。如7/1ARM表示前7年利率固定， 7年后利率会随市场利率波动，但有利率上限。
浮动利率最大的优点是起始利率较固定利率低。
优势对比：
30年固定利率更适合打算长期持有物业的买家。如果买家短期内不打算卖掉物业，建议选择固定利率。这种利率对贷款人来说风险低，稳定性高。另外稳定的还款，可以让财务规划更容易管理。
如果买家打算3-7年更换更大，更好的房子，那么选择浮动利率（ARM)比较合适。ARM锁定期利率较低，因此前期的月供也较少。对于贷款人来说，ARM存在一定风险，因为利率锁定期之后，利率每年都在更新。
考虑到市场的整体利率环境，如果现在的利率水平是历史时期里比较低的，选择固定贷款比较合适。如果当前整体市场利率水平较高，那么ARM会更好。
总结其优缺点：
固定利率
优点：月供稳定，适于市场利率历史低位。
缺点：还款成本前期高。
浮动利率
优点：锁定期利率低。
缺点：锁定期后，有利率浮动的风险。
