随著美国保险的不断的更新换代以及很多拥有美国人寿保险的客人的自身需求和财务状况的改变等，目前的保单并不符合自己的实际需求，或者是保障功能不够全面，或者是保额太小无法满足目前的需求等等的原因，对现有的寿险产品作转换或升级则是必不可少。那么该如何有效的做保单的升级？这么做又有什么好处呢？今天我们来聊一聊，希望您可以从中有一定的启发。

您的人寿保险需要做升级吗？

虽然很多客户在购买了人寿保险后的一段时间，都应该规律性的复审自己的保单，但是并不是每个人都需要做保单的升级。一般来说如果您的人寿保单有以下的情形，那么就可以考虑做转换升级。

一、您购买的人寿保险保单保障功能不够全面，考虑转换为具有生前福利的保单。比如说您之前购买的保单并不具有重大疾病，慢性疾病以及绝症的赔付，但是您希望获得“活著就可以用”的人寿保险。

二、随著您的个人实际需求以及财务状况的改变，比如说您购买了更多的房产，有了新的家庭成员，需要增加更多的保额以及更多的福利。

三、您的保单已经有一定的年限，但是都无法将保费付清，也不知道要付到什么时候，那么这个时候可以考虑来升级为可以付的清的保证型人寿保险产品。我们把这种升级成为“保单急救”。

四、您已经从可以积累现金价值的保单中借钱，但是如果长时间不作相应的管理，那么随著贷款利息像滚雪球一样，越来越高，您的借款额也越来越多，那么您的保单可能会有一定的风险。这个时候，您可以考虑对保单进行升级。

五、由于美国保险的升级换代，如今的保单功能更多，可以用相同或者更少的保费换来更高的保额和更多的福利，这种情况下，保单也可以考虑做转换升级。

如何对美国寿险做升级呢？

根据IRS国税局税法的1035条款，为保单消费者提供了一种免税（是指免除个人所得税）功能，把旧保单的现金价值转入新的保单中，为保单做转换和升级。在做转换的时候，需要注意，只有在维持人寿保险持有人（即Policy Owner）不变的情况下才能使用1035转换条款，不论是个人持有保单还是信托持有保单。

另外，只有以下三种保单或合约的转换方式，才是被IRS认可的免税操作：

1、旧的人寿保险保单，通过1035转化，更换为新的人寿保险保单；

2、旧的年金合同，通过1035转化，更换为新的年金合同；

3、旧的人寿保险保单，通过1035转化，更换为新的年金合同；

**消费者不能将年金合同，通过1035转化，更换为新的人寿保险合约。

保单全面升级需要注意的事项

【关于提前解约罚款期限】

美国人寿保险都有一个提前解约罚款期限(Surrender Charge Period)，有的是10年，有的是15年或更长，在此期间内如果终止人寿保险合同，需要支付提前解约罚款（Surrender Charge ）。那么在进行1035转换的时候，根据您与旧有保险公司的合约约定，您可能需要支付提前解约罚款。新的保单或合约上，也会有新的提前解约罚款期限。

举一个简单的例子：如果您旧保单的提前解约罚款期限(Surrender Charge Period) 是10年，您在第5年决定提前解约，并且做1035转换到新的人寿保险公司，而新的保险公司的提前解约罚款期限是15年。那么您需要缴纳旧保单由于提前解约而产生的罚款，并且您的人寿保险的罚款期限将为新保单的15年。

【关于有Outstanding Loan 的保单转换升级】

现金价值和Outstanding Loan 即贷款一同转入新的保单中，不可以只转Net Surrender Value 即净退保价值，否则将会有税务产生。如果产生税务问题，保单又已经进行了1035 的转换，是无法再退回到原来的旧保单，这样就得不偿失了。所以如果您已经在旧保单有贷款，那么在做1035转换的时候一定要注意，请寿险专家帮您做详细的规划，避免税务产生。

【关于保单成本的问题】

虽然美国人寿保险的功能福利越来越丰富，价格也越来越优惠，但是随著我们人自身的年龄越来越大，保险成本也还是会跟著增长。所以在做1035转换的时候，一定要考虑转换后，新保单的成本是否有所增加及增加了多少。

哪些种类的美国人寿保险适合做1035转换？

根据全美保险监督官协会规定，在做1035转换过程中，必须考虑到客户的最佳利益，保险公司在审批时，也会看转换是否适合客人，如果发现损害客人利益，保险公司是不会审批转换的。

适合做1035转换的保单是具有现金价值的保单，包括终身分红型寿险（Whole Life）, 投资连接万能寿险（VUL）, 保证死亡赔偿万能寿险(GUL) 和指数型的万能寿险（IUL）。

定期保险无现金价值，不适合转换，但是可以做term conversion, 转为终身型保险。有些保险公司提供此类转换，即利用当年费率等级，投保新类型寿险产品。所以已经购买寿险保单的老百姓，可咨询您的保险经纪人，了解自己的保单是否符合资格。

保单升级换代涉及到很多专业性的问题以及税务方面的问题，一定要请专业的寿险经纪人帮助您做仔细和全面的评估。