【收藏贴】美国房贷的必要条件
说起来，申请房贷很容易，但也很难，此话怎讲？先从容易的一面说起。在美国发放房贷的机构很多，不但有银行，也有许多专门办理房屋贷款的公司，这些银行及公司除了接受面对面的贷款申请外，还设有电话专线服务以及网上服务，可以通过电话或网络完成房贷的申请，十分方便。
以网上申请为例，申请者只要在规定的网站上填写好申请表，同时电邮(或邮寄)所需的各种资料就可以了。接下来就由房贷负责人员做贷款资格审查，如果房贷人员需要了解更多的申请人情况或需要补充资料，就会通过电话或电邮与申请人联系，如此往返，直到批准或拒绝房贷申请。一旦房贷申请被批准，贷款机构就会准备好各种文件，在过户那一天(closing day or settlement day)将贷款直接交给卖方，通常是银行支票或电汇，而非将贷款交给买方，也就是说，虽然买方申请贷款，但钱却不直接给买方，而给卖方，初次贷款者应该了解这个特点。一般来说，贷款申请多在60天之内完成，有时会略长，有时会很快，不到30天，视不同地区、季节、贷款机构、贷款人而定。
上面说的是申请贷款容易的一面，接下来要谈谈贷款申请不容易的一面。许多申请过贷款的人，都对申请贷款时需要提交的各种文件深感麻烦。在申请贷款时，基本上需要提交以下各种文件：
信用报告
通常贷款机构会在申请人同意的情况下，直接从三大信用调查公司获取申请者的信用报告，如果没有信用报告，通常就不能申请房贷。因此，移民到美国的人，优先要做的事情之一就是赶紧建立自己的信用，最好的方法是申请信用卡，无论用还是不用，有了信用卡就有了信用记录。
年度工资表(即W-2表格)
贷款机构一般需要申请者提供两年以上的年度工资表，这样可以知道两年内申请者的工资收入情况，这个工资表是雇主提供给雇员报税时用的。
3，报税表
贷款机构一般需要申请者提供两年的报税表，从报税表中，可以更加详细了解过去两年中申请者家庭的经济情况，包括家庭人口、工资、投资、福利收入以及退休帐户存款等。多数情况下，贷款机构会要求申请者填交一个国税局的4506-T表，这个表授权贷款机构直接从国税局获得申请者的报税表，免得申请者寄表麻烦。
4，银行帐户
贷款机构一般会要求申请者提供至少一个银行帐户的月度帐户报告(bank statement)，以此了解申请者的存款情况。
除了上述基本文件外，还会有其它各种补充文件的要求，比如雇佣证明、房屋租金收入证明、合法居住证明等。特别需要指出的是，华人中比较流行子女买房时，父母往往会给子女一些钱来作为头款的一部分或全部，在这种情况下，贷款机构就需要申请者出示“礼物证明”来证明这些现金是礼物而非借款，因为如果是借款的话，就牵涉到贷款机构的贷款额度以及申请者的还款能力了。
在美国，最流行的房贷种类是30年固定利息贷款，即贷款期限30年，30年内利息固定不变。根据房利美的统计，30年固定利息贷款占所有房贷的61%。这一贷款目前的利息为年率4.37%左右，虽然比一年以前的3.5%要高，但从历史的眼光看，依然属于低息。30年固定利息贷款的还贷期限虽然是30年，但很少有人会到30年后才还清贷款，大部分人在30年内或者搬家将房子卖掉，或者提早还清贷款。
因此，即使是六、七十岁的申请者，只要符合条件，也可以顺利贷到30年期限的房贷。除了30年固定利息贷款外，流行的贷款种类还包括：15年固定利息贷款、20年固定利息贷款、30年浮动利息贷款(有头3年、头5年、头7年、头10年利息固定，其余年份利息浮动之分)等。此外，还有联邦房屋署贷款(FHA)、退伍军人贷款(VA loan)、只付利息不付本金贷款(一般前几年只付利息，月供负担比较轻，而后利息息率增加，同时加上本金，因此月供会大大增加)等。
简单说来，在美国申请房贷，最基本的条件是要有两年以上的收入证明及较好的信用记录，以及还贷能力。至于是否公民及绿卡持有者则不是必备条件。
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美国养房都需要哪些花费？
美国生活环境佳，地广且房大，重点是房价又比亚洲相对便宜(好多)，因此越来越多人选择在美购置房产，殊不知，美国买房贵不是贵在房价，而是贵在后续的养房成本。
本篇为有意在美置产的朋友整理出在美国买到房子后，每月/每年所需支付的常态费用，购买房子前，千万别忘了将这些成本也考量进去，并评估自己的付款能力，祝福大家都能买到自己梦想中的家。
一.美国房产税
房产税（Property Tax）对于许多有美国房产置业需求的买家而言，房产税应该是一个老生常谈的话题。生活在没有房产税的中国（以后可能会有），在完全没有体验过每年都需要为你的房子花一笔不菲的费用（大约1-3%）之前，接触到房产税肯定是难以接受。但是当我们真正理解房产税作用以后，才会感叹美国人的公平原则已经渗透到了生活的方方面面。
如果要用一句话诠释房产税，那么最准确的莫过于取之于民，用之于民。人们总是想要生活的更好，环境宜人，治安优良，拥有更完善的公共服务设施，子女享受更优质的教育。在美国这一切你都可以办到，不需要搬家，只需要缴纳房产税。
房产税最主要的作用是增加地方政府的财政收入，相对于涸泽而渔的卖地建房，这是一块非常长期稳定的收入，也是社区建设的主要资金来源。房产税的用途多种多样，市政、绿化、图书馆、学校、治安维护等等公共服务，都会用到。
你所缴纳的房产税越多，那么这些公共服务建设的也会更加好，你的生活品质也会更好。当然，你会说想要提升生活品质直接搬家不就好了吗？当然这是最快的方法，但是你要考虑到房价，工作，生活等诸多问题，即使是习惯迁移的美国人，也不会愿意频繁的换久居的地方。
当然，你不用担心自己缴纳的房产税是不是真的用到了钢刃上。每年都会有非常详细的税单寄到各家各户，能够很明确的了解到政府的当时结余、开销、以及资金是怎么花费的。
美国各州各地区的房产税都不同，是由各州及地方县议会根据本地财政需要各自制定，政府会对每个房子做评估价，然后根据评估价计算税额。美国房产税基本上是房价的1%-3％不等，加州差不多在0.8-2.0％之间。
Mello Roos Tax 地产附加税 (或称Community Facilities Districts，CFD)
有一点值得注意，在加州，除了地产税，部分新开发地区还须缴交Mello Roos Tax，一般来说须缴交20至40年不等。Mello Roos Tax通常为房产价值的1%上下，主要用来建造新社区中的学校、公园、消防站、马路等公共建设。(Mello Roos是修订此法条的议员名字)。
● Mello Roos Tax /CFD不可抵税。
● 随房地产税一同缴交。
● 新开发地区都会需要支付，且通常越新越需要建设的社区缴越多。
● 缴交费用高低需视房子建造年份而定，Mello Roos Tax从每月$25至 超过$300都有可能。
二.美国房屋保险
房屋保险Home Owners Insurance，美国是一个对于风险把控非常严格的国家，尤其是次贷危机以后。自然，保险行业也发展的非常成熟，住房保险是美国大多数家庭都会办理的保险。住房保险种类繁多，涵盖了美国房产市场中的各种角色，可以根据房屋类型分，比如说公寓险等。也可以根据办理的角色分，可以分为租客险和房主险等。
一般基础保险可以保护房屋免受除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容的费用，保险费用视地区不同在800-1600美金之间。那么究竟保赔的范围有多广呢？
举个例子，在美国由于拥有土地所有权，所以当有路人在房子的室外意外滑倒，你也要赔偿相应的费用，而这个时候你的保险就可以起到作用了。根据你的保额，你将会免去一大笔费用。不过有一点要注意的是，有部分保险的项目需要你自己缴纳一部分金额后，才会进入保险的理赔范围。
三.社区管理费
社区管理费Home Owners Association (HOA)屋主协会(HOA)＝居委会+业委会，成立者是开发商，当开发商卖出了社区所有房屋后，协会所有权就被移交给业主。这笔费用和国内收取的物业费用类似。主要是和业主委员会所提供的服务相关，一般的物业服务包含公共设施维护、垃圾维护、房屋外立面维护等，每年的物业费用在数百美金至数千美金不等。一些豪华公寓社区，不仅社区内拥有会所、健身房、游泳池等服务设施，同时也会提供保安巡逻、大厅门童等额外服务，因此物业费用也比较贵。
当然，有些独立的独栋别墅，没有统一的住宅区，也不存在业主委员会，因此并不需要缴纳物业费。但这样的房子，许多养护工作就需要业主自己完成，包括草坪修剪、房屋外立面修理，以及屋顶的维护，往往比较麻烦。
四.其它方面开支
其他开支Miscellaneous，除了上述的房产税、房屋保险费用和社区管理费外，此外还有房屋养护费，主要是用于维护房屋结构、屋顶、草坪、消防维护的费用。
