如果您正在搜寻利率最优惠的房贷，务必谨慎行事，以免拖累信用分数。 

人们申请房贷时，借贷机构必然要查看借款人的信用纪录，查询要求将会通报给三个主要信用报告机构─Equifax、Experian和TransUnion。 

信用查询要求一经提出，表示被调查人正考虑借新债务，信用评分可能随之下降。 

还好，房贷机构多次性的信用调查损害通常很小，借款人如果略有准备，可让损害降到更低。 

借款人该怎么做？

1

谨守45天搜寻期

借贷机构如果采用最新的FICO评分模型，消费者搜寻比较房贷的时间只要在45天内，就不会损害信用分数。期限内借贷机构多次信用调查将在信用报告中纪录为单一查询，而根据消费者金融保护局的规定，借款人无论向多少个房贷机构询问报价，询价动作对信用的影响都一样。 

但如果借贷机构使用旧版FICO评分模型，就不同，FICO分数和分析副总裁加斯金(Joanne Gaskin)说，搜寻期将缩短为14天，期限内借贷机构多次查询信用才能视为单一查询。 

因此，加斯金建议尽可能在14天内完成房贷搜寻。曾在FICO和信贷局Equifax工作的信贷专家欧哉莫(John Ulzheimer)说，多数借款人应可在14天内大量比较借贷机构的报价，假如够积极，几天内搜寻到各家利率并非难事。 

2

万一搜寻期超过45天

也别惊慌

金融保护局说，即使搜寻期超过45天，信用分数负面影响仍微不足道；审慎比较后得到较低房贷利率，节省成本的正面效益往往远超过信用评分的短期损害。加斯金说，信用查询对FICO得分的影响不到10%，假如某人信用史够长、最近没有任何债务，搜寻房贷所造成的信用分数微乎其微，也许只少了5分。 

根据加斯金的说法，搜寻贷款而被调查信用所造成的信用损害要多久才修复？很大程度取决于借款人的信用史。

3

事先自己查看信用报告

开始搜寻房贷之前，请先自行查看信用报告，以便找出可能拖累分数的地方并加以修正，避免阻挠获取优惠利率的任何错误。 

自行查看信用报告对信用评分无损，依联邦法，每人每年都可获得三个主要信用报告机构的免费信用报告，请上网AnnualCreditReport.com查询；此外，越来越多银行、信用合作社和信用卡公司也提供免费查询信用分数服务。其实，如能争取到优惠房贷利率，就算付费查看信用报告也值得。

4

善用资格预审

(Prequalifying)

可考虑对房贷进行资格预审，有时称为费率检查；透过预审，借贷机构将估计您可获多少贷款。 

贷方通常会查看信用，有两种查询方式。其一是硬查询(hard inquiry/ hard pull)，借款人申请贷款后，借贷机构查看信用报告就是硬查询，会对借款人信用评分产生负面影响，而在搜寻房贷时请求预先审批、或提交正式申请时，借贷机构可能进行硬查询；第二种是软询问(soft inquiry/ soft pull)，借贷机构以这种不那么严格的方法预先筛选借款人的信用档案，不会影响信用评分。 

加斯金说，资格预审采用软查询，不影响信用分数分数，所以是明智之举；而贷方想了解借款人基本资料如姓名和地址、年度家庭收入，也可借由软查询得知。欧哉莫补充，资格预审可帮购屋者订出买价基准，假如果预审结果是有资格借30万元，就该找寻70万元的房子。 

5

限制其他借贷

房贷搜寻也许不会对信用评分造成太大的负面影响，但其他借贷可能会拖累您借房贷。根据欧哉莫的说法，借房贷时另外申请其他贷款(如信用卡或汽车贷款)，远比不遵守45天房贷搜寻期的风险更大，所以，正式申请房贷之前不要承担任何新债务。