只有缺钱才会贷款买房吗?你错了!这个时代,越是有钱的人,买房越是用贷款,而且是能贷多久就贷多久!
为什么越是有钱,越要贷款买房?
比如,100万人民币20年后还剩多少?100万在20年前是天文数字,20年后算个毛毛雨,所以欠银行越久就越赚。
通常买房贷款都是20年、30年。就以20年为例,有一条几乎是铁律的事情不容忽视:钱是会贬值的。过去10多年中国的实际通货膨胀率大概都在8%左右,什么意思呢?就是100万人民币,一年的功夫就只值92万了,一年蒸发掉8万块左右。
如果回过头来,你会发现20年前,100块人民币很劲花,现在100块人民币可能一个人只要一天就花没了。远的不说,如果去年这个时候你拿20万人民币换成美元付了一套房子的首付,今天你是不是该睡觉都笑醒了。
如果你能转过弯来,你就会发现有个不争的事实:穷人巴不得把所有钱存进银行,富人巴不得贷光银行的钱!有钱人他们重点是看手里有多少现金流……,滚动着贷款,手里就会有现金流动,就可以做很多事情……
所以,如果手里有100万人民币,有人会选择全款买下房子,大家嘴上夸你是土豪啊,心里暗暗说一声傻,有人则会拿这100万人民币中的一部分作为首付,而其他的钱用来做产业,因为做产业贷款的利率毕竟比房贷高得多。
负债的另一个名字叫杠杆,如果房租大于月供,那么算作真正的负债;如果房租小于月供,则为资产,但房租并不是几十年如一日,月供却相差无几,对于这个过程来说,其实是一个从负债变为资产的过程。
有人诚惶诚恐称房贷为负债,有钱人却认为这叫杠杆。一位投资专家说过,投资的秘诀在于:没钱时,再困难也不要动用投资的钱和积蓄,困境和压力只会让你生变,会让你督促自己无所不用其极地去拼命地赚出钱来。
人生像滚雪球,拼得了胆量,你的雪球才能越滚越大。身边不乏有这样的例子,同事Z买房之前周末吃喝玩乐泡夜店,自从买了房,认真工作努力上进,争取加薪,自己过的不亦乐乎。工作了五年,职位也有所上升,手里攒了一笔小钱,就在房价飙升又买了一套小户型用来投资,最近欣欣然对旁人说:我要加油,如果能再买一套140平的房子就圆满了。
而相反,无房无车无贷的朋友C告诉我,自己月收入1w,生活质量很好啊!而Z的月收入5000左右,但是住在贷款买的上百万的房子中,每天开车上下班,然而每次对比,C总的感觉怎么也比不上Z,心里总觉得缺些什么。
四大优点,明白贷款买房的好处
a.利率低,用银行的钱去投资
b.投入少,收获大
c.贷款买房的风险相对较小
d.对抗通胀和财富的贬值
所以,贷款买房不仅是提前享受生活的方式,更是一笔不小的投资。
如果您正在搜寻利率最优惠的房贷,务必谨慎行事,以免拖累信用分数。
人们申请房贷时,借贷机构必然要查看借款人的信用纪录,查询要求将会通报给三个主要信用报告机构─Equifax、Experian和TransUnion。
信用查询要求一经提出,表示被调查人正考虑借新债务,信用评分可能随之下降。
还好,房贷机构多次性的信用调查损害通常很小,借款人如果略有准备,可让损害降到更低。
借款人该怎么做?
01谨守45天
搜寻期
借贷机构如果采用最新的FICO评分模型,消费者搜寻比较房贷的时间只要在45天内,就不会损害信用分数。期限内借贷机构多次信用调查将在信用报告中纪录为单一查询,而根据消费者金融保护局的规定,借款人无论向多少个房贷机构询问报价,询价动作对信用的影响都一样。
但如果借贷机构使用旧版FICO评分模型,就不同,FICO分数和分析副总裁加斯金(Joanne Gaskin)说,搜寻期将缩短为14天,期限内借贷机构多次查询信用才能视为单一查询。
因此,加斯金建议尽可能在14天内完成房贷搜寻。曾在FICO和信贷局Equifax工作的信贷专家欧哉莫(John Ulzheimer)说,多数借款人应可在14天内大量比较借贷机构的报价,假如够积极,几天内搜寻到各家利率并非难事。
02万一搜寻期超过45天
也别惊慌
金融保护局说,即使搜寻期超过45天,信用分数负面影响仍微不足道;审慎比较后得到较低房贷利率,节省成本的正面效益往往远超过信用评分的短期损害。加斯金说,信用查询对FICO得分的影响不到10%,假如某人信用史够长、最近没有任何债务,搜寻房贷所造成的信用分数微乎其微,也许只少了5分。
根据加斯金的说法,搜寻贷款而被调查信用所造成的信用损害要多久才修复?很大程度取决于借款人的信用史。
03事先自己查看
信用报告
开始搜寻房贷之前,请先自行查看信用报告,以便找出可能拖累分数的地方并加以修正,避免阻挠获取优惠利率的任何错误。
自行查看信用报告对信用评分无损,依联邦法,每人每年都可获得三个主要信用报告机构的免费信用报告,请上网AnnualCreditReport.com查询;此外,越来越多银行、信用合作社和信用卡公司也提供免费查询信用分数服务。其实,如能争取到优惠房贷利率,就算付费查看信用报告也值得。
04善用资格预审
(Prequalifying)
可考虑对房贷进行资格预审,有时称为费率检查;透过预审,借贷机构将估计您可获多少贷款。
贷方通常会查看信用,有两种查询方式。其一是硬查询(hard inquiry/ hard pull),借款人申请贷款后,借贷机构查看信用报告就是硬查询,会对借款人信用评分产生负面影响,而在搜寻房贷时请求预先审批、或提交正式申请时,借贷机构可能进行硬查询;第二种是软询问(soft inquiry/ soft pull),借贷机构以这种不那么严格的方法预先筛选借款人的信用档案,不会影响信用评分。
加斯金说,资格预审采用软查询,不影响信用分数分数,所以是明智之举;而贷方想了解借款人基本资料如姓名和地址、年度家庭收入,也可借由软查询得知。欧哉莫补充,资格预审可帮购屋者订出买价基准,假如果预审结果是有资格借30万元,就该找寻70万元的房子。
05限制
其他借贷
房贷搜寻也许不会对信用评分造成太大的负面影响,但其他借贷可能会拖累您借房贷。根据欧哉莫的说法,借房贷时另外申请其他贷款(如信用卡或汽车贷款),远比不遵守45天房贷搜寻期的风险更大,所以,正式申请房贷之前不要承担任何新债务。