美国人寿保险为何受此热捧？
美国人寿保险有哪些产品可以选择？
又在什么时候买美国保险更为合适？
今天就为大家精心准备了美国人寿保险最常见的8个问题，你想问的基本问题都在这里了!
01.为什么要购买美国人寿保险?
首当其冲最实际的原因是：美国保险保费便宜！在美国、中国、香港和台湾买同样的保险，美国的保费便宜是按几倍的方式计算的！那么到底有多便宜呢？
香港保险
1年保费：$5万美金
对应保额约：$100万美金
美国保险
1年保费：$5万美金
对应保额约：$450万美金
这么少的钱就可以换到差价如此大的对应保额，是不是太划算了？！
另外，美国保险市场成熟，信誉有保证，同时美国人寿保险能帮你财产保护和司法豁免，还有最后一个原因就是美国保险具备免税投资的功能，若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，而且完全免税。
02.只用旅游签证也可购买美国人寿保险吗?
如果是外国人(foreigners)，即他们没有美国身份，也可以来美购买。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的选择。
03.美国人寿保险一定要在人过世后，才能使用到吗?
你如果还以为人寿保险只是过世后留给家人的保障，那就Out了。现在的寿险在过世前也提前享受“生前福利”。例如某些能累积保单现金价值的寿险，投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利，像用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等都可行，不过还是要看各家寿险类型情况。
如果你是工作签证等拥有长久居留权，有一些寿险，可以提前领取身故理赔金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而是提前支取身故理赔金来使用。
04.谁需要美国人寿保险?
答案是基本上是任何人!人寿保险可保障投保人的家人，避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难。
05.美国人寿保险分为哪几类？有什么特点？
这个问题虽然比较枯燥，但是毕竟是需要挑选保险的第一个环节，必须要了解一下。美国的保险产品有以下几个大类：
1.Term Life Insurance(定期人寿保险)
顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。
● 价格便宜
●保障期限短暂
●保险人年纪大了能够买的期限比较短
2.Whole Life(全险)
这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。
●定期派发红利
●分红回报率通常不高
●保费贵，杠杆小
●保单现金值借款利率通常是每年4%~6%，需要偿还
3.Universal Life(万能险)
万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。
●定期的回报率
●弹性化缴费方式
●保单现金值借款利率十年后通常是0%，不用偿还
●回报率平平
4.Variable Universal Life(投资型万能险)
这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有最大的市场风险。
●拥有万能险的以上优点
●可能性的基金高回报率
●可能性的基金严重亏损
●不保低，没保证.jpg)
06.什么时候需要购买美国人寿保险？
这个问题没有一定的答案，不同人、不同年龄都会有不同的人寿保险需求。但由于人寿保险针对生命做投保，所以基本上越年轻购买，保费也会越便宜。在年轻时候购买保险的最大优势在于保费较低，也能及早做好理财储蓄计划。
07.工作机构有美国人寿保险，还需再另买吗？
虽然有些公司有提供团体人寿保险，保费很便宜，但其保额通常较有限，当真的需要时可能会由于赔偿条件较严苛，或是离职退后就会迅速减额或失效。到时若想再申请个人寿险，反可能会因为身体状况及年纪因素而难以办理或保费变高。
08.哪些情况保险公司不理赔？
美国所有的人寿保险都有2年不可以自杀的条款。从保险日期(Policy date)算起，头2年内自杀保险公司不会赔钱，之后任何死亡都会马上理赔。当然，当保险生效时的头两年，只要是非自杀原因死亡的话，保险公司也会立即理赔的。
随着越来越多来自中国的创业者踏上美国的土地，如何在美国给自己的公司报税成为了不少中国企业家需要面对的问题。面对美国国税局IRS的步步紧逼，正确的报税成为不少人每年的重中之重。
在美国，公司主要分为两大类：无限责任公司和有限责任公司。
01.无限责任公司（Sole-Proprietorship）
也就是Sole-Proprietorship（独资公司）。
是指一个人拥有并经营的生意，不需要向州政府申请注册，但一般要向所在县登记生意名称并且向所在的城市申请营业执照。
其特点是所有者无限责任，即所有者的个人财产也须对经营中产生的债务，法律责任等负责，此类形式一般适用于风险小的小本生意。
好处是所有者只须缴纳个人所得税，并且不像其他形式的公司成立需要准备比较齐备的法律文件。
Sole-Proprietorship这种公司结构，从法律上的利弊来讲，我们一般不推荐。
02.有限责任公司（LLC）
在默认情况下，有限责任公司（Limited Liability Company，简称LLC）将不会被IRS认为是报税个体进行报税。
简单的来说，就是在报税的时候LLC本身将不会以公司的身份参与税金缴纳，而是直接计入企业公司老板的个人所得税进行报税。
换句话说，就是公司收入直接计入个人收入，按照个人收入进行报税。
但是需要注意的是，LLC创始人的人数会影响其报税的方式：
当公司只有一个创始人时，公司使用Form 1040 Schedule C进行报税。
当有两个创始人时，公司则按照Partnership的方式进行报税。
LLC的盈利和亏损是和每个股东的个人所得税一起报。
LLC的收入是全部要交payroll tax(也叫employment tax)。这个包括SSN + medicare tax, 有15.3%的税率。
LLC从第一年开始必须缴900美金，一年超过营业额20万美金需要交额外900税。
03.股份公司（Corporation）
依照美国的公司法，在美国的Corporation（股份公司）分为C Corporation 和S Corporation两种。
理所当然的，Corporation报税也就分为C Corporation 和 S Corporation两种。
下面我们就分来讨论着两种公司报税方面的不同。
C Corporation
根据美国的法律，如果想要成立一家公司，除非特别申请，公司默认形式就认为是C Corporation。
所以，C Corporation是股份有限公司的标准型公司。
C Corporation的好处是股东不必向该公司的债务和义务负个人责任。
C Corporation是由股东、董事等等人员构成，而且C Corporation是无期限的，永久性的存在。
如果公司在未来想上市的话，那么C Corporation最适合不过了。
如果想要公司转型为S Corporation，则必须向IRS申请Form 2553表格进行更改，之后公司才会变成S Corporation。
在报税时，C Corporation是作为独立的法人实体进行报税。
报税时，需要填写Form1120按照企业进行报税，不论收入多少，税率为净利润的21%。
但是，按照美国的税务规则，C Corporation和公司股东面临着被IRS双重征税的问题。
简单的来说，就是挣到的钱要按照公司交一次税，然后这笔钱从公司里拿出来，股东也必须缴纳个人所得税。
这个双重税制成为C Corporation的最大弊端。
所以C Corporation报税时一定要做好报税计划，进行合理税务规划。
S Corporation
S Corporation是另外一种公司类型。
和C Corporation 不同，S Corporation最多只能允许公司有100个股东，而且仅限美国公民和绿卡持有者进行注册。
S Corporation的运行比较繁琐，需要定期召开股东大会并且做会议纪要。
在税务方面，S Corporation的税务申报方式和C Corporation略有不同。
不同于C Corporation需要按照企业角色进行保税，S Corporation企业本身并不需要缴纳税金。
但是，S Corporation的股东将会依照公司的盈利或者亏损缴纳税金，报税时所填写的税表是Form 1120-S。
相比于C Corporation，S Corporation缺点是报税规则相对复杂，如果一个公司在多州有业务运营的话，将会面临比较复杂的报税规则。
注册美国公司的条件和流程
在美国，公司是由各个州所管辖的事情，所以要向州务卿办公室(Secretary of State)申请注册公司。Secretary of State有的州也叫做State Tax Office, Revenue Office等.。开公司的流程大体上是去州政府填一个表格, 交钱。然后等两个星期。然后申请Federal EIN number, 然后开bank account。
具体注册步骤如下:
01.先决定好你要开什么样的公司
也就是选择corp, 还是LLC, 亦或是partnership等。
如果想查注册公司名称是否可以的话，各个州的州政府网站都应该有business name search的功能。到Google上用州的名字 + business name search, 就行了。
02.注册公司名称(business name)
如果你不给你的公司起个名字的话，你的公司法人名称就是你的姓名了。
03.提交以下文件给Secretary of State备案
-Articles of Organization (组织章程)
-LLC的成员需要签署Operating Agreement. 这份文件规定了各个成员的权利以及公司运营的规矩。
备注: 注册corp的时候，有这么个问题: "The number of shares the corporation is authorized to issue is?"
网上推荐的是1500 shares，这样可以被2,3个股东整除，另外，费用低一些。share太多的话，franchise fee和tax费用可能高。
04.申请税号
公司注册成功后，到美国税局(IRS)注册并且申请税号(Federal Tax ID)。
这个不一定适用所有的公司。如果你的公司有雇员，或者是corporation等，你需要申请一个Employer Identification Number(EIN). 如果是不需要EIN的情况，你可以用自己的Social Security Number作为Tax ID。
05.申请许可证
到州政府的网站申请seller permit(有的地方也叫sales tax permit)。
除了注册公司外，还有可能需要申办sales tax permit(也叫做seller's permit), 有了这个permit, 就可以用来向客户收取销售税. 比如说，如果你是卖货的，那就要办理sales tax permit. 卖出去的货物要加收州里的销售税. 商家的销售税也是州政府的一项财政来源。
关于是否需要每年都renew seller's permit的问题，美国只有个别的一些州需要续费。比如加州就不需要续费。
06.商业许可证
注册申请可能需要的一些商业许可证(business licenses & permits)。
比如说，如果你想经营餐饮业，除了注册公司外，还要办理一些许可license。
注册公司后，你基本上可以经营任何合法的生意。如果有赚钱盈利的话，一般你必须每季度向IRS报税。如过期缴费，政府会有惩罚的。如果暂时未开始经营，应填表通知税务局。
07.business账号
有了EIN后，就可以上银行开business账号了
公司成立后，一定要养成良好的整理保存发票文件的习惯。现在市面上有很多好管理发票的app都可以使用的。如果是公务餐，发票上最好写上和谁吃饭，目的是什么，为万一IRS来audit做准备。
美国公司管理部门要求美国境内公司在进行注册、运营后要进行公司的年检和税务申报。
简单的说，美国公司的年审要求是政府规定的，因为政府要了解各个公司的运营情况，是不是合法、正常的状态，所以公司都需要在规定的时间进行年审。如果任性不做的话就可能出现下边的情况：如果不按时年审，逾期将会产生罚款，罚款的数额根据注册地以及逾期时长决定;逾期三个月左右公司即为不正常运营状态，今后对公司在美国运营都会造成不利的影响。
美国公司年检客户需提供的资料：
1、美国公司注册证书复印件或扫描件;
2、章程一份;
3、成立美国公司的全套文件复印件;
4、股东或董事的身份证或护照复印件。
美国公司年检的时间：
美国公司各州的年审时间不同。一般按注册地划分。多数州的公司年检时间一般为注册成立公司后一年，时间需10个工作日左右不等。
美国公司年检注意事项：如注册美国公司后如不在美国经营，没有和美国产生贸易往来，则无需做帐和交税，但是要报税，可以进行零申报。
• 美国公司逾期报税缴税的罚款细则 •
01.逾期申报罚金
国税局将要求美国公司支付罚款，直到申报为止，拖得越久，美国公司就会受到越多的惩罚。
如果能在到期日60天内提交申请，美国公司将最多支付435美元，若所欠税款金额小于435美元，那将支付相当于您所欠税款金额的罚金（两者以较低的金额为准）。如果美国公司未能在60天内提交申请，将会按照年利率为5％来计算罚金，最高为欠款金额的25％。
02.逾期缴税罚金
美国国税局将对每月或每月未缴税款处以0.5% 的罚款，最高金额为你所欠总额的25% 。
03.逾期申报及逾期缴税罚金
如果美国公司没有在报税截止日前完成申报，又没有做延期申请，并且有欠税，那么罚金最高上限是税款的47.5％（晚申报罚金为22.5％，晚缴税的滞纳金为25％）。
04.预缴税不足的罚金
如果前一年的税收超过$ 1,000，联邦法规要求预付款税前都会有一些罚款，罚款支付金额如下：
首先要确定延迟天数，然后通过乘以分期付款的实际市场利率，未付款项按下列之一（以较早者为准）计算的罚款：
预计使用分期进行付款的到期日至我们可以收到您的付款之日；
纳税申报单的到期日。
