随着全民保险意识的增强，保险已成为高净值人士优化资产配置的重要工具。
近年来，频频有媒体报道一线城市出现亿元高额保单，一石激起千层浪，曾经被人们所忽视的金融工具一跃成了香饽饽，成为了人们津津乐道的话题。
根据报告显示，90%的高净值人士曾经购买过保险。接下来我们对几个简单的例子进行分析，为高净值人士选择保险提供一定的参考。
高净值人士应该如何购买保险
通过保险实现强制储蓄 为子女准备一份专用金
案例：2016年10月，章子怡为仅半岁的女儿醒醒购买了一份1000万的巨额保险。这既可以作为一种强制储蓄的手段，使得醒醒在未来每一个重要时刻都能获得相应的资金支持，同时，也是章子怡给醒醒的合法的资产传承，体现了她对女儿的爱。
分析：高净值人士可以为子女购买一份保障期间在15年-30年之间的年金保险，通过强制储蓄，在子女进入高中和大学两个重要时间节点开始每年返还资金，作为子女专款专用的教育金，等到子女大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，作为子女的创业金或者婚嫁金，以帮助孩子在每一个重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。通过提前准备和强制储蓄，使得无论将来父母发生任何意外和变故，都可以保障子女未来的生活不受影响和改变。建议高净值人士可以根据自己为子女未来规划的生活匹配相应的保费。
高净值人士如何以保险优化资产配置？
通过保险实现风险隔离
案例：2002年，全球著名的美国安然公司破产，其首席执行官肯尼思・莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。唯一没有被冻结的，是他们曾经于2000年2月购买的3700万美元的人寿保险。肯尼思・莱夫妇每年可从这份人寿保单中领取92万美元，安享晚年，这就是人寿保险的风险隔离的功能。
分析：高净值人士可以为子女购买一份保障期间在20年及以上的年金保险或两全保险，通过将保险作为金融防火墙，有效隔离公私资产，防范债务风险，有效防范由于企业的任何变故导致家庭生活品质的下降。由于年金保险或两全保险的生存金和满期生存金的收益人均为被保险人（子女），因此，这笔资产属于被保险人的个人财产，不会因为投保人的债务而受到影响。建议高净值人士可投保5-10年不超过年收入10%的年交保费，既可以实现风险隔离，又可以实现一定的资产传承。
独特魅力的美国保险
1、美国保险市场成熟发达，设计先！
美国人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟发达的市场。
据统计美国有800多家保险公司，激烈竞争的结果就使得每家公司都使出浑身解术，推出具有市场竞争力的产品，因为美国拥有全世界最先进的产品设计类型——IUL指数型万能寿险 。
这类产品作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这种类型的产品还是美国独有！
2、美国保险法律保护完善，理赔易！
在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。
就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。尤其美国的理赔条件非常宽松，除了两年之内自杀不赔付，在发生吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付！
3、美国保险保障成本低，性价比高！
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。
也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
4、美国保险核保更加人性化，更宽松！
美国人寿保险的核保是建立在美国成熟的医疗体制下的，所以体检项目非常简单，就是血常规和尿常规，但是对被保险人是否吸烟要求比较高，体检即可查出，即使被保险人患有一些慢性病，通过提供随诊报告和连续体检证明都有顺利承保的可能性！
不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国保险和香港的美元保单是否等同？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文为大家一一解答。
在美国卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险(需在美国做保险体检)。
一、外国人和本国人理赔有什么不同?
理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？
1、美国寿险身故理赔需提供的信息
以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔：
理赔申请表；
身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出；
身故证明的英文翻译件；
翻译件的公证文件。
2、理赔金额如何支付给受益人？
如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。
关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。
3、理赔金额是否免税？
不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。
如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。
如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。
每年的遗产税免税额上限不一，2020年的遗产税免税额是1158万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1158万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。
二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些?
审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。
1、年龄：年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。
2、性别：通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。
3、身高体重：根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。
4、家族病史：是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。
5、身体的健康历史：至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。
6、上保原因：保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。
7、职业：对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。
8、收入：为什么需要考量收入呢?因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。
我们看个例子。
一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。
注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。
9、是否已有寿险/面额：保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。
根据上面的例子继续来看：如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。
10、受益人的确定：美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。
对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血，验尿和量血压。
一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。
