【保险】看美国富豪们是如何运用五大传统高招管理财富,规避巨额遗产税的
富兰克林曾经说过：人的一生有两件事不可避免——死亡和纳税。在美国，遗产税的征收高达40%！但，这对于富豪们来说，这不是什么大问题，富豪们面对财富究竟是如何处理的呢？今天就让我们来看一下美国富豪们都是如何管理他们的财富以及如何让他们的钱生钱的？
一
看美国富人是如何合法规避遗产税的?
很多人可能天真的以为我不是富豪，就不需要交遗产税。其实不然，无论是美国公民、绿卡持有者，还是美国的非永久居民/外国人，只要在美国有房产、股票、债券或者其他任何形式的投资，将来子女继承其财产时都需要向美国联邦政府及州政府缴纳遗产税 (Estate Tax)。
* 非永久居民的详细定义：https://www.irs.gov/taxtopics/tc851
遗产税在美国是经常变动的，有时候免税额多，有时候免税额少。取决于当时的社会政治环境，也取决于当时美国政府的财政收支情况。
美媒SmartAssest公布了美国富人们合理合法避开这笔巨额费用的五种常用方式。
一.利用每年赠与豁免额给儿女留钱
按照税法，每个人每年可向任何人捐赠15,000美元，在这个额度以下的任何财产赠与都无需缴纳赠予税。
二.捐款
有效规避遗产税的另一种方法是像比尔盖茨一样通过基金组织做慈善机构捐款。根据美国法律规定，慈善捐款不用征收任何税费。
三.建立家族有限合伙制Family Limited Partnership
如果你希望自己的孩子在你去世后继承家族企业，那么就可以建立家族有限合伙制，让家庭成员和继承人成为有限合伙人。作为合伙人，你仍然可以做主公司企业，只是孩子会拥有公司的部分资产。
四.建立个人信托
减少遗产税征收数额的另外一个方式就是，建立个人居住信托QPRT，借助QPRT可以将房屋所有权转让给信托。在信托期限内，你可以继续住在家里而无需支付租金，任期结束后，你的受益人就可以接管财产。
五. 购买美国人寿保险
保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能。美国最简单和最有效向子女转让财产的方式就是购买人寿保险，既可以为自己买也可以为后代买，让财产顺顺利利“传宗接代”。
二
购买人寿保险在美国生活中究竟有多重要?
美媒曾经做了一项调查，数据显示：
42%的人担心自己没有足够的退休金养老。
84%的人表示大家都应该需要一份人寿保险。
70%的人正在考虑为自己购买人寿保险。
50%以上的人曾在网络上寻求购买人寿保险的信息，甚至三分之一的人试图在网上购买。
91%的人对美国医疗保险非常担忧，希望可以通过人寿保险进行补助，例如长期护理及重疾。
可见，即使在福利不错的美国，人寿保险依然是大家都想要拥有的东西。
不知从何时起，许多聪明的富豪就将眼光聚集在了美国人寿保险上，作为美元资产配置的首选，大额人寿保单成为了他们秘而不宣的私藏。那么，美国人寿保险究竟有哪些价值和益处呢？
三
美国人寿保险究竟有哪些价值和益处?
一.美国人寿保险历史悠久，行业成熟
美国人寿保险自从1762年第一份保单诞生到现在，已经有200多年的历史沉淀，可以说，美国的人寿保险市场非常的成熟发达。
从1851年起，美国就开始拥有了完善的保险体系，各州也拥有保险局，用来监管各州的保险公司。同时法律不准许保险公司破产，只准许被并购(并购并不影响客户权益)。
二.美国人寿保险保费低、回报高
美国目前有800多家保险公司，如此高的数量也让美国保险的保费在全世界是相对最便宜的。
同类保险，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。那美国是怎么做到低保费高收益的呢？保险公司在对保险产品进行定价时，考虑的因素主要有三：生命表、预期收益率和公司的经营管理费。
生命表(Moritality Table)，又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。保险公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。
预期寿命越长，就意味着保险公司赔付期限越延后，保险成本越低。内地和香港的保险预期寿命都是100岁，美国的保险预期寿命则到120岁，所以同等条件下，美国的保费自然更便宜。
三.退休养老、子女教育规划
美国人寿保险在过世前就可以享受许多“生前福利”，比如长期看护，重大疾病的护理，退休养老，子女教育金等等。
例如，你购买某些能累计保单现金价值的寿险，你就可以在日后透过提领的方式来享受生前福利，可以拿出钱来作为退休养老金或者孩子教育金及家庭其他开支使用。
四.冲抵遗产税
美国公民的免税额有$1,158万美金，但对许多非美国公民和绿卡身份的人来讲免税额只有$6万美金。这也意味着在财产持有人过世之后在美国没有身份的人基本上没有免税额。遗产税最高可征收至40%~55%。
以上，是小编带大家一起看了美国人寿保险的这么多好处。
当然，想要在众多的产品中，挑选并顺利购买到最适合自己的保险，代理人起着关键作用。
建议大家一定要找可靠的保险公司和代理人了解和讨论，制定实际、合理的计划。客户和代理人双方都应对保单内容、要点、注意事项沟通清楚，避免任何对产品的误解。切忌贪心、侥幸心，为自己为家庭的财务做好安全优质的长远规划。
在美国，退休之后如何养老？
按照保险公司发布的最新数据，如今美国人中，65岁的男性有一半的几率能活到85岁，1/4的几率活到92岁；65岁的女性有一半的几率能活到88岁，1/4的几率活到94岁。随着人们寿命的增加，退休之后如何养老就成了人们必须要面临的问题。
大家先来了解一下美国退休计划的三大主要体系：社会安全保险金(Social Security Tax)，公司和政府的退休金(Pension Plan)及个人退休金计划 (401k, IRA等)。
社会安全保险金/Social Security Tax
这项体系是由联邦政府主导并强制实施的退休金制度，所有公司雇员都需强制参与。计算方式是将税前收入的一定比例(目前是6.2%)交给美国政府，在每个月的薪水单中可以看到它的自动扣除。其中需要交税的收入会有一个上限，超出部分则无需缴税，这一上线会根据通货膨胀率做出相应调整， 如2018年为$128,400，2019年为$132,900。参与缴费的民众在累计交满40个季度(即10年)后，在退休后就可领取相应的退休福利了。
公司和政府的退休金/Pension Plan
退休金不需要公司和政府的雇员参与交钱，所有费用和福利由公司和政府单方面负责承担和经营。
个人退休计划/401k, IRA
需要员工自己存钱进401k账户里面，这个部分是看个人想要存入薪水的百分比或数额，再在每月的薪水单中扣除的。相当多的公司以401k match为福利帮助员工存钱，意思是员工存入一笔钱进自己的401k账户，公司存入相同数额或同样比例的钱。例如员工每月薪水$3000, 计划存3%到401K（也就是$90），公司也就会帮你存3%去match你的额度。
另一个IRA，又叫Individual Retirement Account，是另一种美国人管理退休金的常用帐户类别。这是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。
➤401K与IRA又各自分为传统型和罗斯型
●传统型Traditional：先存钱，存入的钱可以抵当年个人所得税 (Pre-Tax)，未来提取时再缴交个人所得税，可以享有延迟纳税Tax Deferral的好处。
●罗斯型Roth：需先缴交个人所得税才能存入，存入的钱不能抵当年个人所得税 (After-TAX)，取出时无须再交税。
401K、Roth 401K 、IRA、Roth IRA 的比较
410K和IRA都有各自的特点和一定税上的好处，但是410K和IRA都是通过特定的金融机构来管理 (401K 由雇主挑选，IRA由员工自己挑选)。每个月将钱存入退休账户后，雇员可自主选择投资市场与产品组合，并自行承担投资风险盈亏。经济好的时候退休账户里的回报丰厚，但是经济不好市场下跌时则很有可能损失惨重。并且410k和IRA账户里的钱并不能保证自己退休之后可以领取一辈子。
年金
如果能有一种退休计划产品能保证在退休之后，无论市场情况如何，每年都可以固定领取至少一定金额的养老金，期限是一辈子那该多好！如果在自己去世之前还没有领完的话，还可以把剩下的钱传承给自己的家人，岂不是更好？这时，保险公司的年金就派上了用场。
年金Annuity是一种保险产品，是个人或公司与保险公司之间的一个合同，由人寿保险公司提供的一种退休储蓄工具。
优势一
这也是其最大优势，为可以延税tax-deferral (不可抵税)，即账户里的钱与投资收益(利息、股息、资本利得)可免税积累。放进帐户里的钱，只要不拿出来就不用交税，直到领取养老金时才需要交税。
优势二
在年金中，放多少钱进去并无上限，也不受市场波动的影响，是相对比较保守稳重的退休计划产品。
优势三
在其他退休账户的钱，可以一次性转进年金里面，比如401K, IRA等账户的累积。很多年金产品根据交保费的具体年限，会在第一年或是连续很多年给红利，再在接下来的每一年里面给到不错的利息。
优势四
投保人一次性付款Single Premium或分期付款Flexible premium之后，保险公司会根据人的预期寿命和投保者的年龄，精算出每年应支付投保者多少钱。保险公司到规定的时间，会开始向投保人发放年金，或是一段时间，或是一直发放到投保人去世为止。只要是投保人还活着，哪怕是投保人年金账户里的钱已经用光了，保险公司也要继续为投保人定期定额发放年金。如果投保者在世时间超过美国人的平均寿命，那投保者就赚到了，因为保险公司必须一直付钱到生命的最后一天。
我们用当下非常受欢迎的年金产品Allianz 222来举例， 如果一个即将退休的人，将自己401K 退休账户的退休基金一笔转进来， 马上就有22%的红利。接下来每年将指数回报的1.5倍计算入终身收入的累计计算账户中，就会是一个客观的数值。指数策略的保底锁利机制使这个年金产品可以为需要保证型终生退休规划的朋友们，提供稳健且潜在高回报的退休收入。
优势五
年金的另一个好处是除了投保人可以获得终身的退休收入外，还可以指定受益人(配偶或子女)。如果投保人在领取年金之前去世，则受益人可以领取全部本金；如果投保人去世时年金账户里还有没有领完的钱，也属于受益人所有。
