很多人一听到人寿保险就会想到
这是给别人用的
或是人不在世的时候才有用的
其实这是一个老旧的观念
举一简单例子，手机当初被发明的时候是为了要打电话，可是当智能手机出来时却彻底改写手机史。最近苹果的CEO - Tim讲了一句：现在的年轻人手机唯一不用的功能就是打电话。为什么？因为它还有其他许多更切合今天生活方式所需的功能，比如上网，微信，Facebook，付款等。这些功能浓缩了我们生活剪影，改变了整个智能手机的历史，带到另外一个Level。
人寿保险发展也是一样，以前刚开始发明的时候是为了要做意外身故的保障。可现在人寿保险最大的功能早已超越了保障，成为了更多方面的投资战场。
在此我们为读者归纳了四个人寿保险的新观念。
免税的退休养老规划
人寿保险的一个重要功能是免税的退休养老规划。有点像大桶子装了Roth IRA，将税后的钱放进去后，如果选到不错的Plan, 就会有不错的回报，又安全，还可以保底。将来到年龄大的时候，不管是用借的方式或是拿的方式领出来，都有机会做到免税的养老规划，这是一个很大的好处。
生前利益
现在的社会对一般重大疾病和长期看护的需求很高。我们知道往往有长期看护需要时，不单单只需要支付医疗费，还有生活中相关的费用负担，比如说看护费，照顾者请假不能工作的薪水减少，接送病患，特殊药品费用等。
数据统计超过六成的花费需要自己承担，加州长期看护费用平均一年约8万到15万。当有这类需求的时候，可以用人寿保险的理赔，来做生前利益，这是保险的另一重要功能。
遗产规划
在美国人寿保险还有一个很重要的功能 - 解决遗产税的问题。很多人在孩子还小的时候就为他们准备了丰厚的金钱保障，但太多故事说明，因为小孩后来生活的变化，钱可能会被过早的败掉，花掉，离掉。可是钱留在自己身上却得处理将来遗产税的问题。
在美国用保险产品Joint survival ship 和Second to die来做的话，一对50岁的夫妇还可以用1:8到1:10的杠杆。一对60岁的夫妇还可以用1:5到1：6的杠杆，用这些高杠杆的保险理赔来解决遗产税的问题。这就是人寿保险的高杠杆思维。
教育基金
华人家庭重视教育的程度无须多言。人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具，它的现金值不计入资产，因而不会影响到孩子申请大学资助金，这对于需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。
举例，假设两个收入相近的家庭，前一个家庭给小孩准备了15万大学费用，放在了在529教育基金上；后一个家庭也准备了15万，但有12万现金值在人寿保险上，有3万在银行账户上。
在申请奖助学金时，前一个家庭的15万必须要向联邦政府申报，必须算在他家的资产内，而当你在529教育基金账户有15万的时候，你几乎不可能拿到任何资助！而后一个家庭的12万保险现金值不需要申报，这样一来，后一个家庭的资产只有3万，因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内！所以，只有3万资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金！
对于很多移居美国的华人，他们的家人都在中国居住的话，唯一可以与家人团聚的方式就是其中途旅或回国或来美国；通常父母去探望孩子是最常见的方式。在制定旅游计划时需要注意一些重要的问题。准备旅游时，应该了解当家人到达美国后，美国的健康医疗系统是如何运作的，最适合家人的旅游保险是什么，旅游保险提供的承保内容以及在哪里可以购买保险。有些人想知道如此费劲的研究保险和选择如何购买是否值得；然而，给家人购买最佳的旅游保险的问题是最不应该被忽视的。
美国的医疗
尽管美国有世界最好的医疗条件，但医疗费用也是世界最贵的。简单去一次急诊室就可能花费成千上万美金。任何重大疾病或事故可能会产生上万美元的账单，有时可能会有几十万美元。没有合适的旅游保险，大多数人是没有办法支付如此高昂的医疗费用。
因此，尽管不是强制的,仍然是非常建议在赴美旅游时购买一份旅游保险。购买旅游保险可以在合法预期的紧急医疗状况出现时缓解财务负担-让您的家人安心,从而让您和家人更好地享受旅游的每一刻。
旅行保险承保什么？
旅游保险通常承保保险生效后任何新的医疗情况，例如意外受伤和疾病。虽然有些旅游保险可以承保特定年龄游客已有病症急性发作和特定金额，但是保险不承保已有病症相关检查或预约治疗。所以，请不要认为保险承保您需要或要求的所有项目。
除医疗保障外，旅游保险通常还承保紧急医疗运送、遗体送返、旅程中断、丢失托运行李、护照丢失、意外死亡及伤残、旅程延误及更多。具体保障取决于您购买的特定保险。
以上术语都是什么意思:
旅程中断：美国旅游时,如果您因为保险承保范围内原因例如直系亲属死亡或房屋失火需要回国,保险公司将支付您更改机票的费用。
紧急医疗运送：在美国旅游途中,如果您严重疾病或受伤并且当地依法提供所需治疗 (它会发生在有些区域), 保险公司将安排将您运送到最近可以提供充分治疗的医疗机构。
遗体送返：如游客在旅游中不幸死亡 , 保险公司安排送返遗体回其本国,有些保险当地埋葬或火化。
旅行保险类型
购买美国旅游保险时,知道旅游保险分为两类很重要:
定额保障保险：保障较低,价格较低。
全额保障保险：更优保障,价格较高。
定额保障保险对每项医疗只支付很低的定额费⽤,您需要承担支付其余所有费用。由于您最终支付的医疗费用多于您想象的费用,这也是为什么定额保障保险⼜被叫做”有限保障保险”。
对于全⾯保障保险,您通常需要先⽀付⾃付额,如果存在共同保险(并不适⽤所有保险),您需要和保险公司⼀起⽀付直⾄付清⾃付额,之后保险公司⽀付剩余保险费⽤直⾄保险最⾼保额。如果意外受伤⽣病,全⾯保障保险可帮您节省上万甚⾄⼏⼗万美元。所以,即使购买全⾯保障保险价格稍⾼,我们还是推荐所有⼈只购买全⾯保障保险。
当比较美国和中国公司的旅⾏保险时,知道中国很多公司只为特定年龄游客提供定额保障保险非常重要。由于很多游客或⽗⺟年龄已⾼,您需要非常认真为他们选择最佳的旅⾏保险。请不要只根据价格做决定,还要考虑您⽀付价格得到的保障。
最佳美国探亲旅行保险
由于不同公司提供很多旅⾏保险,您会困惑哪款美国探亲旅⾏保险才是最佳的保险。为帮助您,以下是我们为您列举的最佳和最受欢迎的旅⾏保险。
全面保障保险:
Patriot America Plus
您⽀付⾃付额后, Patriot America Plus⽀付100%⾄所选最⾼保额。紧急护理共付额是$25和⽆需预约⻔诊的共付额为 $15–紧急护理和⽆需预约⻔诊均免除⾃付额。保险参与United Healthcare PPO⽹络,⽹络内医⽣医院可以与保险直接结算。
保险承保70岁以下游客已有病症急性发作⾄最⾼保额(最⾼$1,000,000)。由于保险不承保超过70岁游客已有病症急性发作,超过70岁游客可以购买价格较低的另外⼀款保险Patriot America 保险。
您可以直接通过网站查询价格和购买。网站链接请点击阅读原文。
美国探亲医疗提示
除为到美国探亲的游客购买旅⾏医疗保险外，游客来美国前遵循以下医疗提⽰非常重要：
如果来美国的游客服⽤处⽅药,确保他们携带包括在美国期间的充⾜处⽅药或额外药量以防他们延⻓停留时间。确保游客携带医⽣的处⽅。
美国的处⽅药费⽤非常昂贵,⽽且没有医⽣的处⽅将⽆法购买。更重要的是,如果游客常年服⽤处⽅药,旅⾏保险不予承保已有病症。
美国领⼟⾯积很⼤且⽓候差异很⼤。所以,取决于所到的美国区域和时间,拥有合适的衣服很重要。如果游客来⾃暖和区域并在美国需要冬衣,请为游客提前准备冬衣并在机场为他们穿上。
如果他们需要近视眼镜,确保他们携带额外的备⽤眼镜。旅⾏保险不承保这些费用。
来美国前最好做⼀次全⾯体检。虽然旅⾏保险不需要体检证明,但是它将帮助保险不承保的重⼤问题已帮您更好的安排他们的旅行。
当带老⼈旅游时,请时刻关注老人的健康情况。如果他们行走都困难,不要带他们去需要⾛很久和乘坐过山车的游乐场。
不要将⾏程安排的的太紧张并一口气去很多地⽅。游客年龄不同体⼒差异很⼤。您父母的体力无法与您相比,所以确保他们有⼀个舒适轻松的旅⾏。
在参观不同景点时安排⼀些休息时间已避免他们过于疲惫。
品尝国外的美食永远都是⼀件有意思的事情,但是要记住游客的饮食禁忌。尽量避免品尝任何有⻛险的事物,应以游客⽇常习惯饮食为主。
