细节细节!!买美国人寿保险这10点要注意啊
456阅读0评论美国保险

购买保险时,应要了解整个家庭情况,包含工作、资产负债、收入支出等条件去作全面分析,并依此进行保险、退休、房产、子女教育、投资、个人所得税等全面规划,进而实现理财目标。

no.1诚实告知健康状况 (Pre-Conditions)

投保人在投保时必须诚实揭露自己的身体状况(如提供健康检查纪录),如果刻意隐瞒或不实,未来若需要做理赔申请时,就有可能会被保险公司认为投保人刻意欺骗以换取较低保费,到时保险公司有权利只依照比例理赔甚至拒绝理赔。

结论:诚实为上上策。

no.2生前利益(Accelerated Benefits)

生前利益就是若投保人患绝症且医师证明寿命仅剩1年内,则投保人可提前使用该寿险保单的理赔,现在慢性病、长期护理等也都涵盖在生前利益中。但天下没有白吃的午餐,保险公司非慈善机构,任何保险公司的承诺都来自你的银子。如果你要使用生前利益,是得要付出一点代价的,也就是折扣值 (Discounted Value)。

举例:假设A的寿险保单价值100万,若A要全部使用生前利益,则保险公司就要打折(约80%至95%不等),所以A只能享受到80万,而剩下的20万则是即使A归西了受益人也无法领取。

结论:保险经纪人可能会天花乱坠的跟你说该寿险有多优的生前利益,但请别忘了先了解使用此生前利益得牺牲的比例高低与其他相关限制。

no.3慢性病 VS. 长期照护

这也是属于生前利益的一部分,但慢性病(Chronic Illness)和长期照护(Long Term Care)可是两个完全不同的法律概念。若保单上没有定义为长期护理,则保险公司可以规避约束长期护理的有关法律。一旦定义为长期护理,通常保单赔付额应该是寿险全额。因此要留意保险公司是否把它的生前利益特定为慢性病,当心是钻法律漏洞。

结论:请务必了解保单内相关名词与术语的定义与涵盖范围,特别是那些常见的情境定义。

no.4先谈保险,再投资 (Insurance then Investment)

保险经纪人的收入来自佣金,你的保费越高,他赚的佣金也越多,所以要当心某些不肖保险经纪人千方百计的说服你购买那些未必真正适合你的「终身」、有「储蓄」和「投资」的人寿保险,因为这类保额较大的保单所拿的佣金也较多。

结论:在规划保险时,应以寿险、意外险为基本,有了基本保障后再去考量投资。并请依照自己的能力与需求去选择保单才是重点。

no.5保单收费结构与隐藏费用(Hidden Fee)

例如在投资型万能寿险(Variable Universal life 简称VUL)和万能寿险(Universal Life 简称UL)这类将投资、储蓄、保险结合的保单内,里面其实藏有很多隐藏费用会默默吞噬保单现金值,如前置费用、行政费用、投资标的转换手续费等。虽然保险经纪人可能会端出「月缴XX元,上百档投资标的任你选!1年免费N次的投资标的转换手续费」等乍听下好像很划算的利多,但更多的是那些他没说的费用。

结论:别跟钱过不去,请保险经纪人详细说明保单收费结构与相关费用准没错。

no.6保费付款频率(Payment Frequency)

对于某些保单/保险公司,保费付款频率也会影响到保费高低。如果保费每年分多次付款,则每年支付的保费总额将会高于以年缴方式支付保费的总额。所以如果手头资金许可,年缴方式也可以为自己省一些钱。

结论:别忘了询问保险经纪人付款方式。

no.7健康生活方式的保费优惠

别忘了询问保险经纪人是否可提供「健康生活方式」的保费优惠,例如不吸烟者的保费应可有10%至20%的优惠,已戒烟超过一定年限者也可能可享此优惠。

结论:健康的Life Style不仅养生又省钱。

no.8续保与转换条款 (Renewal / Convert Conditions)

有些保险公司会提供续保或转换的条款,让投保人在保险到期前,不用再提交健康报告直接延长续保,或是转换为其他类型的寿险。要特别留意的是,某些保单的续保保费可能更高,签约前别忘了问清楚。

结论:白纸黑字要看清楚啊。

no.9理赔锁住期(Benefits-Lock Interval)

美国的寿险都有2年的锁住期,从保险日期(Policy Date)起算2年内,若投保人因非意外因素身亡(如自杀),保险公司是不会理赔的,只会将目前为主投保人所支付的保费退还,此举主要是为了避免诈骗保费。(某些情况无此限制)

结论:世事难料,了解在这2年理赔锁住期间内哪些情境是无法理赔也是很重要的。

no.10其他

●确定你的保险经纪人及其公司持有本州营业执照。(可致电州保险监管部门查询)

●有任何不懂或问题都要问,此时不是你该害羞的时刻。

●至少每两年覆核寿险承保内容,以确保保单内容符合目前需求。

●开支票付保费时抬头要填保险公司,不是保险经纪人的名字。

●你有「10日免费考虑期」,期间内可无条件退保且无任何罚款。

家住美国
2021-05-07 发布
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买保险之前,一定要算清这4笔帐!

保险一直是老百姓的投资首选。那么,既然是投资,买之前是不是要算一笔账?考虑能不能盈利?是不是划算?答案是:要算!要算!一定要算!

只是关于保险的算法,跟银行理财、债券、股票等不同:


01、算长期账

买保险要算长期账!别算短期账!要算它能给自己或家人带来哪些保障,能否覆盖、应对可能遭遇的所有人生风险。因为保险保的就是“生老病死残”,你投资的是保费、回报的是理赔款(保额)。试想一下,一旦意外突发、重疾缠身,保险公司给的那笔钱可能就正是你或家人急需的一笔救命钱。但谁都不知道明天和意外哪一个先来,谁都不知道这辈子会在哪一天有个什么坎儿、什么劫,对吗?这必然是一个长期的应对,不能只看一时……

02、算资金倍数账

要算资金倍数账!老实说,应对风险可以有很多种办法,在中国,最常见的就是储蓄,把钱放银行,安心安全,随取随用,以备不时之需。但这里面,是有两个问题需要考虑的:a:你能否保证在很长很长的时间里,不因小事、急事随意挪用?b:你能否保证这笔钱的金额足够大?完全可以应对一场大病、一次意外?而保险呢?首先,它每次所缴纳的保费,不会太多(一般不超过总收入的15%),不会对眼下的生活水平造成困扰;其次,它是分期缴费,时间长度可以选择5年、10年、15年甚至更长,但即便刚交一期保费就发生了不好的事情,只有合同生效,保险公司都会立马赔付,且这个金额可能就是所交保费的十倍甚至几十倍。

比如赵先生,30岁,职场白领。投保某款终身重疾险(含身故返保费)。保额50万,年交保费6630元,交费30年,保障终身。33周岁,不幸遭遇意外,首次被医生确诊为合同约定的较小面积3度烧伤,获得轻症赔付10万元。(此时已交保费26520元,轻症赔付100000元,轻症疾病保险责任终止,豁免后期所有保费共计172380元)年龄渐长身体机能下降,65周岁,首次被医生确诊为合同约定的急性心肌梗塞,获得重疾赔付50万元,合同终止。

还比如林小姐,22周岁,投保了某款百万医疗险,保费192元。投保4个月,被首次确诊乳腺癌。住院治疗过程中,林小姐接受了手术,并服用了乳腺癌进口靶向药。出院时共计花费15.6元,其中社保报销8万元。报案后,保险公司为其全额理赔15.6万-8万=7.6万元。出院后,林小姐在特殊门诊进行了6期化疗,采用进口药物,每期3.5万元,同时继续服用进口靶向药。病情稳定后共计花费33万元,其中社保报销12万元。报案后,保险公司为其全额理赔33万-12万=21万元。


03、算变动账

要算变动账!因为买保险的目的就是为了有足够的钱去应对一个人或一个家可能面对的风险。但有两个现实因素是必须要考虑的:a:人的家庭结构是会变化的;b:人的收入水平是会变化的。打个比方,小A刚买保险的时候是单身,那么,可能他只需要考虑自己、父母就行,也因为当时收入不高,购买的产品保额可能也不高或者就是一份消费型的保障。但几年后,小A买了房、结了婚、有了孩子,这时候除了自己、父母,是不是还要为爱人、孩子打算?是不是还要考虑万一自己倒下了,房贷谁来还?而且,随着工资增长,自己的保额要不要提高?

04、算贬值账

要算贬值账!有部分人在买保险时会说:我现在买了20万元的重疾险,可等到10年、20年后,20万估计真不值啥钱,起不到什么作用了,有交保费的钱还不如拿去投资赚一笔。确实,贬值这件事会存在!但咱还要考虑什么呢?a:放保险公司的钱会贬值,放银行、投资等的所得就不会贬值吗?b:不是所有的投资都铁定挣钱的,也可能赔个底儿掉,对吗?而你买保险的钱却一直都在,一旦不幸患病,20万就会第一时间拿到手的。而且,随着时间越长,保单的现金价值越高!这也就是为什么要尽早投保,并适时加保。除了费率因素外,钱放在保险公司越久,相对的收益和保障价值也会越高。

当然,最后必须明确的是:保险跟银行、债券、股票等其它产品一样,都是金融资产配置的一种方式,目的都是让一个人、一个家在未来的日子里过得更好、更安稳。