美国中产该如何制定家庭理财计划

在美国，理财投资远不像在国内那么复杂，因为套路非常成熟，选择也很直接。理财是一个财富积累的方法。通俗的来说就是一个加减法。在收入不变的情况下，增加投资收益，减少费用（个人理财里主要指纳税），控制风险。

首先对中产阶级做一个定义，在美国中产阶级的范围很广，年收入在 50k – 200k (reference: CNN Money) 都可以属于中产的范畴（加州纽约等一些地域除外）。此外的话，还有一个标准：有车有房，有退休基金，以及买得起保险都可以算作中产。通常分类如下：

Beginner：个人收入在50k -100 k

Intermediate: 个人收入在100K- 200k

Advanced + 富人：> 200K

接下来，介绍一个“万变不离其宗”的理财法则，叫做 “财富金字塔” (Pyramid Wealth).  什么叫做财富金字塔呢。

"Pyramid Wealth' Aportfolio strategy that allocates assets according to the relative safety andsoundness of investments. The bottom of the pyramid is comprised of low-risk investments,the mid-portion is composed of growth investments and the top isspeculative investments"

从图中可以看出：每个人的理财起点大体都是相同的，从底层搭建起来的。即使是高层级别收入人群也不可能跨越基础阶级将所有的钱投资在高风险的地方。健康和稳固的portfolio 保护家庭和收入的作用。

这篇文章将重点介绍fundamental level （基础理财需求），包括应急存款，退休计划，房子，教育基金，和保护。

基础理财– 针对所人群 :

1. Emergency saving【应急存款】

比较常见的做法是将收入的12%或者6个月的生活开销存在

流动性较大的checking账户

2. Retirement plan 【退休计划】

对于中下层中产阶级, “理财” 其实几乎等同于 “养老” 。一个比"dying too soon"更悲伤的事情，可能就是" living too long"了。如果你能很充裕地fund自己的养老金，正确组合自己的养老计划, 基本上可以让你高枕无忧度。

Retirement plan 的账户有：401k/403b, Annuity, Roth IRA 和 life insurance。

3. Education Saving【教育基金】

 教育成本的inflation rate大约是每年 6% - 8%。常见的数据是相对于general inflation rate 的4.7%。根据2015年数据表明，常青藤大平均4年花费（不包括生活费和住宿费）是134k。2033年，也就是18年以后, 4年学费大约需要323k。

补充：

退休计划和教育基金在人一生中都属于比较大头的支出。政府为了鼓励人们自己存养老金和教育基金。给出了很多政策上的优惠，主要是税务方面的优惠。总的来说有两大类：Tax deferral 和 Tax advanced

Tax Deferral （延税）是指用税前收入投资的账户，比如你的年收入是   70k, 拿出5%存入401 k. 剩下95%的收入是应纳税部分。账户增值部分在取钱的收需要交增值税。

Tax Advanced （预付税）指的是税后收入存入账户，增值部分不需要交税。

最有效的避税方法就是将两种税收优惠的账户结合在一起运用。 

下面是两种纳税方法对应的账户类型：

Tax Deferral：401k/ 403b ; IRA/SEP-IRA;Annuity

Tax Advanced: Roth- IRA;529; Life Insurance

总结：教育和退休基金主要从三个方面入手：when, which, how.

1. 什么时候存

2. 存哪些产品

3. 怎样优化自己的投资组合

这两大块我会在以后的文章里详细解读

4. Home【自住房】

从理财的角度讲，用最划算的方法去fund一套房子主要围绕三个因素：首付比例，还款期限和利息选择

5. Protection【保护】

对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说，除了养老和存教育基金之外，剩下能做的就是各种保险了。因为在美国，很小意外都有可能让你失去整年的收入甚至一生的积蓄.

a. 医保：在美国时间长的人都知道生个病没保险就等于在risk 自己一年甚至几年的积蓄或者薪水

b. 车保：强制性的

c. 房屋保险

d. 人寿险-life insurance. 通常来说，买房子需要mortgage 的时候都会强制要求买term insurance. 买20 – 30 刀/月对应100万的保金，对应的年龄阶段是20-40岁，再往后就是会贵的让你负担不起

当下层结构搭建好了，除了往上一层目标投资以外。还有补充底下的fundamental level的部分

1. 给自己买一两份大额的Life insurance , 有储蓄和投资性质。现在设计的最好的产品应该是IUL ( Index Universal Life)

2. 投资风险相对较低的Mutual fund、ETF, REIT etc.

3. 房产投资：大多数financial advisor 都不会建议你把钱投资在房产上。在美国，个人的房产投资是并不被政府鼓励的。换句话说就是，投资房产，政府不仅不给你优惠政策还会惩罚性的加高税码。然而实际上，再有多的专业人士给你去算中间的利弊，房产投资依旧热度不减。因为房产投资有上千年的 reputation, 好的地产就是一份人生的保证。除了几次大的房产泡沫以外，投资房产基本没有出过什么大的问题. 在美国, 投资房产主要的功能是为了保值，流动性不大，可操作性也不强。

最上层建筑今天就不多说了，以后会详细讲解这部分。但是原理还是一样，financial Planning就像搭房子，人生不会一帆风顺，只有建筑坚固才可以抵抗各种风雨来袭。