撇开单纯投资转手的卖房不说,大部分的人应该都是要另购新房而决定卖房。在你真的进行卖房前,请先思考以下2点:
1.了解自己的卖房动机
想卖房的大多数人都会再另购新屋。此时会建议这类卖家,先把自己目前居住的社区与房产与想购买的社区及房产列出做比较,先做点房产资讯的搜集,也比较一下价格与优劣势,在衡量后说不定会发现不搬家反而比较好。
2.了解自己的卖房目标
是否希望赶快卖掉?还是不急的随缘卖?销售利润?是否已找到之后的住处等。有时在活耀的房产市场中,屋主很可能几周内就马上卖出房子,因此若计划同时卖屋并买屋,建议也要做好时间上的准备。
美国卖房的8大步骤
1.决定是否聘用经纪人
卖家经纪人称为 Listing Agent,买家经纪人称为 Buyer Agent / Selling Agent。美国并没有没有法律规定房屋买卖一定要通过经纪人,但却有法律规定在房屋买卖中,卖主须依照法律进行某些步骤。在美买卖房屋的手续非常繁琐,如果你对美国房地手法规很熟悉,那或许可全部自己来,否则还是会建议透过专业经纪人处理会更加省事,经纪人除了能代替卖家处理在交易过程中的各种交涉、协商、谈判等包含法律事务在内的大多数业务环节,维护卖家最大权益,也能避免因处理不当所产生的法律纠纷。此外,专业的经纪人了解市场行情且讯息灵通,可建议最具竞争力的合理房价,并促进成交机会。
找地产经纪人的好处?
专业地产知识:能为买家协商最佳条件与价格,并确保买家利益。
专业分析评估:为卖家分析地产附近的环境、学区、发展潜力、升值潜力等,订出最佳售价。
熟悉整个地产交易过程:房屋买卖是个严密复杂的过程,为买家统整眼花撩乱的文书合同是经纪人最基本职责,从看屋、出价、审查卖方房屋声明、开立及填写代书说明、审查初步产权报告、房屋检验报告和代书结案,并与买家经纪人谈判,协助卖家各个步骤,可替卖家省却许多时间精力。
经纪人佣金?
在美国房地产买卖交易中,经纪人所赚的钱就是所谓的佣金 (Commission),基本上买家经纪人与卖家经纪人的佣金都是由卖家支付(仅很少数状况是买家付)。
当屋主要卖房时,卖家经纪人会将屋子放到市场上卖,并会于成交后收取一笔佣金(假设6%)。而这笔佣金中会有部分是要支付给买家经纪人的(例如有3%是要分给买家经纪人),因为是买家经纪人带潜在买家来看房子的。
买卖家的佣金拆帐比例以合约为准,不同公司可能收费会不同。不少卖家会想要省佣金而决定自己卖房,当然最大用点是可省下要付给卖家佣金,但建议买家经纪人的佣金还是不要省,不然应该不太会有买家经纪人会愿意带潜在买家来看你的房子喔。
2.订出精准售价
这一点是决定房屋脱手快或慢的关键,你不想卖太低,但订过高也很可能会导致房子防人问津,毕竟买家也会做比价。做好市场调查,评估房子所在地区的房产市场,了解所在社区内其他的房产交易情况,并识别房产的弱点与卖点,并订出一个合乎常理的售价。可参考该社区过去6个月的相似销售物件成交价去制定售价。通常正式上市的前15天是曝光率最大的时段,也是能吸引最多买家来看房子并出价的时点,请把握。
一个了解当地市场的经纪人能进行调查并评估,协助并建议卖家一个具竞争力的房屋售价。此外,你也可请专业估价师进行订价。订价当然也是有策略!若想尽快售出,卖家经纪人可能会建议降低上市价格来快速吸引买家上门,从而减少房屋上市时间 (这过程中当然也牵涉到很多谈判技巧,有些房子最终的成交价甚至还比最初开价高出许多)。同样的,有些卖家经纪人也可能会为了拿到你这笔生意而先以高售价吸引你,最后又再降价,所以卖家自己也是要做好功课,才不会被经纪人牵着鼻子跑喔。
识别屋子的问题
除了地点地点地点,房子本身的状态也是影响售价的一大因素,无论是重新装潢或老旧不堪都会影响。若房子或结构有重大问题,屋主是有义务发现出来并诚实说出的,例如腐烂、白蚁、石棉、屋顶漏水、地下室淹水等会造成建筑损坏的问题。
每州都有规定屋主需诚实指出的问题范围各有所异,诚实为上策。虽然说在房子过户前都会先经过正式检查的过程,但如果最后在这部被买家发现重大问题而取消交易,着实也是浪费双方的时间与精力呀。
3.包装房子打造好卖相
除了专门 Flip 房子,这里当然不是要你花大钱去大整修,而是做好内外清洁,修整一下庭院、清洗一下地板、车库或粉刷一下墙面、把家具摆放恰当等等,总之就是让房子看起来干净明亮具吸引力,让买家觉得成交后就能直接入住好省力。只要包装做得好,也是可以有效提升售价喔!
把房子打扮得美美的,也能拍出具吸引力的广告照片,有利于房产上市时能第一眼就吸引潜在买家。
4.发布房源,正式上市
当价格确立、广告照片拍摄等一切就绪后,就可以将房屋具请情况输入到各大卖房网站,让其他经纪人与买家能浏览。研究显示高达90%的买家会在网路上搜寻房屋物件,所以房屋的广告照片很重要。
房屋开放参观 (Open House):经纪人通常会在周末开放一般大众进入屋内参观,吸引一些买家。屋前销售标志、宣传资料、社群媒体等各种行销广告方式都能使用。
5.与潜在卖家交涉议价
房子正式上市后,就会陆续收到买家的出价函,卖家可视对方的出价与其他条件去做决定要接受 (Accept)、再协商 (Counteroffer) 或直接拒绝 (Reject) 对方的出价。若对买家的出价及条件满意的话,即可签署合同,达成交易。
收到买家出价合同时,除了价格考量,同时也需审核其他条件,例如买家的经济状况、是否有银行贷款预批准证明 (Pre-Approval Letter) 或银行现金存款证明、买家提出的附加条款内容 (Contingencies) 等,仔细挑选买家最自己也才会有保障。
与潜在买家进行再协商 (Counteroffer) 时,卖家可以要求调整任何细节,如金额、附加条款等等。
6.签署合同并进行买卖过户手续
在协商交涉后,若卖家对买家所提出的出价与附加条款等皆满意的话,那就可正式签署合同。接着买家会将订金存入第三方公证托管公司 (Escrow),并开始后续的所有权认证、买家贷款、过户、检查报告等步骤,直至一切手续皆合法完成后,Escrow 才会将房子产权交给买家,并将钱款交给卖家。
买家需遵守双方协议的付款日期;卖方则须确保房屋完整性与交屋日期,并通过买家安排的房屋检查。
买家若签约后因故反悔或无法成交,订金有可能全部没收,除非购屋合同列有附带条件 (Contingency) 。
一般而言,贷款买家的整体购屋交易时间从进入过户交易算起,至少需要30至45天。现金买家则较快,约7至20天可完成(资金皆已在美国时)。
7.配合房屋检查、房屋估价、产权过户调查
买家在这段期间会进行附加条款中的相关项目,如安排做房屋检查、房屋估价、产权过户调查等。此时卖家须配合进行个步骤,并提供房屋周边环境报告 (Seller's Disclosure)、白蚁检查 (Termite Report) 等合约里要求的档案文件供买家审阅。买家在房屋检查后若发现问题,买卖家双方应共同讨论要如何处理(承担费用或适当降价等)。
产权过户调查 (Ownership Inspection)
在签署购房合同约两周后,美国专业产权过户机构会进行过户调查,调查卖家产权是否清晰,确认没有问题后会出具产权过户档。
房屋报告 (Seller's Disclosure)
加州规定卖家需提供关于房子的一些报告,如前期屋主产权报告(Preliminary Title Report)、白蚁报告(Termite Report)、自然灾害报告(Natural Hazard Disclosure)、Condo社区法规(销售Condo才须提供)、周围污染物报告等卖家所知的房屋任何问题报告等。
白蚁检查 (Termite Report)
加州房地产交易手续中,规定卖家须提供买家白蚁报告。惯例做法是卖家在交易最后步骤前请白蚁检查公司出具报告,如需杀除白蚁,将根据买卖合约签订的条款进行。
8.签署产权让渡书,完成过户手续并交屋
卖家要签署产权让渡书将产权转正式移给买家,产权公司会完成房屋产权移转手续并在政府 County 完成过户登记。完成过户手续后,卖家会从 Escrow 拿到扣取应付费用后的房款。卖家需要按合约规定时间离开房子,将钥匙交付给买家。
买家会在过户截止日前将头期款余款和各项买卖文件手续费存入 Escrow。在签字 Close Escrow 完成过户前,买家会在经纪人陪同下对房屋内外作最后检查 (Final Walkthrough),确认维修项目等皆如约完成。
房地产投资者在初期考虑购房投资的资金来源及准备时,全用现金交易还是向银行申请部分抵押贷款无疑是不可避免的问题。
若购房者本身是喜欢进行多种投资的成熟投资者,那么选择抵押贷款购房将会给予其充裕的现金流来计划其它投资回报率高于银行贷款利息的投资,从而实现资本的最优化利用。
若购房者的资金不用来买房就只是单一地存在银行账户收取利息,那么考虑到贷款产生的相关费用,在资金充裕的前提下,或许全现金购房会是较经济的选择。
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贷款购房优势
第一,减免报税额
根据美国国税局 (IRS) 最新的公告936及相关信息,允许贷款人将房屋贷款利息和地税从当个财政年的纳税基数中扣除。该政策不仅从横向包括纳税人的第一抵押房和第二抵押房,还从纵向涵盖了多样的借贷方式:如“购房贷款” (Mortgage)、“房屋净值贷款” (Home Equity Loan) 和“信用贷款” (Line of Credit)。只要满足贷款项目是担保性贷款 (Secured Debts) 和所贷房屋自身条件 (Qualified Home) 这两个条件,纳税人就可通过“法定扣减项目” (Itemized Deduction) 享受相应的减免。其中,购房贷款总额不得超过100万美元,其他两种借贷方式总额不得超过10万美元。除此之外,国税局还针对首次贷款购房者提供相应的“抵税额” (Tax Credit)。可以看出,美国政府的税收政策从多面上鼓励和刺激着银行业的贷款项目。
第二,具有灵活性
时间的灵活性。在卖方市场的大形势下,有条件的购房者完全可以先进行现金交割,之后,再向银行申请借贷项目。
项目种类的灵活性。除了传统的“购房贷款”,上述提到的“房屋净值贷款”和“信用贷款”的使用目的并不局限于购房,还可以是用作其他投资,如孩子的教育基金、付清信用卡欠费等。这两者的贷款资金使用和还款方式也同样宽松,算是值得考虑的选择。
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贷款购房需要注意的事项
即使投资人确定了通过贷款方式购房,在后续的整个交易的过程中,仍应注意以下问题才能保证顺利交割:
第一,买方所聘律师的前期尽职调查工作。
从实际操作上来说,买卖双方在签署合同正式生效之后,银行才会开始进行对贷款人的信用背景调查和所抵押房产的尽职调查。有时候银行贷款审批人员会做出“不予贷款”的决定,往往这些原因可能是因为房产本身不符合银行贷款审批政策。例如,在银行贷款审批必须符合房利美政策的前提下,所抵押房产涉及重大建筑瑕疵或诉讼纠纷、不符合房利美政策对于入住比例的要求等。如果买方律师的前期尽职调查能够完善且准确地披露这些问题,购房者得以事先退出,那么就能尽量避免之后的被动局面。
第二,购房合同中关于“贷款保护”的条款细节。
如前文定义,合同是否拥有“贷款保护”条例关系到买方者在未得到贷款审批情况下是否享有自由的合同退出机制。另外,条款针对贷款保护期限也是非常重要的。现在面向中国购房者的借贷市场,从之前的严格制度、到如今的“中国式”贷款审批模式。不仅许多大银行(如汇丰银行、富国银行和花旗银行)争相开创中国人贷款项目,许多亚洲背景的中小型银行(如华美银行等)也都进行针对中国人的特殊审核流程。虽然大多中国购房者在美国的信用记录和资料甚少,相关银行采用“国内信用调查”和建立“国内卓越金融账户”方式降低贷款风险。当然,相应的操作下,会使得银行的贷款审批时间较长;因此合同中所需的“贷款保护期”及相关条款应将这些因素事先考虑在其中。
第三,选择“贷款购房”带来的额外费用。
纽约州财税局对于购房贷款征收“贷款抵押税” (Mortgage Tax)。其税率根据州内房地产所在地郡的管辖不同以及贷款额大小来定。以纽约市的贷款抵押税率为例, 若贷款额为50万美元以下(1或2家庭),税率为贷款额的2.05%;若贷款额为50万或以上(1、2或3家庭或共有公寓,税率为贷款额的2.175%;若购买的为其他房产形式且贷款额为50万或以上,税率为2.80%,实为一笔不小的金额。此外,银行处理申请人的贷款也会收取相关的费用,包括贷款申请费、房产估价费、信用调查费、及银行律师费等,根据贷款金额不同费用在2-3千美金甚至更高。同时,作为银行放款的要求之一,银行硬性要求购房者在交割时购买并在整个贷款期间维持房屋保险,且受保额不能低于贷款金额,这笔开销通常会与地税一起汇总在每月月供中一并交付,从而增加了实际的月供金额,成为投资人不得不考虑的因素。尽管一部分贷款开支在投资人将来出售房产时可以由会计师处理为买房费用而降低计算“资本收益税” (Capital Gain Tax) 所需的纳税基数,但在最初购房时却增加了投资人必须准备的购房资金数。
综上所述,贷款购房涉及的内容庞杂、程序繁琐,投资者务必谨慎,事先咨询有经验的相关律师、会计师和银行贷款人员,以免后面出现意料之外的情况。