对于大多数家庭来说，支付大学费用是一项重要的责任，要将各种储蓄工具拼凑在一起，包括529计划、应税投资、经济援助，在某些情况下甚至是永久性人寿保险。然而，无论您使用哪种大学资金策略，都不应以牺牲自己的财务状况为代价。

不透支退休金，巧用储蓄工具，也可以无忧虑地供孩子上大学。下文介绍多种理财手段和实用工具，帮你未雨绸缪，规划孩子的未来。

调查结果发现，一般家庭希望利用多种方法为孩子的大学提供资金。许多人也对奖学金抱有很高的期望，并希望孩子藉由兼职工作或贷款贡献一己之力。

来自维吉尼亚州维吉尼亚海滩的一位女士，就是万千有着同样烦恼的父母。虽然他们可以负担全额学费，可是他们希望自己的孩子也参与其中。

“我们正为孩子的学费存钱，但我们也会让他们申请奖学金、助学金和贷款，” 这位女士以前在大学期间观察到，有太多同龄人从妈妈和爸爸那里免费获得一切，还视为理所当然。“他们中有一半没有毕业，甚至没来上课。”

对于她自己的孩子，她会要求子女申请学生贷款，而她只会在他们成功毕业后才帮忙支付这些贷款。“如果他们没有毕业，那债务就在他们自己身上。”她说。

这样的策略也有另外一个目的：这给了他多四年的时间来投资应税储蓄账户，并使他的人寿保险单中建立现金价值，他打算用这两者来帮助他的孩子偿还最终的学生贷款账单。（他529 账户中的资金将用于立即抵消部分大学费用，因为使用 529 资金支付合格的高等教育费用必须在费用发生的同一日历年内。)

“如果我在他们大学开始时存了10万美元，那么5年后他毕业时我就会有125，000美元，这只是因为我的经纪账户中的本金增长，”这位女士说。“单靠增长可能就可支付一半以上的学费，而不是在第一天花掉所有费用，而失去这个机会。”

因为永久性人寿保险使投保人能够在一生中使用其现金价值，包括学费，这些保单是一种大学储蓄多样化的潜在好方法。

她说：“在2008年的经济衰退期间，我开始了解现金价值人寿保险，当时只有现金才有价值。”

但要注意的是，通过借款或部分退保获取现金价值将降低保单的现金价值，且会增加保单失效的可能性。如果发生这种情况，可能会承担纳税义务。

1.退休金被抢？

财务顾问通常建议，除了最严峻的情况之外，在所有情况下利用您的延税401（k）账户或IRA都会严重损害长期财务稳定性 - 这对您家中的任何人都没有任何好处。

“您的孩子可以随时申请学生贷款或大学奖学金，但你不能为自己的退休金借钱，”专家说。“人们忘记复利增长的威力，那只会随着时间的推移而发生。随着年龄的增长，您可以为退休储蓄更多，或者可能提高回报率，但永远无法创造更多的时间。”

专家补充说，父母可以给孩子的最大礼物是首先满足自己的退休需求，从而确保自己以后不会成为子女经济负担。

然而，令人惊讶的是，许多家庭仍然将孩子的大学教育置于退休储蓄之前。

研究结果显示，五分之一的家庭希望他们的孩子获得大学学位，他们将依靠退休储蓄作为支付账单的最高策略。

研究发现，大约43%的受访者认为支付高等教育是他们的三大财务优先事项之一，仅次于获得稳定的收入来源，以便在遇到意外情况时为亲人提供帮助（44%）。

有趣的是，只有19%的人表示他们的首要任务之一是避免成为家庭的经济负担。

2.提前提款规定

尽管在大多数情况下不建议提前提款，但仍有办法从退休账户中提取大学所需资金。

一般规定，美国国税局允许纳税人能从他们的个人退休账户中提早分发，以帮助支付大学费用而不受到处罚。纳税人可能仍然会欠部分分发金额的所得税，但如果对59岁半以下取款人用IRA支付自己、配偶、孩子或孙子的合格高等教育费用，通常可以免除的10%罚款 1 。

另一方面，从401（k），403（a）或403（b）提前提款需缴纳所得税，另加10%的罚款，就连高等教育费用也不例外。

这可能会让从退休账户支付大学资金变得昂贵。然而，如果他们的计划允许，想要使用退休基金支付大学费用的父母可以通过用401（k），403（a）或403（b）贷款来避免补交税金（至少达到退休年龄之前）以及避免罚款。

美国国税局表明，该计划允许的最高金额为既定账户余额的50%或50，000美元，以较低者为准。

此类贷款必须在5年内偿还，并要利息（会存回到您的账户）。请注意，如果员工离职或失业，通常必须全额偿还任何未偿还的退休计划贷款。如果不这样做，通常会导致未偿还金额的10%提款罚款，再加上所欠的联邦和州所得税。

再次提醒，401（k）贷款可能会严重损害您在退休期间维持生计的能力。

在您的贷款未偿还完的期间，不仅会放弃这些钱的复利增长，而且您的计划也可能不允许您在偿还贷款之前再注入资金。如果您没有提供任何税前资金进入退休账户，那么在这些年度内您的所得税也可能上涨。

使用个人理财网站Bankrate.com上的401（k）贷款计算机，试算401（k）的20，000美元贷款。假设您的401（k）投资的利率为5%，回报率为7%，如果贷款按时偿还的话，将在5年的过程中花费您7，841美元。未能在5年内偿还，将会导致补税单和10%的罚款，对于直到退休还有35年的时间范围的人，由于未实现收入将导致损失超过288，000美元。

3.降低大学成本不止一条路

请记住，如果您没有能力自己全额负担贵子女大学费用，没关系。还可以做很多事情来帮忙。家长们可以研究降低就读大学成本的方法，帮助孩子减少他们承担的债务。

他们可以让孩子接触不同的行业，并创造机会让他们与相关领域的专业人士交谈，甚至向专业人士学习。他们可以帮助孩子研究财务和学术水平适合的学校，可以帮忙填写联邦财政援助申请，确保他们获得最佳的组合计划。

财务顾问说，给孩子们一个方向非常严重地被低估了。

“对于很多人来说，四年制大学是一个很好的选择，但我是一名兼职教授，我看到很多大学生对于学位或最终想要的工作并没有一个真正的计划，”她说。

许多找不到方向的学生在两三年后还是退学了，背负着仍需偿还的巨额贷款，但却没有未来收入潜力，未决的经济后果可能会很严重。

所有的父母都希望孩子得到最好的。对许多人来说，这包括了大学教育。但是，您提供的学费援助绝不应该牺牲自己的财务安全。

“这是简单的数学题，” 专家说。“如果您为退休储蓄，再多存一点额外的大学费用，您就可以帮助孩子在您能力的范围内偿还贷款，而不影响生活。但是，如果您停止为退休储蓄，并每月将500美元投入大学基金，这对您的未来来说，将是一个巨大的机会成本。”

我们和您一样，梦想我们的孩子拥有光明未来， 尽可能去到最好的大学。

供孩子上大学并非易事。为了完成这个目标，需要花时间和制定一个坚实的计划。