为什么指数万能险（IUL）是全美时下最火的寿险！
近些年，指数万能险（IUL）可以说是美险市场上的大热产品。根据Wink于2019年3月公开的数据，2018年指数万能险的销量持续增长，全年总体销售额已超过了21亿美元，为什么人们喜欢购买指数万能险？这种寿险又有什么其他同类型产品所不具备的优势？
如果要简单的回答这个问题，那么一句话就够了：指数万能险是美国最新型，同时也是最先进的一种寿险品类，它是美国寿险的集大成产品。
指数万能险，Indexed Universal Life，拆开来看：
Indexed代表了这种寿险具有理财的作用：
保险公司会将投保人投进去的一部分钱放到资本市场，并将投保人获得的收益与股票指数挂钩（通常是标普500指数），但不同于之前的VUL，IUL“上有封顶，下有托底”。在大市走高的时候，IUL的收益存在着一个上限，而在大市下挫的时候，IUL的收益最低也不会低过0％。
Universal则代表了这种寿险的高灵活性：
IUL基本上继承了之前万能险的所有优势——每次保费的投入可多可少，能灵活的从保单里预支现金，还可以与各种附加条款（比如重疾险）进行组合……这些优势让IUL相较之前的保险品类更富有弹性，而这也让投保人能够更容易通过这种保险找到适合自己的投保组合。
Life则代表了这种寿险的人身保障属性：
无论如何，IUL本质上还是一种寿险，只要保单中的现金价值不为0，IUL就会在事故发生的时候进行赔付。
为什么许多国内的投资者宁愿跨越半个地球飞到美国去签保单，也不愿选择家门口的保险？为什么说在购置了美国房产和拿到绿卡后，再买一份美国寿险是必要的？今天，我们就通过这一篇文章，让你彻底搞明白美国人寿保险的4个最核心优势。
01
市场成熟，规章完备
我们完全可以说，美国保险的历史几乎就和这个国家的历史一样长。
自18世纪20年代开展第一笔保险业务到今天，美国早已发展成了全球第一大保险国，它有着超过1500多家在册的保险公司，其保险总容量更是占到了全世界的四分之一以上。
而这漫长的历史自然也就使得美国的保险市场空前成熟：
具体来说，一方面，在法律法规这一块儿，美国联邦政府有一套极其详尽的，对于保险行业进行监管的规章制度。打个比方，如果一种保险产品要在美国的20个州开展销售，那么它就必须要经由这20个州一个州一个州的审核，非常的严格。悠久的历史让美国的寿险更先进，也更稳定，所以也就更适合客户进行长期投资。
02
保费便宜，杠杆巨大
就现在的市场来看，美国寿险的平均保费约是香港同类型产品的三分之一，约是大陆同类型产品的五分之一。
为什么美国寿险的保费如此便宜？
因为正如我们在前面所说，美国有超过800多家的保险公司，而这就导致了美国保险市场的竞争空前激烈。所以根据市场经济的价值规律，这自然就使得美国保险的保费相对低了一些。
另外，美国寿险公司所参考的生命表（又称“死亡表”，“死亡率表”，保险公司要根据该表所呈现的国家各档年龄的死亡率来制定标准）每年都在更新，表上的平均寿命一直都在增加。
而我们都知道，活的越久，保险公司拿着钱的时间就越长，所以相对来说，保费自然也会要的更少。
而且，不仅保费低廉，同样是由于激烈的市场竞争和良好的健康水平，美国寿险的杠杆也非常的大——同类型产品，国内的寿险杠杆基本都是1:3，好一些也就能到1:4，而美国寿险基本都维持在1:8，好的甚至能到1:12。
换句话说，假如投保的人投入100万美元参与美国寿险，那么在最理想的情况下，受益人就能在被保险人离世后获得1200万美元赔偿。低保费与高杠杆的美国寿险可以让客户在购险时获得更大的性价比。
03
理赔快捷，不可抗辩
美国寿险讲究一个“严进宽出”。具体来说，虽然在办理的时候，美国保险可能会需要投保人多花一些时间去走流程。但一旦被保险人去世，赔偿流程开始启动，那速度绝对是非常快的。
对于美国公民，只要向保险公司提供死亡证明和死亡理赔申请单便可以申请赔偿，而非美国公民，也只是多出了一个需要将死亡证明翻译成英文的步骤，非常的简洁。
而在申请发出之后，最快在2周之内（一般也不会超过3周），保险公司便会把赔偿金交付给受益人，让他们平稳的度过家人去世后这段最需要用钱的日子。
此外，相较之国内寿险的台风海啸不赔，酒驾恐袭不赔，核泄漏不赔，这不赔，那不赔，美国寿险则是：
只要被保险人不在两年内自杀，基本上都会给你赔，绝不会找各种借口推托。此外，一旦保单成立，便会进入美国保险法案的约束，而这便意味着：假如投保人在一段时间后在本国遇到了法律纠纷（比如破产）问题，保单本身不会受到任何影响。同时，假如投保人在一段时间后面临本国财产的被迫交割(比如离婚)，保单本身依然不会受任何影响。
换句话说，由于美国保险法案的保护，不论是其他个人还是国家都难以涉及这笔财产。
04
合理避税，对冲风险
美国是一个纳税大国，但有关的税务部门却在人寿保险上“网开多面”。
就比如收入税。在美国，如果是正常的退休账户，一旦账户持有者过世，继承人想要拿到里面的钱，就需要先交一笔税。但如果是人寿保险的赔偿金，这笔钱就不需要交税，直接完完整的交给受益人。
再比如遗产税。非美国公民购买的人寿保险进行死亡赔付时，完全不需要缴纳遗产税。而美国公民也有着一个相当大的遗产税减免额度，在2018年，该额度为1120万美金/人（大约相当于7700万人民币）。
并且，由于美国并没有加入 CRS，也就是“共同申报准则体系”（说白了就是各国交换账户信息，方便更好地实行全球收税，大陆包括香港在内的许多国家都已承认了该准则）”，所以在美国购买寿险，投保者完全不用担心自己的保单会被当做资产向上申报，进而造成不必要的损失。
另外，除了免去税务的烦恼，美国保险还有着对冲风险的好处。
继续举例说明，有一位客户在美国购置了许多房产。但根据联邦法律，在美资产超过6万美元就要交遗产税，税率高达40％。
也就是说，如果有人要继承该客户的所有房产，就要先给联邦政府交一大笔钱。但如果该客户在购买房产的同时又购买了美国寿险，那么如果他不幸离世，风险就会被对冲掉。
他的受益人可以用寿险的赔偿金去支付掉高昂的遗产税，进而保证资产的平稳传递。合理避税与对冲风险让美国寿险在保障未来的基础上又增添了优化资产配置的属性，让客户在处理自己的资产时更加得心应手。
保险科普：美国长期护理的费用
在美国的很多华人一般都通过年轻时打拼，攒了足够的退休金，而且随着子女各自成家立业，也不会有什么大的花销，就准备着可以安全退休，享受晚年生活。殊不知，在美国有一项大额支出大多数人都会用到，而且这项费用的增长速度远超过通货膨胀。这项费用就是长期护理。
什么人需要长期护理？
根据美国癌症协会AmericanCancerSociety2016年最新研究报告得出，每年美国有近160万人诊断出癌症，其中64%的人存活至少5年。每年有近120万人得心脏病，其中有60%的人存活下来。目前在美国有2千2百万人曾得过心脏病，中风和癌症。
高生存率本该是令人高兴的事情，但是很多家庭却也因此而犯愁，高昂的护 理费和药物费让很多家庭难以维持甚至申请破产。 许多人会问，不是有医疗保险吗？
讽刺的是，78%因为大笔医疗费而申请破产的都是那些原本就有医疗保险的人。根据美国癌症协会调查发现，超过67%的医疗费用其实为间接费用(如护理费)，不包括在医疗保险里面，患者需要自掏腰包才行。
根据统计，房子着火的机会是1/1200，出车祸的机会是1/240，住院开刀的机会是1/15，65岁需要长期护理看护的机会是2/5（40%），75岁需要长期护理的机会是3/5（60%）。随着美国老龄化现象越来越普遍，以及各种疾病，许多上了年纪的人或是病患者面临着一个非常实际的问题—需要到护理中心或者请人来家中照顾自己。
长期护理的费用如何？
如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（NursingHome）辅助生活中心（AssistedLivingCenter）成人日托（AdultDaycare）请人到家里来照料你私人疗养院-目前全美国有180万人住在私人疗养院，另外100万住在辅助生活社区，还有760万住在家里，接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱，住私人疗养院最贵，一般一年需要8万到10万，而且一位难求。
辅助生活中心5-6万，成人日托一年要2-3万，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费2-3千，若每天做8小时，则每月的收费涨到7-8千。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。
这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。
如何支付长期护理开销？
支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid(公共医疗补助)用自己的钱、长期护理保险的理赔。有人会问不是有Medicare（公共医疗保险）吗？
医疗保险（Medicare）是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。
Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由病人承担，最高自付额是每天161美元（2016年标准）。
如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。美国政府的低收入医疗补助计划(Medicaid)，可为某些老人提供长期护理福利，但条件非常苛刻，一般中产阶级家庭都被排除在外。所以，如果需要长期护理的病人或老人，就不得不自己全盘负责高额护理费的问题了。
Medicaid行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理。是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来，需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等。
保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社保、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需。坦率说大部分中产阶级都会很困难。除非你已经累积了几百万的资产，否则你必须考虑第三条道路，也就是购买长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。
什么是长期护理保险？
也许对很多华人来说，长期护理保险还非常陌生。但其实，许多美国家庭都 已经把长期护理保险当做自己晚年的依靠了。传统型的长期护理险是一种消费险，如果用不到就是把钱白打水漂，贵且不划算。因此一般大家都不会选择它。
近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是多合一的保险产品。这种保单把长期护理保险作为Rider，与人寿保险结合在一起。你向保险公司购买100万保额的保险，如果你过世了，保险公司赔你家人100万；如果你生活能自理，保险公司给你护理保险的福利，按月支付。
如果没用完你就过世了，没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障，你可以选多少年付清(paid-up)，付清过后终生受益。而且，你生前没用上或没用完，可以赔给家人，这是它比传统长期护理保险优越的地方。
对于人们来说，最重要的是未雨绸缪，为自己和家庭安排好最好的保障。试想一下，不要说是家里的顶梁柱，就算是任何一个家庭成员出了意外，无法工作，需要长期护理，支付高额的费用，对家庭来说都是一个沉重的负担。
保险的种类纷繁复杂，每个人的情况也都有所不同。如果你想要了解更多关 于长期护理保险或者人寿保险设计，可以联系我们。
