初到美国的新移民往往对如何购买美国医疗保险一头雾水，下面我们就简单总结一下如何在美国购买医疗保险。
为什么要购买医疗保险？
在美国，没有医疗保险看病是非常贵的，一个简单的手术可能都要上万美元的账单。所以购买医疗保险往往都是必须的。之前美国联邦对不购买医疗保险还有罚款，不过在2018年取消了。
如何购买医疗保险？
如果你有工作，并且公司提供医疗保险：这就非常简单了，直接通过公司来购买医疗保险就可以了。
如果你没有工作，或者公司不提供医疗保险，这就需要个人自行购买医疗保险。直接去政府网站 https://www.healthcare.gov/ 选择保险方案购买即可。需要注意的是，每年只有一段时间是可以购买的。过了这个时间就没法买了。
2021的医疗保险在 2020/11/1 - 2020/12/15这段Open Enrollment 时间内注册，保险始能在 2021/1/1 生效。
有部分州宣布延长医保开放注册期，包括：
加州：2020年10月15日 - 2021年1月31日
科罗拉多州：2020年11月1日 - 2021年1月15日
爱达荷州：2020年11月1日-2020年12月31日
马萨诸塞州：2020年11月1日 - 2021年1月23日
明尼苏达州：2020年11月1日 - 2020年12月22日
内华达州：2020年11月1日 - 2021年1月15日
新泽西州：2020年11月1日 - 2021年1月31日
纽约州：2020年11月1日 - 2021年1月31日
宾夕法尼亚州：2020年11月1日 - 2021年1月15日
罗德岛州：2020年10月15日 - 2021年12月31日
华盛顿DC：2020年11月1日 - 2021年1月31日
错过了上述日期，怎么办？
如果你错过了开放注册期，除非可以符合下列情况之一，否则不能再购买本年度的健康保险。
失去工作
失去健康保险
搬家
结婚
生孩子或收养孩子（指孩子出生后可以马上为新生儿购买医疗保险）
新移民（拿绿卡、入籍）
美国绿卡持有者可以申请短期医疗保险，前往网站自行比较价格和方案：https://www.ehealthinsurance.com/
B1/B2临时来美国如何购买医疗保险？
一种是在国内就先买好旅行医疗保险，缺点是看病时需要先自己支付，然后再找保险公司报销。另外一种是购买美国当地的短期医疗保险，例如Atlas America的医疗保险，这种保险的好处是医院会自行和保险公司结算，只需要支付自己需要承担的那部分费用即可。
要买什么样的医疗保险？
假设大家都有医疗保险的门道了，来解释一下总是令人晕头转向的词汇，才知道怎么买适合自己的保险。
费用名词
Premium：定期支付的保费
Co-Pay：有点像挂号费，每次 Office Visit 都要付，一般诊所金额大概十几二十块，若是专科诊所可能会稍贵，具体收费如何各计划不同。
Deductible：和车子保险一样，在 Deductible 这个金额之内需要自己负担。比如说你的 Deductible 是$1500，那在$1500内的金额都必须自己出，超过$1500的费用就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。
Coinsurance：通常是选%数，Deductible 的金额额满之后才会遇到。比如说选30%的 Coinsurance，医疗费用是$100，被保人仅需自付$30，保险公司会 Cover 剩下$70。
要注意的是，网内和网外医疗服务所收的 Coinsurance 不同，网外医疗服务的 Coinsurance 同常会更高。
Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的，比如说 Out-of-pocket Max 是一万刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。
保险计划种类
HMO（Health Maintenance Organization）：最常见的计划之一，必须选择一位 Primary Care Physician（就是家庭医师），要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral），而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
PPO（Preferred Provider Organization）：最常见的计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外医生可能自行负担的金额较高。保费较高。
POS （Point-of-service）：介于 HMO 和 PPO 之间，必须选择家庭医师，看专科也得拿 Referral，但可以看网外的医师。
EPO（Exclusive Provider Organization）：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要 Referral。
FFS （Fee for Service）：按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。
HSA（Health Saving Account）：健康储蓄帐户（跟人不跟公司）的概念，从收入里面呼出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。要开 HSA 必须选一个高自付额的保险计划。
COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）：全名很复杂，但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险 Cover 时，COBRA 还会继续提供保险，但保费会稍高一些。
美国有税务优势的账户有哪些？
美国政府有各种政策鼓励个人进行退休储蓄。因为一个为退休做好了规划的人对于政府意味着更少的负担。这些鼓励政策包括各种可以节税的账户。
节税账户实现节税的方法有三种
拿已经缴纳过所得税的钱做投资，就不用再缴税。
拿没有缴过所得税的钱做投资，在增值期间无需缴税；支取时，需要缴税。
从账户裡支取资金时不用缴税。
各种节税账户提供至少上述一种优惠，每个账户的节税力度有所不同。
我们看一看几个最常用节税账户和工具的效用及其利弊。
HSA（Health Savings Account）
这是一个针对医疗费用的账户。
√利：唯一一种全方位节税的账户：投入资金不缴税，投资收益不缴税，支取时也不缴税！也就是说，你预留的这部分用来支付医疗费用的资金，包括其投资收益，可以完全免去税务责任。
〤弊：只能用作支付与医疗健康有关的费用。每年的储蓄金额有限：个人$ 3450，家庭$ 6900，如果55岁以上，多出$ 1000额度（个人$ 4450，家庭$ 7900）。只有在选择HDHP（High Deductible Health Plan，高抵扣）保险时，才可以开设这种账户. HDHP的保费相对低，但在有病时的自付金额比较高。
非常好的退休辅助工具。虽然只能用来支付医疗费用，但每个人，尤其是退休后，都会有各种医疗支出。而且，HSA账户的资金还可以用来支付大部分长期护理险的保费，护理费用本身，老年医保的部分保费，等等。可以储蓄最大限度的资金，为将来做准备。
传统IRA和Roth IRA
√利：享受三种节税方法中的两种。传统IRA：投入资金不缴税，账户增值不缴税，但在支取资金时需要缴税；Roth：投入的资金是税后资金，但账户增值不缴税，支取资金时也不缴税。
〤弊：储蓄金额有限。
两个账户加起来每年不能超过$ 6000（超过50岁是$7000）。
529计划
用作教育储蓄的账户
√利：同罗斯IRA一样，投资账户的资金需要缴税，但账户增值部分和支取的资金不用缴税。
〤弊：只能用作高等教育支出。但是，2017年税法改革之后，一部分大学之前的费用也可以利用529账户支付，包括私立学校。
年金
年金分三种：
1.401K Rollover，传统IRA买的年金买时不交税，取钱时交税。
2.Roth IRA买的年金，资金增值部分也不用交税。
3.用税后的资金买的年金，资金增值部分延税。
保险
保险的现金增值通过贷款的方式可以免税领用。身故赔偿额也是免税。
总的来说，为了最充分地利用各种节税账户和工具，我们建议首先要最大限度地利用401K账户和HSA，然后可以利用各种IRA和529计划。尤其是年金和保险的延税免税功能规划好了，可以让资金最大化增值，达到最大节税效果，特别是中高淨值人士。对于希望利用Roth IRA节税功能，但收入过高，不符合开设Roth账户的个人。
