美国人寿保险种类这么多，该如何选择？
在美国，房屋保险一直是初到美国租房和买房的新手容易搞不清的问题，由于美国的房屋保险是必要且不可少的。我们平时所谈及的美国房屋保险，一般是指买房者为自己的房子购买的保险，这是最基本的保险。
其实美国的保险还有很多名目，如在美国租房子，租客也需要购买一个“租户保险”以保障自己财产的利益不受损失。
美国房屋保险分成哪几类？
美国房屋保险分成被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险。
屋主保险：是指保险公司只对屋主日常居住的房屋给予屋主保险，也就是说，一个人只可以买一个屋主保险，拥有几栋房屋的屋主，对住所以外的房屋不能买屋主保险。屋主保险又可分为4种：基本保险、综合保险、特别保险、全面保险，等级依次变高。四类保险费用差价不大。
住户保险：包括基本的住户保险、全面住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保险、老旧房屋保险等，种类繁多。住户保险的范围包括除水灾、地震、战争、核能意外等自然灾害外的意外损失。
地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常排除在大多数的保险条款之外。主要是在美国地震多发的西海岸如加州需要额外购买次险。
有什么方法可以降低房屋保险费呢？
一般来说提高自付费，可以减低房屋保险费。除此之外，还可以通过减低保险额，或者把房屋与汽车同保来减少保险费，另外，有些保险公司会给3到5年的老客户5%的折扣，6年以上的老客户10%的折扣。最后一招，加强房屋安全性，如安装烟雾报警器 (Smoke Detector) 或防盗报警器 (Alarm) 可能会得到5%的折扣。
在美国买房为什么需要购买房屋保险？
这种保险主要保赔火灾对房屋造成的损失，所以有人叫它火险 (Fire Insurance)。其实屋主保险还保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失，以及客人甚至路人发生的意外。
在美国房屋保险的索赔程序是怎样的？
▲房屋保险的索赔程序如下：
屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。
所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。
美国房屋保险的索赔有时限吗？
▲房屋保险索赔的时限如下：
◇在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”；
◇在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；
◇如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼；
◇空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。
房东购买了房屋保险，为什么租客还要再买一份？
因为房东的房屋保险不能保租客的财物，其保护范围仅限于房主自己的房子。也就是说，如果租客在出租屋里的东西被偷了，房东是不负责任的。而租客购买了租客保险，就可以享受自己物品失窃，人为或自然灾害造成的财产损失。
【保险】看美国富豪们是如何运用五大传统高招管理财富,规避巨额遗产税的
富兰克林曾经说过：人的一生有两件事不可避免——死亡和纳税。在美国，遗产税的征收高达40%！但，这对于富豪们来说，这不是什么大问题，富豪们面对财富究竟是如何处理的呢？今天就让我们来看一下美国富豪们都是如何管理他们的财富以及如何让他们的钱生钱的？
一
看美国富人是如何合法规避遗产税的?
很多人可能天真的以为我不是富豪，就不需要交遗产税。其实不然，无论是美国公民、绿卡持有者，还是美国的非永久居民/外国人，只要在美国有房产、股票、债券或者其他任何形式的投资，将来子女继承其财产时都需要向美国联邦政府及州政府缴纳遗产税 (Estate Tax)。
* 非永久居民的详细定义：https://www.irs.gov/taxtopics/tc851
遗产税在美国是经常变动的，有时候免税额多，有时候免税额少。取决于当时的社会政治环境，也取决于当时美国政府的财政收支情况。
美媒SmartAssest公布了美国富人们合理合法避开这笔巨额费用的五种常用方式。
一.利用每年赠与豁免额给儿女留钱
按照税法，每个人每年可向任何人捐赠15,000美元，在这个额度以下的任何财产赠与都无需缴纳赠予税。
二.捐款
有效规避遗产税的另一种方法是像比尔盖茨一样通过基金组织做慈善机构捐款。根据美国法律规定，慈善捐款不用征收任何税费。
三.建立家族有限合伙制Family Limited Partnership
如果你希望自己的孩子在你去世后继承家族企业，那么就可以建立家族有限合伙制，让家庭成员和继承人成为有限合伙人。作为合伙人，你仍然可以做主公司企业，只是孩子会拥有公司的部分资产。
四.建立个人信托
减少遗产税征收数额的另外一个方式就是，建立个人居住信托QPRT，借助QPRT可以将房屋所有权转让给信托。在信托期限内，你可以继续住在家里而无需支付租金，任期结束后，你的受益人就可以接管财产。
五. 购买美国人寿保险
保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能。美国最简单和最有效向子女转让财产的方式就是购买人寿保险，既可以为自己买也可以为后代买，让财产顺顺利利“传宗接代”。
二
购买人寿保险在美国生活中究竟有多重要?
美媒曾经做了一项调查，数据显示：
42%的人担心自己没有足够的退休金养老。
84%的人表示大家都应该需要一份人寿保险。
70%的人正在考虑为自己购买人寿保险。
50%以上的人曾在网络上寻求购买人寿保险的信息，甚至三分之一的人试图在网上购买。
91%的人对美国医疗保险非常担忧，希望可以通过人寿保险进行补助，例如长期护理及重疾。
可见，即使在福利不错的美国，人寿保险依然是大家都想要拥有的东西。
不知从何时起，许多聪明的富豪就将眼光聚集在了美国人寿保险上，作为美元资产配置的首选，大额人寿保单成为了他们秘而不宣的私藏。那么，美国人寿保险究竟有哪些价值和益处呢？
三
美国人寿保险究竟有哪些价值和益处?
一.美国人寿保险历史悠久，行业成熟
美国人寿保险自从1762年第一份保单诞生到现在，已经有200多年的历史沉淀，可以说，美国的人寿保险市场非常的成熟发达。
从1851年起，美国就开始拥有了完善的保险体系，各州也拥有保险局，用来监管各州的保险公司。同时法律不准许保险公司破产，只准许被并购(并购并不影响客户权益)。
二.美国人寿保险保费低、回报高
美国目前有800多家保险公司，如此高的数量也让美国保险的保费在全世界是相对最便宜的。
同类保险，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。那美国是怎么做到低保费高收益的呢？保险公司在对保险产品进行定价时，考虑的因素主要有三：生命表、预期收益率和公司的经营管理费。
生命表(Moritality Table)，又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。保险公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。
预期寿命越长，就意味着保险公司赔付期限越延后，保险成本越低。内地和香港的保险预期寿命都是100岁，美国的保险预期寿命则到120岁，所以同等条件下，美国的保费自然更便宜。
三.退休养老、子女教育规划
美国人寿保险在过世前就可以享受许多“生前福利”，比如长期看护，重大疾病的护理，退休养老，子女教育金等等。
例如，你购买某些能累计保单现金价值的寿险，你就可以在日后透过提领的方式来享受生前福利，可以拿出钱来作为退休养老金或者孩子教育金及家庭其他开支使用。
四.冲抵遗产税
美国公民的免税额有$1,158万美金，但对许多非美国公民和绿卡身份的人来讲免税额只有$6万美金。这也意味着在财产持有人过世之后在美国没有身份的人基本上没有免税额。遗产税最高可征收至40%~55%。
以上，是小编带大家一起看了美国人寿保险的这么多好处。
当然，想要在众多的产品中，挑选并顺利购买到最适合自己的保险，代理人起着关键作用。
建议大家一定要找可靠的保险公司和代理人了解和讨论，制定实际、合理的计划。客户和代理人双方都应对保单内容、要点、注意事项沟通清楚，避免任何对产品的误解。切忌贪心、侥幸心，为自己为家庭的财务做好安全优质的长远规划。
