很多家庭在考虑用海外资产配置来达到保值的目的。购买香港理财型保险，在过去两年成为重要的投资手段。
但是，对于赴美生子和打算移民的家庭是否适合去香港购买这类保险呢?
这要从两方面来看，一是看即被保险人是父母还是未成年孩子;二是看家庭未来生活规划，是否有随孩子一起移民美国的打算。
1、被保险人是父母还是未成年孩子?
如果被保险人是孩子，那么假设是成年后肯定会选择美国国籍并定居美国的美宝，那就得谨慎了。因为给孩子买的保险，当孩子成年后，父母为了让孩子能够自主去取，必然要把投保人资格转移给孩子的(否则你何必为孩子买，给自己买就是了)。而美国公民在香港买的保险，管你什么类型的保单，在保单终结前提取利息和分红(只要是超过本金部分)都算收益，都要缴税!!!而如果为孩子选择教育基金型的理财保险，那么你的目的不就是到了孩子18岁时可以拿出一部分钱供孩子读大学?这时候，必然要向美国政府纳税。
从世界范围来看，美国是对金融账户监管最为严格的国家。根据美国的税收征管制度，如果个人账户交易资金流入超过1万美金，纳税人必须进行纳税申报，金融机构每年都要详细填报纳税人的利息、股息等收入，通过计算机联网传递给税务部门。
2010年，美国国会通过FATCA(海外账户纳税法案)，将其税收管辖权延伸到世界各国的金融机构，要求世界各国金融机构向美国政府报告美国客户账户资料信息。对不配合的金融机构，将对其来源于美国的所得扣缴30%预提所得税。
2010年2月8日，美国财政部与美国国税局公布了初版实施细则，陡然推进了FATCA的全球进程。其要求，居住在美国境内并在海外拥有5万美元以上资产或者居住在美国境外、在海外拥有20万美元以上资产的美国公民和美国绿卡持有人，均须在2012年4月15日前向政府申报，拒不申报将被视为有意逃税，一经查出会被处以高达5万美元的罚款，严重的还会被判刑。
所以，有很多保险经纪说美宝家庭或已移民美国的家庭可以通过购买香港的分红理财险来避税，纯粹是在欺负你读书少。
2、关于家庭未来规划
如果父母未来并不打算早日移民或等随孩子成年后办理团聚移民，那么，可以父母为被保险人购买香港的任何保险，来为家庭以及孩子的未来作保障，因为你不会成为美国人嘛。而如果父母有移民美国打算，那么你也要小心了，如果购买香港保险，请做好未来被征收海外资产税的风险准备。
那么，如果父母希望给孩子筹备一个教育基金，应该怎么办呢?
给自己买保险来进行储蓄和投资，把子女作为保险受益人，届时提现给孩子作为教育基金即可。
美国本土的储蓄型寿险于是成了美宝家庭的最佳理财配置。这种险种既可以随时灵活提取，作为子女教育基金和日后自己的退休养老金，又可以合理配置家庭资产，实现财产传承，并且还能规避美国高昂的遗产税。
而且，无论你以后是否打算移民美国，都可以购买此类保险，为在美国的子女、为家庭作保障。因为这种保险，美国规定可以卖给不在美国居住的外国人。只不过你可能得去美国签约。
美国本土的保险一般不建议客户一次性提领，而是分批提领，一直维持到保单终结，这样可以避免纳税。因为美国的提领是以提款(本金内)及贷款(超过本金)的方式来操作的，故不用缴税。
至于那高达40%的遗产税，大多数美国中产以上家庭也都是通过购买人寿保险来合理规避，让留给子女的资产最大化，更不要提拼搏一辈子喜欢把钱都留给孩子的中国父母。
随着全民保险意识的增强，保险已成为高净值人士优化资产配置的重要工具。
近年来，频频有媒体报道一线城市出现亿元高额保单，一石激起千层浪，曾经被人们所忽视的金融工具一跃成了香饽饽，成为了人们津津乐道的话题。
根据报告显示，90%的高净值人士曾经购买过保险。接下来我们对几个简单的例子进行分析，为高净值人士选择保险提供一定的参考。
高净值人士应该如何购买保险
通过保险实现强制储蓄 为子女准备一份专用金
案例：2016年10月，章子怡为仅半岁的女儿醒醒购买了一份1000万的巨额保险。这既可以作为一种强制储蓄的手段，使得醒醒在未来每一个重要时刻都能获得相应的资金支持，同时，也是章子怡给醒醒的合法的资产传承，体现了她对女儿的爱。
分析：高净值人士可以为子女购买一份保障期间在15年-30年之间的年金保险，通过强制储蓄，在子女进入高中和大学两个重要时间节点开始每年返还资金，作为子女专款专用的教育金，等到子女大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，作为子女的创业金或者婚嫁金，以帮助孩子在每一个重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。通过提前准备和强制储蓄，使得无论将来父母发生任何意外和变故，都可以保障子女未来的生活不受影响和改变。建议高净值人士可以根据自己为子女未来规划的生活匹配相应的保费。
高净值人士如何以保险优化资产配置？
通过保险实现风险隔离
案例：2002年，全球著名的美国安然公司破产，其首席执行官肯尼思・莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。唯一没有被冻结的，是他们曾经于2000年2月购买的3700万美元的人寿保险。肯尼思・莱夫妇每年可从这份人寿保单中领取92万美元，安享晚年，这就是人寿保险的风险隔离的功能。
分析：高净值人士可以为子女购买一份保障期间在20年及以上的年金保险或两全保险，通过将保险作为金融防火墙，有效隔离公私资产，防范债务风险，有效防范由于企业的任何变故导致家庭生活品质的下降。由于年金保险或两全保险的生存金和满期生存金的收益人均为被保险人（子女），因此，这笔资产属于被保险人的个人财产，不会因为投保人的债务而受到影响。建议高净值人士可投保5-10年不超过年收入10%的年交保费，既可以实现风险隔离，又可以实现一定的资产传承。
独特魅力的美国保险
1、美国保险市场成熟发达，设计先！
美国人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟发达的市场。
据统计美国有800多家保险公司，激烈竞争的结果就使得每家公司都使出浑身解术，推出具有市场竞争力的产品，因为美国拥有全世界最先进的产品设计类型——IUL指数型万能寿险 。
这类产品作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这种类型的产品还是美国独有！
2、美国保险法律保护完善，理赔易！
在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。
就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。尤其美国的理赔条件非常宽松，除了两年之内自杀不赔付，在发生吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付！
3、美国保险保障成本低，性价比高！
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。
也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
4、美国保险核保更加人性化，更宽松！
美国人寿保险的核保是建立在美国成熟的医疗体制下的，所以体检项目非常简单，就是血常规和尿常规，但是对被保险人是否吸烟要求比较高，体检即可查出，即使被保险人患有一些慢性病，通过提供随诊报告和连续体检证明都有顺利承保的可能性！
