从1762年第一份保单发出到现在，美国保险行业已有200多年的发展历史，美国保险行业已成为全球最成熟和发达的市场，大约有70%以上的美国家庭拥有人寿保单。那么，作为普通消费者如何可以购买到一份美国寿险产品呢？当保单的理赔条款被触发后，又如何获得理赔呢？下面，我们将为大家全面解析美国寿险的投保和理赔流程：
投保流程
选择适合自己的产品，确定保险计划
了解自己购买保险的需求，比如是否需要养老金或者教育金提领，需要定期还是终身的保障等等，结合自身的需求由保险经纪人提供相应保险计划和产品选择。
提交保险申请
在决定保险计划后，下一步是申请保险。保险产品不像其他普通商品，投保人要符合保险公司的要求，通过审核后才能购买，尤其是人寿类产品，应趁身体健康年纪轻时就提早规划，这样不论是保险费率还是杠杆都可以拿到一个更好的范围。有的人拖延到身体有毛病或有重大疾病时再申请人寿保险，不但不一定能以最好的价位买到保险，甚至可能不能投保。吸毒、酗酒、犯法、频繁的交通违规、在高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到保单申请。
大多数美国的保险公司要求必须是美国公民或至少是常住在美国的居民才可以购买人寿保险，但是还有一些国际评级较高承保能力强的保险公司开放了海外客户投保业务。只要客户是持美国有效的签证入境，即使是赴美旅游或者商务考察都可以申请购买。
如果购买人是美国身份，视年龄和保单大小看是否需要体检；如果购买人是非美国身份，必须要在美国进行体检。保险公司将委托一家专门的，独立的体检公司对被保险人进行免费体检，内容为验血，尿液测试，血压和问诊。护士会询问客户的一些既往病史以及体检周期或者看医生的周期。
下一步就是提交保险申请。除了体检文件，保险经纪人会询问一些客户个人情况，收入，做好记录，同时让客户签署相关文件。到一定保额时，保险公司通常还要求客户提供财务证明文件或出具CPA Letter。
保险公司核保，客户交保费，保单生效
提交申请后，等待保险公司核保，一般需要2-4周。核保后会保险公司会给出一个费率结果，客户同意后保单制作下发，客户接收保单，签收回执，汇保费（美国的银行支票或者银行账户授权保险公司扣款）到保险公司账户，即可完成整个投保流程。
理赔流程
理赔需要提供的信息
理赔申请表；身故证明（官方原件）；如果投保人在美国之外的地方身故，需要提供身故证明的英文翻译件以及翻译件的美国领使馆公证文件。以上文件快递到保险公司即可，即便是非美籍受益人，也无需飞往美国申请理赔，非常方便及人性化。
理赔金额如何支付给受益人？
受保人身故发生在美国境内，一般理赔时间为2周左右。如果发生在美国境外，一般理赔时间为4-8周。保险公司最常用的支付方式是将支票寄至受益人指定地址。受益人可以把理赔金存入任何国家的任何银行账户内。
大多数人对人寿保险的第一印象是，这个东西很贵。但其实美国的人寿保险也可以很亲民。那就是所有人寿保险的鼻祖：定期寿险。
什么是定期人寿保险？
定期人寿保险，英文名Term，保证在指定期限内，支付死亡赔偿金，指定期限通常是10年，15年，20年。一旦保单的期限到期，保单持有人可以续签另一个定期寿险保单，或转换为终身人寿保险保单，或终止保单。定期人寿保险在投保人死亡的时候，提供约定的赔偿，通常是一笔大额资金。赔偿的前提是，投保人的身故发生在指定的时期内。
定期人寿保险产品的分类：
即使是定期人寿保险，也有不同的产品类别，主要有：
●固定保费的定期寿险产品 这是一类最常见的寿险产品，每年或每月你付出固定的保费，你的受益人会在你身故去世后获得确定的赔偿金。根据保险机构的统计，保障期为20年的定期寿险产品是最流行的定期寿险产品。
●每年续约的定期寿险产品 这种产品的的好处是你拥有了选择权，是否每年继续续约，但是保费不再固定，每年可能不一样。这种产品适合需要非常短期保障的客户。总的来说，花费比固定保费的定期寿险产品要高。
●保额递减的定期寿险产品 这类保单的保费固定不变，但是保额随着时间的增长而逐步降低。购买这类产品的客户可能是希望对付一段特定时期的债务，比如20年房屋贷款。
●退还保额的定期寿险产品 这类保单给活过了约定保障期的客人退还保费。有些客户不太喜欢长时间付钱给一个毫无回报的东西，他们觉得钱拿去打了水漂。不过要享受退还保费的产品，就要付出更多的价格。
定期人寿保险的保费：
投保人的年龄，性别和健康状况是计算保单保费的主要决定因素。根据保单的面额，可能还需要进行体检。其他影响保费的常见因素包括被驾驶记录，当前的用药，吸烟状况，职业，爱好和家族史。
在保单合约的期限内，保费是固定不变的。但是，随着投保人的预期寿命减少，保险费用也会增加。续约后，投保人可能会会发现保费大幅增加。根据1980年的精算数据，美国人的平均预期寿命为78岁。因此，一名20岁的人的预期寿命为58.86岁，而50岁的人的预期寿命为28.86岁岁。为20岁的人提供保险的风险低于保障50岁的人的风险，价格也因此不一样。
利率，保险公司的财务状况和州法规也会影响保费。一般而言，公司通常会提供以下几个主流的保额选项：100,000美元，250,000美元，500,000美元和1,000,000美元。
定期寿险产品的优点：
定期寿险产品价格便宜，简单.请查看下面的定期寿险产品每月保费参考表，你可能会感到非常惊讶。而且通常的选择就是10年，20年，去世后就进行赔偿，简单明了。
1、死亡赔偿金免税. 个人退休帐户可能会被收税，社安退休金通常被收税，401(k)福利会被收税，大多数退休补偿金也会被收税。但是人寿保险的死亡赔偿金是完全免税的。
2、人寿保险产品免于遗嘱认证. 如果你身故去世，你的所有资产需要先通过法院监管的遗嘱认证过程，随后才可能顺利传承到继承者。遗嘱认证过程可能费用昂贵（如扣税等），也可能时间非常漫长（如果家庭情况或财产处理比较复杂）。人寿保险产品不通过遗嘱认证过程。你的受益人直接收到这笔资金。
3、定期人寿保险产品可以免费或有条件转成终身寿险产品。大多数定期寿险自动含有一条免费的定期寿险转换附约，如果在中途你决定申请一个终身的寿险保单，不用重新投保，直接进行保单转换。
4、虽然保费便宜，但定期寿险的功能却不打折。除了身故赔偿，有些定期寿险产品还有重大疾病、重大伤害、慢性疾病等附加条款，而且没有无额外费用的。
定期寿险产品的缺点：
●时限性 这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。过期之后，因为年龄变大，往往需要重新体检才能购买。
●功能单一 定期寿险主要用于身故赔偿。通常需要投保人死亡，才会启动赔付*。不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。
●续保成本高。无论到多少岁，投保人的定期寿险过期之后，要根据当时的年龄和身体状况来决定保费，如果身体状况欠佳或者发生过严重疾病，保险公司可能会拒保，如果身体状况不错，因为岁数问题，那么保费就可能变成原来的双倍或更多，年龄越大，投保越困难。
需要多大保额的定期寿险因人而异，也决定了你的保费成本。通常来说，保额越大，保费就越高。
适用群体：
定期寿险由于保障期长度和成本的特点，比较适合于需要特定时期内获得保障和预算比较有限的客户。
