保险科普：美国长期护理的费用
在美国的很多华人一般都通过年轻时打拼，攒了足够的退休金，而且随着子女各自成家立业，也不会有什么大的花销，就准备着可以安全退休，享受晚年生活。殊不知，在美国有一项大额支出大多数人都会用到，而且这项费用的增长速度远超过通货膨胀。这项费用就是长期护理。
什么人需要长期护理？
根据美国癌症协会AmericanCancerSociety2016年最新研究报告得出，每年美国有近160万人诊断出癌症，其中64%的人存活至少5年。每年有近120万人得心脏病，其中有60%的人存活下来。目前在美国有2千2百万人曾得过心脏病，中风和癌症。
高生存率本该是令人高兴的事情，但是很多家庭却也因此而犯愁，高昂的护 理费和药物费让很多家庭难以维持甚至申请破产。 许多人会问，不是有医疗保险吗？
讽刺的是，78%因为大笔医疗费而申请破产的都是那些原本就有医疗保险的人。根据美国癌症协会调查发现，超过67%的医疗费用其实为间接费用(如护理费)，不包括在医疗保险里面，患者需要自掏腰包才行。
根据统计，房子着火的机会是1/1200，出车祸的机会是1/240，住院开刀的机会是1/15，65岁需要长期护理看护的机会是2/5（40%），75岁需要长期护理的机会是3/5（60%）。随着美国老龄化现象越来越普遍，以及各种疾病，许多上了年纪的人或是病患者面临着一个非常实际的问题—需要到护理中心或者请人来家中照顾自己。
长期护理的费用如何？
如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（NursingHome）辅助生活中心（AssistedLivingCenter）成人日托（AdultDaycare）请人到家里来照料你私人疗养院-目前全美国有180万人住在私人疗养院，另外100万住在辅助生活社区，还有760万住在家里，接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱，住私人疗养院最贵，一般一年需要8万到10万，而且一位难求。
辅助生活中心5-6万，成人日托一年要2-3万，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费2-3千，若每天做8小时，则每月的收费涨到7-8千。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。
这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。
如何支付长期护理开销？
支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid(公共医疗补助)用自己的钱、长期护理保险的理赔。有人会问不是有Medicare（公共医疗保险）吗？
医疗保险（Medicare）是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。
Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由病人承担，最高自付额是每天161美元（2016年标准）。
如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。美国政府的低收入医疗补助计划(Medicaid)，可为某些老人提供长期护理福利，但条件非常苛刻，一般中产阶级家庭都被排除在外。所以，如果需要长期护理的病人或老人，就不得不自己全盘负责高额护理费的问题了。
Medicaid行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理。是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来，需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等。
保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社保、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需。坦率说大部分中产阶级都会很困难。除非你已经累积了几百万的资产，否则你必须考虑第三条道路，也就是购买长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。
什么是长期护理保险？
也许对很多华人来说，长期护理保险还非常陌生。但其实，许多美国家庭都 已经把长期护理保险当做自己晚年的依靠了。传统型的长期护理险是一种消费险，如果用不到就是把钱白打水漂，贵且不划算。因此一般大家都不会选择它。
近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是多合一的保险产品。这种保单把长期护理保险作为Rider，与人寿保险结合在一起。你向保险公司购买100万保额的保险，如果你过世了，保险公司赔你家人100万；如果你生活能自理，保险公司给你护理保险的福利，按月支付。
如果没用完你就过世了，没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障，你可以选多少年付清(paid-up)，付清过后终生受益。而且，你生前没用上或没用完，可以赔给家人，这是它比传统长期护理保险优越的地方。
对于人们来说，最重要的是未雨绸缪，为自己和家庭安排好最好的保障。试想一下，不要说是家里的顶梁柱，就算是任何一个家庭成员出了意外，无法工作，需要长期护理，支付高额的费用，对家庭来说都是一个沉重的负担。
保险的种类纷繁复杂，每个人的情况也都有所不同。如果你想要了解更多关 于长期护理保险或者人寿保险设计，可以联系我们。
为什么打算在美国养老的新移民，一定要买人寿保险？
作为全世界各地移民的首选国，美国也一直是华人选择移民海外的首选国度。根据美联社发布的数据，过去热火朝天的EB-5投资移民项目，在过往的十年间已经累计向中国人发放了超过4.3万张绿卡。
新移民落地美国之后除了考虑购置房产，安排子女就学之外，更多考虑的是如何配置美元资产，给自己家庭的资产做一个更加全面的财务和税务规划，这其中就包含了退休储蓄，毕竟考虑退休后会在美国养老。
人寿保险和退休储蓄乍一听下来没有什么共同之处，很多人认为寿险只是为了家人和孩子准备的，而退休计划是为自己晚年的生活计划。
但其实人寿保险，尤其是有现金价值的永久寿险是退休储蓄规划中非常重要的组成部分。
万能指数险
万能指数险（IUL）可以说是美险市场上的大热产品。
根据Wink于2019年3月公开的数据，2018年指数万能险的销量持续增长，全年总体销售额已超过了21亿美元。
为什么人们喜欢购买万能指数险？这种寿险又有什么其他同类型产品所不具备的优势？
如果要简单的回答这个问题，那么一句话就够了：
万能指数险是美国最新型，同时也是最先进的一种寿险品类，它是美国寿险的集大成产品。
万能指数险，Indexed Universal Life，拆开来看：
Indexed代表了这种寿险具有理财的作用：
保险公司会将投保人投进去的一部分钱放到资本市场，并将投保人获得的受益与股票指数挂钩（通常是标普500指数），但不同于之前的VUL，IUL“上有封顶，下有托底”。在大市走高的时候，IUL的收益存在着一个上限，而在大市下挫的时候，IUL的收益最低也不会低过0％。
Universal则代表了这种寿险的高灵活性：
IUL基本上继承了之前万能险的所有优势——每次保费的投入可多可少，能灵活的从保单里预支现金，还可以与各种附加条款（比如重疾险）进行组合……这些优势让IUL相较之前的保险品类更富有弹性，而这也让投保人能够更容易通过这种保险找到适合自己的投保组合。
Life则代表了这种寿险的人身保障属性：
无论如何，IUL本质上还是一种寿险，只要保单中的现金价值不为0，IUL就会在事故发生的时候进行赔付。
人寿保险产品的税务优势
寿险产品区别于其他金融产品具有其特殊的税收优势，保单中积累的现金价值能递延所得税。
这一点来说类似于美国的个人退休金账户，但是个人退休金账户每年有存入的上限，而红利型终身寿险则没有类似的限制，灵活性更高。
投保人购买的保额越大，缴纳的保费越多，保单现金积累也就越多，并且投保人可以从保单中支取现金或是通过保单借款的方式支取/利用保单的现金价值。
最后保单的受益人获得的身故赔偿也无需缴纳所得税。
相比传统美国家庭来说更适合新移民家庭
大多数移民美国的新移民，尤其是通过EB-5投资移民来的家庭，很多是为了孩子的教育而决定移民或者是为了退休以后可以来美国养老。所以对于退休储蓄的规划对他们尤其的重要。
但和普通的美国家庭又不一样，这些新移民家庭很多的收入来源来自国内，家里的经济支柱很多仍在中国上班，经商。
所以他们没有办法享受美国雇主提供的企业退休计划（401K），而美国的个人退休计划（IRA账户）也需要审核申请人的情况并不是对所有新移民家庭都适用。
另外即便是能够开设个人退休计划，IRA账户也有诸多的限制。比如每年有存入账户的上限，必须等到59.5岁以后才能开始支取，年收入过高的家庭无法申请（仅限Roth IRA）。
相比其他美国的具有税收优势的退休储蓄产品，红利型寿险的灵活性更高也更适合新移民的华人家庭。
最后，购买红利型人寿保险做为退休养老金的一部分对于很多家庭来说也是一个不小的决定，需要谨慎的评估。在做决定前，建议咨询专业的机构。
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